Правовое регулирование осуществления добровольного медицинского страхования


Работа доступна сразу после оплаты!

Введение 1. ДМС для социальной защиты граждан 6 1.1. Понятие и сущность ДМС 6 1.2. Место ДМС в системе личного страхования 9 1.3. Регулирование страховой деятельности 13 2. Законодательные основы проведения ДМС в РФ 16 2.1. Общее законодательство 16 2.2. Подзаконные акты 41 2.3. Договор и Правила страхования как основа регулирования между сторонами 52 3. Направление совершенствования регулирования 63 3.1. Международный опыт и возможности применения в РФ 63 3.2. Планируемые изменения в Законодательстве по ОМС – изменения в ДМС 65 Заключение 71 Список использованной литературы 73 Приложение 75

Введение Добровольное медицинское страхование аналогично обязательному медицинскому страхованию и преследует ту же социальную цель — предоставление гражданам гарантии получения медицинской помощи путем страхового финансирования. Однако эта общая цель достигается двумя системами разными средствами. Во-первых, добровольное медицинское страхование, в отличие от обязательного медицинского страхования (ОМС), является отраслью не социального, а коммерческого страхования. ДМС наряду со страхованием жизни и страхованием от несчастных случаев относится к сфере личного страхования. Во-вторых, как правило, это дополнение к системе ОМС, обеспечивающее гражданам возможность получения медицинских услуг сверх установленных в программах обязательного медицинского страхования или гарантированных в рамках государственной бюджетной медицины. В-третьих, несмотря на то, что и та и другая системы страховые, ОМС использует принцип страховой солидарности, а ДМС — принцип страховой эквивалентности. По договору добровольного медицинского страхования застрахованный получает те виды медицинских услуг и в тех размерах, за которые была уплачена страховая премия. В-четвертых, участие в программах ДМС не регламентируется государством и реализует потребности и возможности каждого отдельного гражданина или профессионального коллектива.

1. ДМС для социальной защиты граждан 1.1. Понятие и сущность ДМС С экономической точки зрения добровольное медицинское страхование представляет собой механизм компенсации гражданам расходов и потерь, связанных с наступлением болезни или несчастного случая.

По общемировым стандартам медицинское страхование покрывает две группы рисков, возникающих в связи с заболеванием: • затраты на медицинские услуги по восстановлению здоровья, реабилитации и уходу • потерю трудового дохода, вызванную невозможностью осуществления профессиональной деятельности как во время заболевания, так и после него при наступлении инвалидности. При страховом покрытии медицинских расходов страховщик возмещает фактические издержки, связанные с осуществлением лечения и восстановлением способности к труду. Таким образом, страхование медицинских затрат является страхованием ущерба и защищает состояние клиента от внезапно возникающих расходов. При страховом покрытии потери дохода страховщик выплачивает застрахованному денежное возмещение за день болезни. Размер возмещения и дата начала его выплаты согласуются в договоре и зависят от реально получаемого застрахованным трудового дохода и дня, установленного трудовым законодательством или действующей системой социального страхования, до которого потеря трудового дохода в результате заболевания покрывается либо работодателем, либо обязательным медицинским страхованием. Таким образом, страхование потери трудового дохода — это страхование суммы. Оно служит для зашиты личного дохода застрахованного аналогично страхованию жизни. В России добровольное медицинское страхование отличается от принятого за рубежом отсутствием страховой защиты, связанной с потерей дохода в результате болезни. Закон РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» в качестве объекта медицинского страхования определяет «страховой риск, связанный с затратами на оказание медицинской помощи при возникновении страхового случая». При этом в Законе указывается, что добровольно-медицинское страхование «обеспечивает гражданам получение дополнительных медицинских и иных услуг сверх установленных программами обязательного медицинского страхования». В условиях лицензирования страховой деятельности на территории России Росстрахнадзор РФ конкретизировал понятие и определил медицинское страхование только как «совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по осуществлению страховых выплат (выплат страхового обеспечения) в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванных обращением застрахованного в медицинские учреждения за медицинскими услугами, включенными в программу медицинского страхования». Тот факт, что в отечественном медицинском страховании отсутствует страхование потери дохода, объясняется двумя факторами. Во-первых, в России потерю трудового дохода во время болезни компенсирует социальное страхование, которое до недавнего времени распространялось на все занятое население. Во-вторых, во время принятия законодательных актов, регулирующих организацию медицинского страхования, у потенциальных потребителей не было потребности в таких гарантиях, а у отечественных страховщиков не было достаточной финансовой и актуарной базы для соответствующих предложений. В современных условиях дополнение ДМС страхованием потери дохода становится все более актуальным, поскольку растет число индивидуальных предпринимателей и лиц свободных профессий, которые не подлежат обязательному социальному страхованию и в случае болезни теряют свой личный доход. Кроме того, серьезные потери трудовых доходов наблюдаются у совместителей, которым потеря дохода в рамках социального страхования возмещается только по основному месту работы, оставляя без компенсации дополнительные заработки (с которых взносы на социальное страхование уплачиваются). Экономические предпосылки возникновения ДМС. Во-первых, ДМС появляется и успешно развивается там и тогда, где и когда возникает необходимость оплаты (полной или частичной) медицинских услуг. Если медицинская помощь оказывается бесплатно и полностью финансируется государством или системой ОМС, то потребность в дополнительном медицинском страховании отсутствует. Во-вторых, периодичность наступления риска заболевания в течение жизненного цикла человека позволяет отнести этот риск к числу страхуемых за счет выравнивания его последствий для больших групп населения. Риск болезни реально затрагивает каждого человека, но при этом выявлена устойчивая статистическая закономерность, позволяющая разделить жизнь человека на четыре периода, характеризующих частоту наступления заболевания: 1) с рождения до 15-летия — период детских болезней, характеризующийся достаточно высоким уровнем заболеваемости 2) с 15 до 40 лет — период стабильности, характеризующийся наименьшей заболеваемостью 3) с 40 до 60 лет — период постепенного нарастания риска 4) после 60 лет — период наиболее высокого риска заболеваемости. Такая динамика риска позволила осуществлять его равномерное распределение в обществе с помощью страхования с использованием выравненных страховых премий для разных возрастных групп. В-третьих, потребность в ДМС напрямую зависит от того, в какой части риск заболевания покрывается обязательными системами медицинского страхования. Чем уже спектр гарантий по ОМС, тем выше спрос на частное медицинское страхование, и наоборот. В-четвертых, спрос на частное медицинское страхование определяется во многих случаях желанием получить гарантию не только лечения, но и высокого уровня обслуживания в медицинском учреждении (отдельная палата, сиделка, лечение у ведущих специалистов и некоторые другие услуги). В-пятых, потребность в ДМС становится весьма актуальной при выезде за рубеж, особенно в те страны, где получение визы невозможно без предъявления медицинской страховки на время поездки. 1.2. Место ДМС в системе личного страхования В законе РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федераций» основная цель медицинского страхования сформулирована следующим образом: «. гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия». Исходя из общей цели, можно выделить несколько задач. Социальные задачи: • охрана здоровья населения обеспечение его воспроизводства развитие сферы медицинского обслуживания. Экономические задачи: • финансирование здравоохранения, улучшение его материальной базы • защита доходов граждан и их семей • перераспределение средств, идущих на оплату медицинских услуг, между различными группами населения. Социально-экономическое значение ДМС заключается в том, что оно дополняет гарантии, предоставляемые в рамках социального обеспечения и социального страхования, до максимально возможных в современных условиях стандартов. Это касается в первую очередь проведения дорогостоящих видов лечения и диагностики применения наиболее современных медицинских технологий обеспечения комфортных условий лечения осуществления тех видов лечения, которые включены в сферу «медицинской помощи по жизненным показаниям». Основные виды ДМС. Виды ДМС различают в зависимости от последствий наступления болезни, как экономического, так и медико-реабилитационного характера объема страхового покрытий типа страхового тарифа степени дополнения системы ОМС. По экономическим последствиям выделяют два типа страхования: • страхование затрат, связанных с лечением, восстановлением здоровья • страхование потерь дохода, связанных с наступлением заболевания. По медико-реабилитационным последствиям виды страхования различают в зависимости от типа и методов необходимого лечения. Обычно выделяют следующие виды страхования расходов по оказанию медицинской помощи: - на амбулаторное лечение и домашнего (семейного) врача - па стационарное лечение - на стоматологическое обслуживание - на специализированную диагностику заболеваний - на приобретение лекарств - на посещение врачей-специалистов - на протезирование - на приобретение очков, контактных линз - на затраты, связанные с беременностью и родами - на сервисные расходы - на затраты по уходу за больным. Естественно, что набор гарантий расширяется или сужается каждой отдельной страховой компанией в зависимости от того, по каким программам ДМС она предпочитает работать. Поэтому принято выделять основные виды медицинского страхования и дополнительные виды (опционы).

Диплом Правовое регулирование добровольного медицинского страхования

Правовое регулирование осуществления добровольного медицинского страхования

На минувшей неделе произошёл публичный, так сказать, обмен данными о доходности Российской пенсионной системы между вице-премьером Ольгой Голодец и Банком России (ЦБ), отчётливо показавший накал борьбы за деньги накопительной части пенсий, находящиеся в Негосударственных пенсионных фондах (НПФ).

Вице-премьер Голодец, выступая на неделе Российского бизнеса, заявила: негосударственные пенсионные фонды потеряли в прошлом году 200 млрд рублей. При этом она отметила, что ещё не найдены источники возмещения этих убытков.

Однако заявление госпожи Голодец было тут же опровергнуто Центральным банком России. Данные о потерях от инвестирования пенсионных накоплений в размере 200 млрд рублей не верны. По итогам 2014 года граждане, пенсионные накопления которых управляются НПФ, получили суммарный доход в размере более 60 млрд рублей, что соответствует годовой доходности 5,5%, - сказано в заявлении финансового регулятора.

В свою очередь пресс-секретарь вице-премьера разъяснил, что же всё-таки имела в виду госпожа Голодец. В декабре 2015 года организация экономического сотрудничества и развития (ОЭСР) представила доклад, согласно которому долларовая доходность Российских пенсионных фондов в 2014 году составила минус 7,4%, или около 200 млрд рублей: не забудем, что в тот год рубль рухнул к доллару почти на 43%.

Ольга Голодец является противником накопительной пенсионной системы, последовательно выступает за её заморозку и перевод средств, идущих в пенсионные фонды, в систему страховой пенсии. При этом в этой борьбе все средства хороши, в том числе и вольная трактовка экономических данных, и поиск средств на покрытие мифических убытков.

Согласно отчётности самих НПФ: средняя доходность крупнейших 10 фондов составляет 8%, максимальная находится в районе 11%, минимальная же находится в пределах 6%. Однако эта доходность не перекрывает инфляцию и значительно ниже тех уровней рублёвой доходности, которые могут предложить своим клиентам инвестиционные фонды. Простая покупка государственных облигаций может принести инвестору те же 9&minus11%, банковский депозит принесёт 8&minus12% годовых. При этом страховая часть пенсии, которая индексируется государством, так же приносит большую доходность и большие выплаты по выходе Россиянина на пенсию.

Выходит, что вице-премьер Голодец права и стоит на позиции защиты социальных интересов граждан, когда выступает за замораживание накопительной части пенсии и перенос её в страховую часть. Однако за накопительную пенсию выступает Центральный банк России, который видит в ней источник длинных денег для инвестиций в экономику. При этом сам ЦБ ничего нового не придумывает: пенсионные фонды во всём мире являются основными стратегическими инвесторами в экономике. Генеральный директор Российского фонда прямых инвестиций Кирилл Дмитриев в интервью телеканалу Россия 24 отметил, что иностранные инвесторы относятся положительно к проектам, в которых принимают участие пенсионные фонды, так как, по их мнению, это гарантирует стабильные правила игры со стороны государства, которому невыгодны убытки пенсионной системы.

Однако именно в России государству выгодно ограничить возможности пенсионных фондов, лишая их постоянного источника денег. При этом создана система, при которой вкладывать в накопительную часть пенсии, с учётом, что государство оставляет за собой право грабежа, убыточно. Изначально были созданы такие правила игры, при которых НПФ могли инвестировать только в очень низкодоходные, но сверхнадёжные финансовые инструменты, что значительно ограничило инвестиционную стратегию фондов. При этом государство исходило из мнимой заботы о гражданах, которые могли бы при более рискованных инвестициях потерять свои пенсионные накопления. Но при этом же государство, внедряя накопительную пенсионную систему, декларировало либеральную идею - заставить граждан заботиться о своей старости самостоятельно. Однако лишив при этом этих же граждан полной самостоятельности. Это касается и как уже означенных ограничений по инвестициям самих фондов, так и возможности государства замораживать в своих интересах накопительную часть пенсии, не спрашивая разрешения у этих же граждан.

Зачем создана такая система, понятно: чиновникам необходим источник свободных денег, чтобы затыкать дыры в экономике, вызванные их собственными просчётами в управлении страной. Зачем нужна такая система самим Россиянам - непонятно.

Государству пора бы определиться и перестать лицемерить. Либо честно отменить накопительную часть пенсии и все 22% пенсионных, перечисляемых работодателем от заработной платы, переводить в солидарную страховую систему, где пенсии оплачиваются за счёт работающих поколений, что в конечном итоге неминуемо приведёт к дефициту и последующему краху пенсионной системы. Либо расширить инвестиционные возможности пенсионных фондов и на законодательном уровне запретить самому себе замораживать накопительную часть пенсий.

Сейчас в правительстве идёт настоящая борьба за пенсии, фактически за наше будущее. С одной стороны, сторонники сохранения псевдосоциальной уравниловки хотят в очередной раз обмануть Россиян, с другой - в правительстве рассматривается вопрос о льготном участии НПФ в намечающейся приватизации и реализация планов ЦБ по развитию финансовой системы России, в которой НПФ названы одним из основных источников финансирования экономики.

Если Вы заметите ошибку в тексте, выделите её и нажмите Ctrl+Enter, чтобы отослать информацию редактору.

1. ДМС для социальной защиты граждан 6

1.1. Понятие и сущность ДМС 6

1.2. Место ДМС в системе личного страхования 9

1.3. Регулирование страховой деятельности 13

2. Законодательные основы проведения ДМС в РФ 16

2.1. Общее законодательство 16

2.2. Подзаконные акты 41

2.3. Договор и Правила страхования как основа регулирования между сторонами 52

3. Направление совершенствования регулирования 63

3.1. Международный опыт и возможности применения в РФ 63

3.2. Планируемые изменения в Законодательстве по ОМС – изменения в ДМС 65

Список использованной литературы 73

Добровольное медицинское страхование аналогично обязательному медицинскому страхованию и преследует ту же социальную цель — предоставление гражданам гарантии по­лучения медицинской помощи путем страхового финансирова­ния. Однако эта общая цель достигается двумя системами раз­ными средствами.

Во-первых, добровольное медицинское страхование, в от­личие от обязательного медицинского страхования (ОМС), яв­ляется отраслью не социального, а коммерческого страхования. ДМС наряду со страхованием жизни и страхованием от несча­стных случаев относится к сфере личного страхования.

Во-вторых, как правило, это дополнение к системе ОМС, обеспечивающее гражданам возможность получения медицин­ских услуг сверх установленных в программах обязательного медицинского страхования или гарантированных в рамках го­сударственной бюджетной медицины.

В-третьих, несмотря на то, что и та и другая системы страховые, ОМС использует принцип страховой солидарности, а ДМС — принцип страховой эквивалентности. По договору доб­ровольного медицинского страхования застрахованный полу­чает те виды медицинских услуг и в тех размерах, за которые была уплачена страховая премия.

В-четвертых, участие в программах ДМС не регламентиру­ется государством и реализует потребности и возможности каж­дого отдельного гражданина или профессионального коллек­тива.

1. ДМС для социальной защиты граждан

1.1. Понятие и сущность ДМС

30.03.2016 Ольга Кувшинова

Правовое регулирование осуществления добровольного медицинского страхования

Столько пенсионных накоплений, по мнению вице-премьера Ольги Голодец, потеряли в прошлом году Россияне: «И <. > не определен источник, кто и когда возместит эти деньги». Быстро выяснилось, что потери были не в прошлом году, а в 2014-м, и не накоплений, а дохода от их инвестиций, и не реального, а бумажного, и не в рублях, а в долларах – Голодец творчески интерпретировала данные ОЭСР, согласно которым в тот год пенсионные накопления в России инвестировались с доходностью минус 7,4% в долларах.

В том же 2014 году средняя пенсия в России в пересчете на доллары сократилась на 8,3%, с $308 до $282 (по среднегодовому курсу). А в 2015 г. – еще на 33% до $191. Руководствуясь арифметикой вице-премьера, можно вычесть 191 из 308, помножить на 34,4 млн получателей пенсии по старости, а затем перевести полученное в рубли. И ужаснуться потерям, которые никто не возместит. В рублях-то пенсии, конечно, росли. Но и рублевый инвестдоход не был отрицательным: в 2014 г. – 60 млрд руб.

Однако помимо девальвации рубля, обрушившей всю экономику в долларовом выражении, бывает еще девальвация пенсионных прав – или обесценение будущих пенсий. На самом деле именно об этом говорит Голодец, ярая противница накопительного элемента в составе обязательного пенсионного страхования (ОПС), когда пытается рассказать о главной, на ее взгляд, проблеме накоплений: «Представьте себе, что это будут за деньги [через 40 лет]» – по накопительным взносам гарантирован только номинал, нулевая доходность.

О проблемах с гарантиями по страховой части ОПС вице-премьер не говорит. Между тем индексация пенсионного балла на 4% при среднегодовой инфляции в 15,5% – это не что иное, как минус 11,5% доходности. Все, кто платит взносы в ПФР, за год потеряли 11,5%. В родных рублях, не долларах. Это и есть девальвация пенсионных прав.

Плохой результат инвестирования накоплений в одном году может быть компенсирован в другом: ВЭБ, «потерявший» в 2014 г. 90 млрд руб. за 2015 г. заработал 240 млрд. А вот источника для возмещения обесценивающихся прав в страховой части действительно нет.

Будь у бюджета деньги, не изымались бы накопительные взносы и не занижалась бы индексация пенсий. Но проблема даже не в этом. Закон гарантирует индексацию не ниже инфляции – это считалось главным преимуществом страховой системы. В этом году правительство в отсутствие денег решило законом пренебречь. Если государство отказывается от своих пенсионных обязательств и гарантий, это означает, что пенсионная система нежизнеспособна. Очередные нападки на накопления выглядят попыткой отвлечь внимание от собственных ошибок.

Противопоставлять солидарную и накопительную системы бессмысленно: это не антиподы. Наоборот, будучи частями единой системы, они обеспечивают ей устойчивость, как пишет ОЭСР в другом докладе. Идти на двух ногах проще, чем на одной. Солидарная часть свободна от рыночных рисков. Смысл накопительной – в надбавке к солидарным пенсиям, которые неминуемо снижаются при сокращении числа трудоспособных граждан с одновременным ростом числа пенсионеров. Но обе части одинаково зависимы от двух условий. От роста экономики и от последовательности пенсионной политики. Ни того ни другого в России никто не гарантирует.

Источники:
bankreferatov-5ballov.ru, www.regnum.ru, referatbox.com, www.vedomosti.ru

Читать следующую:


23 марта 2019 года

Комментариев пока нет!
Ваше имя *
Ваш Email *

Сумма цифр справа: код подтверждения

Популярное:

  • Как получить медицинский полис гражданину Украины (701)
  • Действует ли медицинский полис в другом городе (653)
  • Добровольное медицинское страхование осуществляется за счет (517)
  • Страховой медицинский полис военнослужащих (451)
  • Медицинский полис для граждан Украины (446)
  • Если вовремя не поменял медицинский полис (423)

  • Надавно добавленные материалы:

    Договор страхования жизни и здоровья

    Договор страхования жизни и здоровья - это отличная возможность обеспечить себе дополнительную уверенность в завтрашнем дне. Правильное и внимательное прочтение его перед подписанием снижает риски остаться

    Читать далее

    Как расторгнуть договор страхования

    Вопрос . Как быть, когда договор о страховке оформлен, деньги уплачены, но есть желание расторгнуть соглашение. И вернуть при

    Читать далее

    Лицо заключившее договор страхования

    Статья 985 ГК предусмотрена возможность заключения договора страхования в интересах третьих лиц (застрахованных лиц), но только с их согласия, кроме случаев,

    Читать далее

    Предусмотренное в договоре страхования в

    В соответствии со ст. 7 Закона о пенсионном страховании общеобязательное государственное пенсионное страхование осуществляется, в частности, по принципам:законодательного определения

    Читать далее

    Договор страхования в рф

    ГЛАВНАЯ - ГЛАВА 48. СТРАХОВАНИЕ1. Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со.1.

    Читать далее

    Договор страхования в праве

    (Игбаева Г.) ("Арбитражный и гражданский процесс", 2007, N 9) Текст документаГРАЖДАНСКО-ПРАВОВАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯИгбаева Г. докторант Санкт-Петербургского университета МВД России, кандидат юридических наук.Договор страхования

    Читать далее

    Договор страхования относится к

    Договоры страхования ответственности относятся к имущественному страхованию. Договор страхования ответственности может быть заключен только в пользу потерпевшего лица (п. 3 ст. 931,

    Читать далее