Добровольное медицинское страхование обеспечивает


За собственную безопасность жизни люди готовы платить деньги. Добровольное медицинское страхование (ДМС) — один из наиболее противоречивых видов страховой деятельности. С одной стороны, оно относится к личному страхованию. С другой стороны, специалисты справедливо относят его к рисковым видам страхования и сравнивают со страхованием имущества. Даже в зарубежной практике добровольному медицинскому страхованию отводят промежуток между страхованием жизни и рисковым страхованием — «иным, чем страхование жизни».

В системе ДМС отношения, в которые вступают компания, клиент и врач, носят частный характер. Вмешательство правительства в этом случае минимально и сводится к обеспечению условий, при которых клиенты страховых компаний были бы максимально защищены от разного рода несостоятельности страховщиков.

Классический продукт ДМС в странах с развитой системой страхования представляет собой долгосрочный договор страхования, который обеспечивает большой объем страхового покрытия (оплату разнообразных медицинских услуг, в том числе весьма дорогостоящих) за счет ежемесячных или ежегодных страховых взносов, накапливаемых годами. Страховое покрытие по такому полису может расширяться с годами и, конечно же, может содержать ряд исключений (например, не оплачивается лечение последствий наркологических заболеваний или заболеваний раком и др.). Большие средства, собираемые страховщиками по программам ДМС, позволяют стабильно финансировать развитие лечебных учреждений и всей системы здравоохранения.

Первыми страховыми продуктами являлись так называемые «полисы прикрепления». « Полис прикрепления» на платной основе выполнял четыре функции: пропускную, контрольную, расчетную и сберегательную. Он обеспечивал доступ, как правило, в одно из элитных лечебных учреждений, позволял клиенту переложить на страховщика предварительный отбор и анализ услуг лечебных учреждений, получение скидок на тарифы, контроль за обоснованностью выставляемых к оплате счетов за медуслуги и частично мог помочь уберечь средства от инфляции на базе механизма предоплаты лечебному учреждению за будущие услуги.

«Полисы прикрепления» делятся на два вида. В первом случае полис предусматривает предоставление неограниченного объема услуг из состава, предусмотренного прейскурантом лечебного учреждения и содержащегося в договоре страхования. Страховщик, получив страховой взнос от страхователя, сразу же направляет его в виде предоплаты медицинскому учреждению за весь период страхования.

Риск, связанный с возможным перерасходом средств на оказание медицинских услуг, берет на себя лечебно-профилактическое учреждение. Действие такого полиса сродни абонементу. Страховщик не выполняет в этом случае важнейшую функцию страхования — рисковую. В связи с этим и контрольная функция страховщика за качеством и ассортиментом услуг сводится к минимуму.

Во втором случае полис предусматривает предоставление услуг в пределах оговоренного лимита, который часто не вполне корректно называют страховой суммой. Медицинское учреждение в рамках действия такого полиса предоставляет страховщику ежемесячный отчет о предоставленных услугах и счета на оплату. В случае исчерпания установленного лимита договор страхования предусматривает уплату страхователем дополнительного взноса. Если лимит не выбран, страховщик возвращает остаток страхователю либо засчитывает при расчете очередного годового взноса.

Оба типа «полисов прикрепления» имеют ряд недостатков. С точки зрения закона отсутствие рисковой функции у страховщика делает такие договоры спорными для их классификации в качестве страховых, что грозит серьезными последствиями - признание сделки ничтожной, необходимость уплаты НДС, так как сделка не является страховой. С точки зрения потребителя, «полис прикрепления» слишком ограничивает выбор медицинских услуг по составу и территории получения. С экономической точки зрения «полис прикрепления» не позволяет страховщику создать существенные страховые резервы, эффективно выполнять контрольную функцию, добиваться повышения качества услуг в расчете на единицу затрат.

Для управления качеством медицинских услуг у страховщика есть три метода .

1. Повышение уровня влияния за счет административных механизмов. Это возможно при длительных отношениях.

2. Получение контроля над работой лечебно-профилактического учреждения путем приобретения доли собственности и широкого подключения к работе опытных сюрвейеров (инспекторов или агентов страховщика).

3. Стимулирование конкуренции между медицинскими учреждениями.

Отдельно стоит проблема демпинга (продажа по искусственно пониженным ценам) в этом сегменте рынка. Внешняя схожесть состава услуг, относительно низкая информированность страхователей, отсутствие развитой системы покупки услуг при помощи сюрвейеров, брокеров — все это создает питательную среду для возникновения асимметричного спроса. Покупатель затрудняется отличить качественный товар от схожего — некачественного. В этом случае рыночная цена продаж медицинских услуг устанавливается на среднем уровне. В выигрыше остается продавец некачественной услуги. Покупатель поймет свою ошибку лишь через некоторое время, накапливая собственный опыт потребления услуги.

Демпинг в страховании облегчен тем, что страховщик в силу закона продает свои услуги по предоплате. При этом демпинг страховщика может быть продуманным и безрассудным.

Продуманный демпинг — это отличный шанс для страхователя купить хорошую услугу со скидкой и является результатом применения маркетинговой политики по расширению присутствия на рынке. Он под силу только мощной компании, опирающейся на значительные ресурсы.

Безрассудный демпинг —это риск для страхователя мало заплатить и еще меньше получить. Это либо результат профессиональных ошибок в области тарифной и ценовой политики, либо свидетельство приближающегося заката страховой компании.

Следующим этапом развития услуг ДМС стали « комбинированные полисы» - программы на базе нескольких медучреждений. По ним страхователь имеет право выбрать медицинское учреждение для получения той или иной услуги. Застрахованный не только получает дополнительные удобства, но и реально управляет качеством получаемой помощи и сервисом.

«Комбинированные полисы» тоже можно разделить на два типа. Первый предусматривает оказание услуг в пределах лимита ответственности, ограниченного страховым взносом. Страховщик в этом случае не несет финансового риска перед страхователем, не выполняет рисковую функцию напрямую. Распределение риска осуществляется только в пределах контингента застрахованных по одному договору, так как подавляющее большинство таких договоров носит корпоративный характер и не содержит ограничения объема услуг на одного застрахованного. С точки зрения застрахованных, рисковая функция реализуется.

Второй тип «комбинированных полисов» предусматривает оказание услуг в пределах лимита ответственности, не ограниченного страховым взносом. В этом случае можно говорить о классическом страховании. Возмещения страховщика по договору могут быть больше страхового взноса. Страховщик берет на себя финансовый риск страхователя.

Загрузка.

«Комбинированные полисы» практически недоступны для частных лиц. Поскольку при индивидуальных продажах действует механизм «неблагоприятной выборки», тарифы существенно повышаются, так как первыми услугу склонны покупать люди с наибольшей вероятностью повышенных расходов на медуслуги. При коллективном страховании этот эффект компенсируется неоднородным составом любого трудового коллектива.

Ограниченные возможности конкурентной борьбы вынуждают страховые компании искать новые рыночные ниши. Монополисами называют договоры ДМС, согласно которым страховщик является посредником между клиентом и медучреждением по торговле своеобразными пропусками в элитные поликлиники.

Широкий диапазон цен и большой выбор клиник позволяет найти страховую программу по соотношению «качество — цена» практически каждому страхователю. Постоянным клиентам предоставляются скидки. В Российских условиях к ним относят тех, кто перезаключил договор на следующий год. Они могут реально рассчитывать на скидку около 10%. Обычно тариф для коллективов составляет 50-75% тарифа индивидуальных страховых полисов.

Практически все компании не страхуют инвалидов первой и второй групп и пожилых людей. Альтернативой являются весьма значительные надбавочные коэффициенты для этих категорий страхователей. Для тех, кому за шестьдесят, компании назначают тарифы, в 1,5 раза превышающие базовые.

Страховыми случаями обычно не признаются оказанные медицинские услуги после травмы, полученной при управлении транспортным средством в состоянии алкогольного или наркотиче-ского опьянения, умышленного причинения себе телесных повреждений, при онкологических, венерических, психических и профессиональных заболеваниях, при туберкулезе, сахарном диабете, почечной недостаточности, заболеваниях органов и тканей, требующих их трансплантации, и пр. Но некоторые компании все же предлагают специальные полисы для лечения этих заболеваний.

Добровольное медицинское страхование обеспечиваетДобровольное медицинское страхование (ДМС) или страхование здоровья – вид личного страхования предоставляющий страховую защиту в случае расстройства здоровья.

Медицинская страховка покрывает Ваши финансовые затраты на получение медицинских и медико-профилактических услуг в случае расстройства здоровья.

Медицинское страхование может содержать следующий перечень страховых рисков:
  • амбулаторно-поликлиническое обслуживание - организация и оплата медицинских услуг при обращении в поликлинику
  • оплата и обеспечение лекарственными средствами через сеть аптек партнеров страховой компании
  • стоматологические услуги - организация и оплата экстренной и плановой стоматологической помощи. Оказание экстренной стоматологической помощи означает организацию и оплату лечения заболеваний зубов и десен в пределах лимита по риску в течении суток с момента появления неотложного состояния.
  • плановая и экстренная стационарная помощь - страховая компания оплачивает лечение в плановом и экстренном порядке в стационаре. При плановой стационарной помощи лечение проводится по направлению врача поликлиники и предварительному согласованию со страховой компанией. При экстренной стационарной помощи проводится неотложная госпитализация в стационар при наличии симптомов, которые свидетельствуют о наличии угрозы жизни или могут привести к инвалидности
  • скорая и неотложная помощь - организация и оплата медицинской помощи при острых состояниях, требующих неотложной медицинской помощи, неоказание которой может привести к летальному исходу или необратимым изменениям в организме.
  • Медицинское страхование в Украине обеспечивает получение квалифицированной медицинской помощи следующих случаях:
  • хронических заболеваний в стадии обострения
  • острых заболеваний и неотложных состояний здоровья
  • при бытовых и производственных травмах, ожогах, отравлениях.
  • Здоровье является большой ценностью, каждого человека. Право на охрану здоровья, а также на эффективное и доступное медицинское обслуживание согласно Конституции Украины имеет каждый гражданин Украины, но к сожалению эта норма носит исключительно декларативный характер. Поэтому реально позаботиться о своем здоровье и здоровье своей семьи поможет полис медицинского страхования или мед страховка.

    Добровольное медицинское страхование обеспечиваетДобровольное медицинское страхование персонала (ДМС сотрудников) - важный фактор повышения эффективности и продуктивности труда за счет оздоровления коллектива. Корпоративное медицинское страхование является важным мотивирующим стимулом для сотрудников компании, а также повышает ценность работодателя на рынке труда. Таким образом медицинское страхование сотрудников повышает лояльность коллектива и положительно влияет на прибыльность компании в целом. Мед страхование персонала - это инвестиция в будущее Вашей компании.

    Страховая сумма - лимит ответственности по всем рискам, которые формируют программу медицинского страхования, в пределах которого страховая компания согласно условиям страхования осуществляет выплату при возникновении страхового случая. Страховую сумму в медицинском страховании Вы можете выбирать самостоятельно в рамках конкретных программ страхования с установленными лимитами, сублимитами, а также франшизами на лекарства и обслуживание.

    Страховой тариф - ставка страхового взноса с единицы страховой суммы за срок действия договора с учетом возраста застрахованного лица и условий программы медицинского страхования. Тарифы на медицинское страхование зависят от выбранных рисков, класса программ, количества застрахованных лиц, региона обслуживания и состояния здоровья.

    Страховая премия - плата за страхование, которую Вы вносите в страховую компанию до наступления срока действия договора. При возникновении страхового случая страховая компания оплачивает расходы (в пределах страховой суммы) за медицинские услуги, объем которых определен выбранными условиями страхования и предоставленные медицинскими учреждениями, определёнными в договоре страхования. Страховая компания оплачивает расходы за предоставленные медицинские услуги непосредственно медицинскому учреждению, которое предоставило эти услуги. Порядок проведения расчетов с медицинскими учреждениями определяется договором на предоставление медицинских услуг между медицинскими учреждениями и страховой компанией.

    Период страхования 1 год.

    Рассчитать стоимость медицинского страхования

    Добровольное медицинское страхование обеспечивает

    Система медицинского страхования действует в большинстве развитых стран. Согласно закону Украины О страховании, медицинское страхование является гарантом социальной защиты интересов населения в вопросах охраны здоровья. При наступлении страхового случая данный вид страхования обеспечивает получение страхователем квалифицированной медицинской помощи и финансирование профилактических мероприятий.

    В медицинском страховании выделяется два принципиальных вида:

  • обязательное государственное социальное страхование
  • Осуществляется с огласно Закону об общеобязательном государственном социальном страховании от несчастного случая на производстве и профессионального заболевания - это особая система защиты работающих граждан, их членов семей от потери дохода при наступлении нетрудоспособности вследствие старости, инвалидности, болезни, безработицы, материнства, смерти кормильца. Действие данного Закона распространяется на лиц, которые работают на условиях трудового договора (контракта) на предприятиях, в учреждениях, организациях, независимо от их форм собственности и хозяйствования. Для социального страхования не нужно согласия или заявления работника. Страхование осуществляется в безличной форме. Все лица, перечисленные в статье 8 Закона, считаются застрахованными. Все застрахованные являются членами Фонда социального страхования от несчастных случаев.

    В последнее время качественной альтернативой обязательного социального страхования стало добровольное медицинское страхование (страхование ДМС). ДМС - это форма социального страхования на случай потери здоровья, которая обеспечивает возможность полного или частичного возмещения расходов на медицинское обслуживание и служит дополнением к системе государственного обязательного страхования.

  • добровольное медицинское страхование
  • Осуществляется на основе страховых программ по медицине и обеспечивает получение полного набора медицинских услуг, в том числе дополнительных - таких как вакцинация и т. д. Страховые программы, в случае наступления страхового случая, гарантируют выплату страховых сумм непосредственно медицинским учреждениям, при этом обеспечивается выбор медицинского учреждения и лечащего персонала, контроль и экспертиза качества лечения, что обеспечивает чувство защищенности застрахованным лицам. Возмещение затрат по программе медицинского обслуживания осуществляется в соответствии с договором о страховании, в котором представлен перечень медицинских услуг и объем компенсации расходов, связанных с ними.

    Наша компания также предлагает Вам и Вашим детям страховую защиту от несчастного случая. Мы живем в очень динамичное время, связанное с каждодневным повышенным риском. Никто не застрахован от возможных случайностей, неприятностей, происшествий таких как: различные травмы - вывихи, ушибы, переломы, растяжения, ожоги, обморожения, отравления химическими веществами, медицинскими препаратами, недоброкачественными пищевыми продуктами, укусы животных, насекомых и т.д. О финансовой поддержке на такие случаи жизни лучше позаботиться заранее. При этом не возмещаются расходы на лечение: застрахованный получает компенсацию за сам факт получения травмы и покрывает непредвиденные расходы на поддержку здоровья и потерю дохода при временной нетрудоспособности, сохранит стабильность семейного бюджета.

    Более детальную информацию по данным видам страхования Вы можете получить в региональномп редставительстве или у наших онлайн-консультантов.

    Добровольное медицинское страхование (ДМС / медицинская страховка) - обеспечение страховой защитой физических лиц от возможных расходов на лечение, вызванных острым (внезапным) заболеванием, обострением хронической болезни. ухудшением здоровья вследствие несчастного случая.

    Медицинское страхование через СА VIP . Преимущества:

  • - подготовим сравнительный анализ предложений медицинского страхования по нескольким надежным СК, с учетом ваших требований и индивидуальных пожеланий
  • - объективно и доступно проконсультируем по условиям медстраховки
  • - доставим договор для подписания
  • - обеспечим сопровождением на весь период действия договора
  • - предоставим ряд дополнительных инновационных сервисов, которые повысят качество и удобство пользования услугой страхование здоровья
  • - Страхование через наше агентство не увеличивает стоимость ДМС
  • СА VIP готово предложить страховые программы по ДМС, которые включают различные виды медицинской помощи:

  • Предварительная или срочная запись на прием к специалисту.
  • Консультации терапевта и узко-профильных специалистов.
  • Проведение, назначенных врачом, диагностических обследований в амбулаторных условиях (лабораторные анализы, ультразвуковые, рентгенологические, функциональные и эндоскопические обследования, МРТ).
  • Выполнение всевозможных медицинских манипуляций и амбулаторного хирургического вмешательства.
  • Физиотерапевтическое лечение по медицинским показаниям.
  • Вызов врача - терапевта на дом

  • Вызов врача - терапевта на дом.
  • Первичный осмотр врачом.
  • Постановка диагноза.
  • Назначение курса лечения.
  • Обеспечение медикаментами и расходными материалами при амбулаторном лечении и вызове врача на дом.
  • Обеспечение медикаментами и расходными материалами, назначенными при вызове скорой и неотложной медицинской помощи.
  • Скорая и неотложная медицинская помощь

  • Выезд бригады неотложной (скорой) помощи, в т.ч. специализированной.
  • Первичный осмотр врачом, установление предварительного диагноза.
  • Проведение неотложных диагностических и лечебных мероприятий на месте вызова.
  • При необходимости - немедленная госпитализация.
  • Экстренная госпитализация Застрахованного лица.
  • Консультации узко-профильных специалистов, проведение консилиумов.
  • Проведение лабораторных и инструментальных диагностических исследований.
  • Выполнение необходимых медицинских процедур и лечебных манипуляций.
  • Обеспечение медикаментами и расходными материалами
  • Оперативная хирургия.
  • Физиотерапевтическое лечение.
  • Лечебная физкультура, массаж по медицинским показаниям.
  • Оплата питания во время пребывания в стационаре.
  • Пребывание в стандартных палатах.
  • Неотложная стоматологическая помощь.

  • Осмотр, клиническая диагностика и консультация врача-стоматолога
  • Диагностические исследования (рентген и т. д.)
  • Хирургическое стоматологическое лечение
  • Лечения кариеса, пульпита, периодонтита
  • Удаления зубов и корней, по медицинским показаниям
  • Лечения острых состояний слизевой оболочки рта
  • Постановка временных пломб
  • Неотложная помощь при травматических повреждений зубов и челюсти
  • Плановая стоматологическая помощь

  • Профилактический стоматологический осмотр
  • Отбеливание зубов
  • Покрытие зубов фтор лаком или герметизация фисур
  • Ортодонтное лечения
  • Протезирование (реставрация) зубов в результате несчастного случая
  • Для повышения качества и удобства пользования услугой мед страховка, при заключении договора страхования, каждому Застрахованному лицу выдается памятка (пластиковая индивидуальная картка) с контактными телефонами Ассистанского центра. При заболевании или наступлении несчастного случая Застрахованное лицо обращается по указанному в памятке телефону Ассистанского центра и сообщает координатору необходимую информацию. Проанализировав полученную информацию дежурный врач-координатор принимает решение о немедленной организации медицинской помощи Застрахованному лицу.

    Оплата услуг медучреждениям, за оказанную медицинскую помощь или предоставленные медикаменты по договору ДМС, происходит непосредственно Страховой Компанией напрямую, или страхователем, которому после предоставления чеков (подтверждающих документов) понесенные расходы компенсируются наличными деньгами.

    При принятии решения важно учесть следующую информацию:

  • Возможность выбора класса клиники (государственное медицинское учреждение, ведомственное, частное, частное - брендовое (Борис, Медиком&hellip))
  • Возможность формирования страховой программы, подбирая виды медицинской помощи, которые планирует получать Застрахованное лицо по договору ДМС.
  • Самостоятельный выбор лимитов ответственности по отдельным видам медицинской помощи в пределах которых будет производиться страховая выплата.
  • Разрешена разбивка страхового платежа на несколько этапов
  • Возможна медицинская страховка ребенка
  • При страховании других членов семьи предусмотрена система скидок
  • Добровольное медицинское страхование через СА VIP :

    1. Заполните заявку с данными в калькуляторе Медицинское страхование .
    2. Получите наше предложение по нескольким страховым компаниям с их условиями страхования и стоимостью.
    3. Примите решение, в какой страховой компании и на каких условиях Вы готовы застраховать свое здоровье.
    4. Получите договор страхования, для его подписания.
    5. Воспользуйтесь Бонусом - бесплатной услугой сопровождения договора ДМС на период действия.

    Источники:
    studopedia.ru, inspectr.com.ua, www.alfagarant.com, vip.co.ua

    Читать следующую:


    18 октября 2018 года

    Комментариев пока нет!
    Ваше имя *
    Ваш Email *

    Сумма цифр справа: код подтверждения

    Популярное:

  • Действует ли медицинский полис в другом городе (2249)
  • Как получить медицинский полис гражданину Украины (1465)
  • Страховой медицинский полис военнослужащих (859)
  • Получить медицинский полис пенсионеру (842)
  • Медицинский полис для граждан Украины (561)
  • Заключение договора медицинского страхования (519)

  • Надавно добавленные материалы:

    Договор страхования жизни и здоровья

    Договор страхования жизни и здоровья - это отличная возможность обеспечить себе дополнительную уверенность в завтрашнем дне. Правильное и внимательное прочтение его перед подписанием снижает риски остаться

    Читать далее

    Как расторгнуть договор страхования

    Вопрос . Как быть, когда договор о страховке оформлен, деньги уплачены, но есть желание расторгнуть соглашение. И вернуть при

    Читать далее

    Лицо заключившее договор страхования

    Статья 985 ГК предусмотрена возможность заключения договора страхования в интересах третьих лиц (застрахованных лиц), но только с их согласия, кроме случаев,

    Читать далее

    Предусмотренное в договоре страхования в

    В соответствии со ст. 7 Закона о пенсионном страховании общеобязательное государственное пенсионное страхование осуществляется, в частности, по принципам:законодательного определения

    Читать далее

    Договор страхования в рф

    ГЛАВНАЯ - ГЛАВА 48. СТРАХОВАНИЕ1. Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со.1.

    Читать далее

    Договор страхования в праве

    (Игбаева Г.) ("Арбитражный и гражданский процесс", 2007, N 9) Текст документаГРАЖДАНСКО-ПРАВОВАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯИгбаева Г. докторант Санкт-Петербургского университета МВД России, кандидат юридических наук.Договор страхования

    Читать далее

    Договор страхования относится к

    Договоры страхования ответственности относятся к имущественному страхованию. Договор страхования ответственности может быть заключен только в пользу потерпевшего лица (п. 3 ст. 931,

    Читать далее