Пенсійна реформа змушує страхуватися


Пенсійна реформа змушує страхуватися

27.08.12

1 жовтня 2011 в Україні набув чинності закон про пенсійну реформу. Результати реформаторської діяльності держави проаналізувала голова правління «ГРАВЕ УКРАЇНА Страхування життя» Наталя Базилевська.

Суть реформ

З набранням чинності закону про пенсійну реформу підвищився пенсійний вік для жінок з 55 до 60 років, збільшилися мінімальний страховий стаж, необхідний для нарахування мінімальної пенсії, з 5 до 15 років, страховий стаж для отримання надбавок понад мінімальної матеріали в тему: 01.02.13
Дослідження: основні ризики для бізнесу в 2013 році
28.01.13
У Росії Ощадбанк примусили повернути позичальників страхових комісію
31.01.13
10 найбільших страхових виплат в Україні за 2012
04.02.13
Верховний суд Росії продовжив страхової терор
30.01.13
Страхування пасажирів - українські реалії
пенсії з 20 до 30 років для жінок і з 25 до 35 для чоловіків.

На цьому активна реформаторська діяльність, по суті, і завершилася: як і раніше незрозуміло, як буде працювати накопичувальна частина пенсійної програми, тобто як отримувати пенсію, яка була б вище мінімальної. Для багатьох це питання виживання, оскільки мінімальна пенсія в Україні непорівнянна з сумою, необхідною людині для забезпечення себе. З 1 січня 2012-го, наприклад, її розмір становив 822 грн, з 1 квітня - 838 грн, з 1 червня збільшився до 844 грн, з 1 жовтня буде 856 грн, а з 1 грудня - 884 грн. При цьому прожитковий мінімум в країні вже давно перевищив 1000 грн. До того ж в один «прекрасний» момент Пенсійний фонд може виявитися не в змозі виплачувати навіть такий мізер. За підсумками 2011-го, наприклад, дефіцит ПФ досяг 30100000 грн. Причому з кожним роком витрати зростають: пенсійні виплати в 2011-му на 19 млрд 241 млн гривень більше в порівнянні з 2010-м.

Теоретично другий рівень пенсійного забезпечення - обов'язкове накопичувальне страхування - планується ввести вже з 1 січня 2013 року. Страхові внески громадян будуть надходити на їх особисті рахунки в державному чи приватному фонді. Але згідно з нашим законодавством під накопичувальну частину не потрапляють українці старше 35 років. Тобто якщо людині зараз 36 років або більше, то крім нього про його старості вже ніхто не подбає.

Мені здається, було б логічно, якби реформа зачіпала навіть тих громадян, які через рік досягнуть пенсійного віку, - це забезпечило б усьому населенню України рівні права, а бажаючих взяти участь у другому рівні пенсійної системи було б більше. Навіть якщо накопичена сума буде недостатня для виплати довічної пенсії, вона може відшкодовуватися разово або ж буде предметом спадщини.

За найоптимістичнішими прогнозами, пенсійна реформа в Україні повноцінно запрацює не раніше ніж через п'ять років. Але навіть якщо це станеться, залишається під питанням, а що ж українці отримають у результаті? У Росії, наприклад, така реформа була проведена ще у 2002-му. І вже через 10 років стало очевидно - вона провалилася. Держава так і не спромоглася створити умови, щоб населення брало активну участь у накопичувальних процесах. За цей час пенсійна система перетворилася на механізм соціальної підтримки, а не в накопичувальний інструмент, де розмір майбутньої пенсії в чому визначається розміром поточної заробітної плати. А 2011 рік і зовсім виявився провальним: середня прибутковість недержавних ПФ була негативною (-3,25%). З 24 компаній, що працюють з пенсійними накопиченнями громадян, 23 зазнали збитків.

Де зберігати свої заощадження і як гарантовано і надійно захистити себе і своїх близьких

Виходячи із суті нововведень і сумного досвіду Росії, розраховувати українцям доводиться лише на самих себе. Теоретично накопичити на пенсію можна декількома способами. Наприклад, відкрити рахунок у банку. Вже зараз деякі фінустанови пропонують клієнтам довгострокові депозитні вклади строком від 3 років. Щоб до старості зібрати істотну суму, потрібно просто вибрати відповідний банк, відкрити рахунок і регулярно його поповнювати. Правда, криза, що вибухнула в Україні в 2013-му, показав, що зберігати всі свої заощадження в одному банку не можна, а визначити, які фінансові структури можуть виявитися в зоні ризику, пересічному українцю досить складно. Причому якщо ще недавно Фонд гарантування вкладів фізосіб у разі банкрутства / ліквідації банку компенсував вклади до 150 тис. грн (включно), то тепер, згідно з новим Законом «Про систему гарантування вкладів фізичних осіб», підписаним президентом України 19 березня 2012-го, максимальну суму відшкодування Адміністративна рада Фонду буде визначати окремо в кожному випадку. Ще один мінус - банки укладають договори максимум на три роки. Потім контракт необхідно підписувати заново, а ставки, як відомо, можуть не тільки рости, але і знижуватись. При цьому ніхто не береться пророкувати, який буде рівень інфляції через рік-два. Тому жодна людина не застрахований від того, що до моменту виходу на пенсію частина його заощаджень попросту з'їсть інфляція. Не кажучи вже про те, чи доживе фінустанова до цього часу.

Ще один спосіб - інститути спільного інвестування. Цей продукт - відносно нове явище на українському ринку. Принаймні, з таким способом інвестицій знайомі далеко не всі наші співвітчизники. Але керуючі інвестиційними фондами, як правило, вкладають кошти у фондовий ринок, а в 2011 році, наприклад, практично всі вони спрацювали в мінус. У 2012-му акції продовжують дешевшати. Прибуток у тих з них, які поки в плюсі, мінімальна. У таких умовах вкладати гроші на тривалий термін - дуже ризикована затія. До того ж керуючі фондами не мають права гарантувати інвесторам-яку прибуток. Згідно з українським законодавством, вони можуть тільки показувати прибутковість, досягнуту в попередніх періодах. Тому той, хто вирішив вкласти кошти в інвестиційний фонд, буде змушений в буквальному сенсі вірити на слово. До речі, якщо вкладник і отримає прибуток, нею доведеться поділитися з державою: сплатити податок у розмірі 5% від інвестиційного доходу.

Накопичувальне пенсійне страхування - це, по суті, єдиний дієвий спосіб самостійного накопичення коштів. За даними Нацфінуслуг, вже понад 3 млн українців є клієнтами лайфових страхових компаній.

Якщо говорити про вклади у СК, то вони можуть бути тільки довгостроковими - в середньому 20 років. Як правило, клієнти самі, виходячи зі своїх можливостей, вибирають розмір страхової суми, від якої залежить і розмір внесків. Їх частота обумовлюється в договорі і надається на вибір людини. Існує і можливість дострокового розірвання договору. У такому випадку на руки застрахована особа отримує викупну суму, розмір якої не дорівнює сумі, сплачених страхових внесків. У перші роки страхування вона може становити частину сплачених внесків (компанія вже понесла витрати на страховий захист і обслуговування договору). Але чим пізніше відбувається розірвання договору страхування, тим більше буде розмір викупної суми. З певного моменту, згідно конкретним умовам договору, вона буде перевищувати розмір здійснених платежів. По закінченні терміну здійснення страхових внесків з'являється можливість вибрати виплату пенсії на визначений строк або довічно.

Однією з переваг у накопичувальному страхуванні є гарантований дохід у розмірі 4% річних. Ніякий інший фінансовий інструмент не може забезпечити навіть такий прибутку при укладенні договору на тривалий термін, наприклад, на 30 років. Крім того, в документ можна включити опцію індексації, мета якої - захист накопичень від інфляції. Індексація гарантує збереження купівельної спроможності страхових сум і підсилює накопичувальну можливість договору страхування. До того ж якщо останній укласти в валюті, то не страшна буде навіть девальвація, подібна до тієї, що сталася в Україні в кінці 2013-го. Також клієнти звертають свою увагу на фінансовий стан компанії і її фінансові показники.

Купуючи поліс накопичувального страхування життя, у кожного з'являється можливість застрахувати не тільки власне життя і здоров'я на протязі всього терміну накопичення, але й членів своєї родини, близьких.


Наталія Базилевська: "ГРАВЕ УКРАЇНА Страхування життя"

18 июля 2018 года

Комментариев пока нет!
Ваше имя *
Ваш Email *

Сумма цифр справа: код подтверждения

Популярное:

  • Проблемы реализации права обязательного социального страхования (3635)
  • Действует ли медицинский полис в другом городе (428)
  • Как получить медицинский полис гражданину Украины (150)
  • Страховой медицинский полис военнослужащих (122)
  • Белгосстрах страхование медицинских расходов (110)
  • Получить медицинский полис пенсионеру (78)

  • Надавно добавленные материалы:

    Договор страхования жизни и здоровья

    Договор страхования жизни и здоровья - это отличная возможность обеспечить себе дополнительную уверенность в завтрашнем дне. Правильное и внимательное прочтение его перед подписанием снижает риски остаться

    Читать далее

    Как расторгнуть договор страхования

    Вопрос . Как быть, когда договор о страховке оформлен, деньги уплачены, но есть желание расторгнуть соглашение. И вернуть при

    Читать далее

    Лицо заключившее договор страхования

    Статья 985 ГК предусмотрена возможность заключения договора страхования в интересах третьих лиц (застрахованных лиц), но только с их согласия, кроме случаев,

    Читать далее

    Предусмотренное в договоре страхования в

    В соответствии со ст. 7 Закона о пенсионном страховании общеобязательное государственное пенсионное страхование осуществляется, в частности, по принципам:законодательного определения

    Читать далее

    Договор страхования в рф

    ГЛАВНАЯ - ГЛАВА 48. СТРАХОВАНИЕ1. Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со.1.

    Читать далее

    Договор страхования в праве

    (Игбаева Г.) ("Арбитражный и гражданский процесс", 2007, N 9) Текст документаГРАЖДАНСКО-ПРАВОВАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯИгбаева Г. докторант Санкт-Петербургского университета МВД России, кандидат юридических наук.Договор страхования

    Читать далее

    Договор страхования относится к

    Договоры страхования ответственности относятся к имущественному страхованию. Договор страхования ответственности может быть заключен только в пользу потерпевшего лица (п. 3 ст. 931,

    Читать далее