Законодавчі зміни істотно стимулювали б розвиток ринку накопичувального страхування


Законодавчі зміни істотно стимулювали б розвиток ринку накопичувального страхування

11.01.13

Реформа соціальної сфери в країні, зокрема, пенсійна реформа, поставила перед населенням країни безліч питань щодо забезпечення власного майбутнього. Необхідний для нарахування державної пенсії стаж збільшений до 30 років у жінок і до 35 років у чоловіків. Заробити пенсію стає все важче. Тому держава повинна запропонувати своїм громадянам механізми самостійного накопичення недержавних пенсій. Про ринок страхування життя, в т.ч. накопичувального, про його перспективи і розвиток - в інтерв'ю заступника Голови Правління страхової компанії «Оранта-Життя» Рустема Галієва.

- З якими основними труднощами стикаються лайфові страховики зараз? Який рівень розірвання договорів, зростає / зменшується чи він?

матеріали в тему: 31.01.13
Кількість застрахували своє життя українців у 2012 р збільшилася на 13%
29.01.13
СК "ТАС" виплатила понад 7 млн гривень в 2012 році
22.01.13
СК "Fidem Life" виплатила 400 тис. грн. за страховий випадок
28.01.13
Чи доживе земельний мораторій до 2016 року?
21.01.13
Страховиків російських туроператорів направлять в пул
- Відсутність фонду гарантування. Накопичувальне страхування життя по своїй інвестиційній суті схоже з банківським депозитом, забезпечуючи поетапне формування накопичень з обмеженою ліквідністю. При цьому такі нагромадження є довгостроковими інвестиціями, які вимагають додаткового захисту. Хотілося б відзначити, що більш короткі інвестиції банківських установ мають додаткову гарантію фонду гарантування банківських вкладів (для банків, які є членами фонду гарантування). Спроба створення такого фонду було зроблено на рівні розробки нормативних документів Регулятора, як елемент виконання Плану дій Президента України. Але у зв'язку з відсутністю первинної інвестиції, за аналогією з банківським фондом гарантування, у розмірі всього 20 млн. грн. спроба не отримала достатньої підтримки учасників ринку.

Без створення такого фонду ринок страхування життя буде й надалі показувати зростання виключно за рахунок співробітництва з банківським сектором.

Недосконалість податкового законодавства щодо споживачів послуг страхування життя. Незважаючи на частину досягнутих поліпшень при прийнятті ПКУ, залишається факт подвійного оподаткування за договорами довгострокового страхування життя. Існуючі преференції не стимулюють населення до формування довгострокових накопичень.

Якість продажів. Досвід багатьох українських компаній показав, що, незважаючи на істотні інвестиції в навчання і контроль за роботою агентських мереж і посередників, якість багатьох з їхніх продажів залишає бажати кращого. Агенти не доводять до клієнта всієї необхідної інформації. Дуже часто клієнт до кінця не знає, який продукт він купив. При цьому агент, який отримав більшу комісію першого року (особливість продуктів страхування життя), не супроводжує клієнта в подальшому. Безумовно, компанії надають всі необхідні консультації та підтримку, але це тягне за собою додаткові витрати і певні незручності для клієнта. Такий підхід багатьох агентів залишає за собою негативний слід на ринку, після якого досить складно працювати з клієнтом. Виходом із ситуації може бути застосування американського досвіду з ліцензуванням агента і створенням бази агентів, які мають право працювати в страхуванні життя. Такі агенти оплачують свою ліцензію, тобто, усвідомлено інвестують гроші в свою професію, а також здають іспити для підтвердження свого професійного рівня.

- Податковий кодекс суттєво обмежив роботу лайфових страхових компаній з корпоративними клієнтами. Як страховики виходять з цієї ситуації, і чи є надія, що дискримінаційні норми будуть вилучені з НК?

- Тут скоріше не НКУ, а ОСВ (як окремий нормативний акт). Вже описував проблему вище.
Більше половини ринку згорнулося - договору розірвані, зредуковані або зменшені платежі. Клієнти не розуміють, чому за їх ініціативу створити додаткові соціальні гарантії їх зобов'язують ще сплатити ЄСВ, при тому, що укладали вони договору ще до введення додаткового податку.

Вихід із ситуації один - скасування ОСВ для договорів страхування життя. Страховики роблять усе, щоб влада нас почула. У рамках роботи Української Федерації Убезпечення були відправлені листи з поясненнями ситуації в багато державні служби та міністерства. Ті з держслужб, які згодні з необхідністю проведення корекції, не володіють законодавчою ініціативою, а ті які можуть щось виправити, не хочуть брати на себе відповідальність.

Та й логіка поширення ОСВ зовсім незрозуміла. Держава, з одного боку, дає пільгу у вигляді зниженого відсотка податку на доходи фізичних осіб, а з іншого, - вводить ЄСВ для таких же договорів.

Компанії зі страхування життя покладають надії на Президента України та його План дій на 2012 р., п.58 якого передбачає «створення економічних механізмів стимулювання роботодавців до збільшення витрат на найманих працівників». Ми сподіваємося, що чиновники прислухаються до завдань, які поставив Президент України.

- Чи можна вже оцінити втрати страховиків від цих норм? Який обсяг премій недоодержано ними внаслідок їх вступу в силу?

- Втрати за 2012 через поширення ЄСВ на договору страхування життя можуть досягти 100 млн. грн. за рахунок практично відсутність «нового бізнесу» та його потенційного приросту, що існував раніше, а також заморожування або розірвання діючих договорів, за якими відбувається реальний відтік коштів страхових компаній.

- Чи збільшився відсоток розірвання договорів корпоративними клієнтами? Наскільки знизився їхній приплив?

- Приплив нових договорів по накопичувальному страхуванню життя практично відсутня. Нові договори укладаються тільки по ризикових програмах, які і раннє підпадали під оподаткування. Розірвання та редукування істотні.

- Одна з проблем на ринку - «перекуповування» агентів і посередників конкурентами, що призводить до необгрунтованого зростання комісійних. Якого розміру може досягати ціна «перекуповування»? Страховики говорять, що недобросовісні гравці платять комісії до 100% і навіть вище.

- Проблема неоднозначна. Такий рух було і буде завжди. Є компанії, які змінили стратегію, і їм необхідно нарощувати портфель, для цього вони отримують додаткове фінансування від акціонерів, яке конвертують в пряме або непряме збільшення винагороди агентів і посередників. Проблема скоріше в іншому. Комісійна винагорода за накопичувальними договорами і так зашкалює. Для того щоб продати складний продукт страхування життя, компанії спочатку готові віддавати практично весь перший платіж агенту, в надії на компенсацію своїх втрат від надходження страхових платежів від довгострокових договорів в майбутньому. І тут потрібно знову згадати про якість продажів. До 50% договорів страхування життя можуть і не пережити перші п'ять років дії. Виходить, що компанії в гонитві за платежами і агентськими мережами можуть переплачувати за неякісні продажу непрофесійних агентів.

Тепер про самі перекуповування посередників і агентських мереж. Якісних живих посередників на ринку страхування життя не більше десяти. Частина з найбільш великих взагалі афілійовані структури страхових компаній. Як юридичні особи такі посередники не часто переходять з компанії в компанію, для них складно змінити бізнес-процеси навчання, взаємодії та ін А ось поділ або відхід частини команди в окрему юридичну особу і початок співпраці з іншою компанією - більш часте явище. На жаль, велика частина таких поділів невдалі, і в наслідку ці люди зовсім покидають ринок.

З агентськими мережами інша історія. Самі по собі агентські мережі - дуже дорогий проект, що вимагає фінансування інфраструктури та великої кількості менеджерів. У сучасній економічній ситуації не багато компаній готові містити такі проекти в страхуванні життя. При згортанні мереж агенти переходять в інші мережі, підшукують умови кращі, навіть правильніше сказати, не самі агенти, а їх менеджери, які отримують гроші за їх продажу.

- Які існують схеми переманювання? Наприклад, деякі компанії платять комісійні за всі роки дії договору, так би мовити, авансом. Або коли агент при переході з однієї компанії в іншу веде з собою клієнтів.

- Та компанії можуть оплачувати по 140% від першого страхового платежу, компанія може надавати офіси, оргтехніку, оплату інших витрат - такі підходи цікаві як посередникам, так і групам агентів. Про практику оплати комісії за весь строк договору я не чув. Тут скоріше часткова правда.


: Фінансовий навігатор TRISTAR.com.ua

23 января 2018 года

Комментариев пока нет!
Ваше имя *
Ваш Email *

Сумма цифр справа: код подтверждения

Популярное:

  • Форма 1 страхование (белгосстрах) скачать (100)
  • Медицинское страхование согаз мед (55)
  • Белгосстрах страхование медицинских расходов (49)
  • Бланк страхового полиса осаго (48)
  • Росгосстрах добровольное медицинское страхование (47)
  • Страхование пенсий обязательное пенсионное страхование (43)

  • Надавно добавленные материалы:

    Договор страхования жизни и здоровья

    Договор страхования жизни и здоровья - это отличная возможность обеспечить себе дополнительную уверенность в завтрашнем дне. Правильное и внимательное прочтение его перед подписанием снижает риски остаться

    Читать далее

    Как расторгнуть договор страхования

    Вопрос . Как быть, когда договор о страховке оформлен, деньги уплачены, но есть желание расторгнуть соглашение. И вернуть при

    Читать далее

    Лицо заключившее договор страхования

    Статья 985 ГК предусмотрена возможность заключения договора страхования в интересах третьих лиц (застрахованных лиц), но только с их согласия, кроме случаев,

    Читать далее

    Предусмотренное в договоре страхования в

    В соответствии со ст. 7 Закона о пенсионном страховании общеобязательное государственное пенсионное страхование осуществляется, в частности, по принципам:законодательного определения

    Читать далее

    Договор страхования в рф

    ГЛАВНАЯ - ГЛАВА 48. СТРАХОВАНИЕ1. Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со.1.

    Читать далее

    Договор страхования в праве

    (Игбаева Г.) ("Арбитражный и гражданский процесс", 2007, N 9) Текст документаГРАЖДАНСКО-ПРАВОВАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯИгбаева Г. докторант Санкт-Петербургского университета МВД России, кандидат юридических наук.Договор страхования

    Читать далее

    Договор страхования относится к

    Договоры страхования ответственности относятся к имущественному страхованию. Договор страхования ответственности может быть заключен только в пользу потерпевшего лица (п. 3 ст. 931,

    Читать далее