Финансирование системы здравоохранения медицинское страхование


Финансирование здравоохранения может быть частным и государственным (общественным) .

Система частного финансирования здравоохранения. Источниками средств для оплаты медицинской помощи служат индивидуальные доходы граждан и средства работодателей. Полисы добровольного медицинского страхования дают возможность их владельцам получать в случае заболевания медицинскую помощь, за которую они либо уже ничего не платят, либо делают небольшие соплатежи. Страховки могут приобретаться индивидуально или коллективно – обычно лицами, работающими в одной организации. Коллективные страховые программы могут оплачиваться полностью или частично за счет средств работодателя.

Добровольное медицинское страхование осуществляют частные страховые организации, действующие на коммерческой основе. предлагаются различные виды страховых программ, имеющих разную стоимость и разные условия оказания медицинской помощи. Виды и объемы медицинских услуг, которые могут получить застрахованные, зависят от того, сколько они или их работодатели заплатили за частную страховку. Страховые программы могут также различаться и по возможностям выбора врачей и медицинских организаций, которые они предоставляют застрахованным.

Страховые медицинские организации аккумулируют взносы застрахованных и из этих средств оплачивают их лечение. Разница между суммой собранных взносов и расходами на оплату услуг врачей и медицинских организаций и на ведение страхового дела составляет прибыль страховщиков.

Системы государственного финансирования здравоохранения. Выделив два основных типа государственных систем финансирования: система обязательного медицинского страхования и система бюджетного финансирования здравоохранения.

Система обязательного медицинского страхования. Источниками финансирования медицинской помощи населению являются страховые взносы, которые в обязательном порядке уплачивают определенные категории страхователей. Страхователями работающего населения выступают сами работающие и/или их работодатели. Государство обязывает их производить взносы на обязательное медицинское страхование, устанавливаемые обычно в виде фиксированного процента к фонду оплаты труда.

В России взносы на ОМС работающих делают только работодатели.

Страхование неработающего населения может производиться двумя способами. Один состоит в том, что вместе с работающими страхуются неработающие члены их семей, и соответственно суммы, уплачиваемые работающими или работодателями, выступают страховыми взносами за работающих и за членов их семей. Второй способ заключается в том, что страховые взносы за неработающее население выплачиваются из средств государственного бюджета или внебюджетных фондов. Например, взносы за лиц старше трудоспособного возраста перечисляются пенсионными фондами, а за безработных – фондами занятости.

Страховщиками выступают специализированные страховые организации. Размеры страховых взносов увязываются с величиной прогнозируемых расходов в общегосударственном масштабе – в расчете на все категории застрахованного населения. В системе ОМС страховщики несут ответственность за предоставление и оплату медицинской помощи застрахованным и обеспечивают решение этой задачи, заключая контракты с производителями медицинских услуг: частнопрактикующими врачами и медицинскими организациями, которые могут иметь разные формы собственности.

Система бюджетного финансирования здравоохранения. Финансирование медицинской помощи населению осуществляется из средств государственного бюджета, формируемых за счет общего налогообложения.

В системе бюджетного финансирования распорядителями средств выступают государственные органы управления здравоохранением. Они оплачивают медицинскую помощь, оказываемую гражданам частнопрактикующими врачами и медицинскими организациями, которые в основном являются государственными.

Система бюджетного финансирования и система обязательного медицинского страхования являются альтернативными способами организации государственного финансирования здравоохранения. Важнейшее отличие этих систем от системы частного финансирования здравоохранения – независимость объема медицинской помощи, получаемой заболевшим, от его платежеспособности. Преимуществом бюджетной системы по сравнению со страховой является меньший уровень расходов на содержание органов управления здравоохранением. Недостатком бюджетной системы является большая зависимость финансирования здравоохранения от меняющихся политических приоритетов. Каждый год размеры бюджетных ассигнований на здравоохранение определяются в борьбе с конкурирующими направлениями бюджетных расходов.

Система ОМС имеет более узкую финансовую базу – страховые взносы устанавливаются в процентном отношении к фонду оплаты труда наемных работников.

Дата добавления: 2015-01-30 просмотров: 157 | Нарушение авторских прав

— Олег Всеволодович, как Вы оцениваете сегодняшнее состояние здравоохранения в Украине?

— Ни для кого не секрет, что состояние современной системы здравоохранения, по меньшей мере, плачевное. Даже если не говорить о вопросах обеспечения лечебно-профилактических учреждений, а упомянуть лишь о заработной плате наших медицинских работников, становится горько и обидно за отечественную медицину. На сегодня заработная плата в медицине более чем в 1,5 раза меньше, чем в системе образования и, пожалуй, самая низкая во всей бюджетной сфере.

Для меня были шоком недавно обнародованные данные о том, что основной причиной увольнений медицинских сестер во многих регионах нашей страны является невозможность оплатить два вида транспорта, добираясь до места работы.

Сегодня почему-то много говорят о правах пациентов, но почти никогда не упоминают о профессиональных правах медицинских работников. Защитой этих прав практически никто не занимается. К сожалению, и сами медики не имеют в настоящее время общественных организаций, действенно отстаивающих их права. В то же время, скажем, у производителей фармацевтической продукции такие организации есть, и они успешно борются за интересы своих членов. Так, например, во время обсуждения новой редакции статьи 9 Закона Украины «О лекарственных средствах» с нами вели интенсивные консультации представители нескольких ассоциаций производителей лекарственных средств, работающих на Украинском рынке. Хотелось бы, чтобы в обсуждении таких жизненно важных вопросов, как финансирование здравоохранения, принимали участие представители практической медицины.

Сегодня много говорят о правах пациентов, но почти никогда не упоминаются профессиональные права медицинских работников

Еще одной проблемой является сопротивление любым реформам со стороны медицинской элиты, которая с одной стороны имеет сильное влияние на формирование общественного мнения, с другой стороны не отражает реальных потребностей здравоохранения среднего звена. Несмотря на низкий уровень финансирования здравоохранения в целом, сегодня 3–4% медиков являются высоко обеспеченными, несмотря на то, что зачастую большую часть их доходов можно отнести к сфере пресловутой теневой экономики.

Естественно, реформы, направленные на изменение существующего положения дел, у них вызывают «сомнения». Поэтому, к сожалению, медицинская элита в 2006 г. не сильно стремится к реформам, даже тормозит их, хотя еще конце в 90-х годов ХХ в. этот сектор жаждал реформ.

— В каком направлении сегодня планируется реформировать сферу здравоохранения?

Законопроект отражает современные научные разработки, направленные на многоканальное финансирование здравоохранения. Основные положения этого законопроекта состоят в том, что в нем четко разграничены источники финансирования здравоохранения на две независимые сферы — бюджет и система обязательного государственного медицинского страхования

— Руководством Верховной Рады и нашего Комитета однозначно взят курс на страховую медицину, в частности на бюджетно-страховую модель финансирования здравоохранения. Это значит, что при разработке законодательных актов мы, с одной стороны, стараемся не просто обеспечить бюджетное финансирование здравоохранения и различных программ Министерства здравоохранения, сохранив финансирование заработной платы медикам хотя бы на существующем уровне, но и ввести в действие страховую модель, которая сможет стать важной составляющей финансирования медицины. По нашим расчетам, страховая модель может привнести в систему здравоохранения, по меньшей мере, дополнительно 10–12 млрд грн. С этой целью разработан проект Закона Украины «О финансировании здравоохранения и медицинском страховании» № 2192. Но перед тем, как выносить этот законопроект в Парламент, наш Комитет хочет обсудить его всенародно. Для этого мы, с удовольствием, используем страницы Вашего многоуважаемого издания. Люди должны знать, какие изменения планирует власть, и для достижения каких целей. Мы должны донести наши проекты до медиков, фармацевтов и пациентов.

— Расскажите, пожалуйста, в чем принципиальная новизна, и главное, каковы преимущества разработанного законопроекта?

— Основные положения этого законопроекта состоят в том, что в нем четко разграничены источники финансирования здравоохранения на две независимые сферы — бюджет и система обязательного государственного медицинского страхования. Если этого не сделать, то рано или поздно бюджетная составляющая финансирования будет автоматически сокращаться. Мотивация здесь, в принципе, справедливая: «Раз вы используете страхование, то урезаем бюджет». Этого ни в коем случае нельзя допустить.

Несмотря на то что из государственного бюджета финансируется заработная плата, оплата коммунальных услуг лечебно-профилактических учреждений и закупка медикаментов, этого совершенно недостаточно для такой затратной сферы, как медицина. Второе, что отличает этот законопроект от предыдущих — это введение так называемых гражданско-правовых отношений в системе оказания медицинской помощи. По сути — это отношения, которые обеспечивают оценку стоимости услуг, оказываемых медицинскими работниками, и возможность их продажи пациенту. В сегодняшнем здравоохранении между медперсоналом и пациентом не существует гражданско-правовых отношений. Здравоохранение нуждается ныне в рыночном механизме, и для медицины формирование гражданско-правовых отношений должно стать очень важной задачей.

— Сегодня многие говорят, что нужно ввести рынок в сферу здравоохранения, но никто не говорит, как это сделать.

Нам необходимо обеспечить увеличение финансирования медицинских услуг, чтобы поддержать бедствующую сегодня медицину

— Гражданско-правовые отношения являются тем самым элементом рыночных отношений в медицине, о которых сегодня столько разговоров. В предлагаемом законопроекте есть четкие формулировки, а также детально отображены реальные механизмы внедрения рынка в здравоохранение. Реформируя систему финансирования здравоохранения, у нас есть выбор: либо идти путем создания фонда, который будет выполнять роль «большого кошелька», либо, используя страховую модель, организовать государственную страховую кампанию, которая будет выполнять аналогичную функцию, но более эффективно.

Мы предпочли систему обязательного государственного страхования.

Во-первых, сегодня отработаны механизмы реализации такой модели на системе добровольного страхования, существуют эффективные системы контроля, такие как Министерство финансов, Комиссия по надзору за деятельностью внебанковских учреждений и другие.

Почему государственного? Дело в том, что практически все учреждения здравоохранения в настоящее время в Украине находятся в государственной или коммунальной собственности. Было бы нелогично, если бы финансированием государственного сектора управлял негосударственный фонд. Под контролем государства должны остаться финансовые и материальные ресурсы медицины. Это, кстати, соответствует Европейскому кодексу социального обеспечения, где сказано, что такого рода системы должны быть под управлением государства или работодателей и работников.

— Откуда и каким образом согласно законопроекту планируется обеспечить поступление денег в сферу здравоохранения?

— Одним из ключевых аспектов нашего законопроекта является тот факт, что прямая оплата физическим лицом страховки и медицинских услуг не предусмотрена вообще. Это очень важный момент, потому что эта норма является конституционной, и по этому поводу существует решение Конституционного Суда.

Источники страховых взносов согласно законопроекту — это работодатель и органы местного самоуправления (то есть государство). Поэтому любая критика этого законопроекта, основанная на том, что пациенту придется прямо или косвенно расплачиваться за медицинскую помощь, и то, что богатые будут платить за бедных, несостоятельна. Сумма отчислений работодателя рассчитывается от минимального прожиточного уровня и является практически фиксированной суммой для большинства граждан.

Государство будет оплачивать взнос за счет подоходного налога, который в этом году составляет 13%, а в следующем должен увеличиться до 15%. С этого налога, принадлежащего полностью местному самоуправлению, планируется небольшую часть направить на здравоохранение. Таким образом будет формироваться целевой медицинский бюджет.

— С какими проблемами Вы как разработчики этого законопроекта столкнулись?

— Нигде в мире нет идеальных систем финансирования здравоохранения. Многие страны в корне меняют свои системы раз в 15–20 лет, потому что изменяются экономика, социальные отношения, в конце концов, на каждой системе возникают свои «паразиты».

Проблема, стоящая перед здравоохранением многих стран Европы, сегодня состоит в необходимости сдерживания роста цен на медицинские услуги. Наша же проблема состоит в необходимости поднять эти цены. И когда европейские проблемы пытаются экстраполировать на ситуацию, существующую в современной Украине, и говорят во всеуслышание, что система медицинского страхования нам не нужна, потому что она способствует росту цен, то мне кажется, это связано с элементарным незнанием реальной экономической ситуации в нашей стране и в медицине в частности. Нам необходимо поддержать бедствующую медицину. Именно этому должна способствовать разрабатываемая нами система финансирования здравоохранения, которая является наиболее приемлемой на современном этапе развития здравоохранения. А если через 15 лет окажется так, что цены на медицинские услуги велики, мы будем использовать опыт, который накапливает сегодня Европа.

Пресс-служба «Еженедельника АПТЕКА»

Интересная информация для Вас:

Другие статьи раздела

[2016-03-30 14:22] Змінено розмір квот на відвантаження спирту етилового

[2016-03-30 14:09] Присоединение Украины к Протоколу о внесении изменений в Соглашение ТРИПС: terra incognita

[2016-03-30 11:25] Відновлення підготовки офіцерів запасу медичної служби: Парламент прийняв за основу відповідний законопроект

[2016-03-30 10:49] Вакцини проти сказу відсутні в Україні: Чернігівська облрада просить МОЗ негайно вирішити питання

[2016-03-30 09:23] Депутати пропонують встановити гарантований мінімум заробітної плати медичним працівникам

[2016-03-29 15:47] 12 квітня Парламент розглядатиме питання охорони здоров’я: Володимир Гройсман

[2016-03-29 15:43] Узгоджений законопроект «Про лікарські засоби» потребує доопрацювання

[2016-03-29 10:28] Фармацевти та провізори! Ми потрібні людям!

[2016-03-28 17:57] Експертна група опрацьовує узгоджену редакцію законопроекту «Про лікарські засоби»

[2016-03-28 11:55] Затверджено зміни щодо вхідного контролю АФІ та продукції in bulk

Последние новости и статьи

[2016-03-30 15:46] Миндаль способен улучшить показатели крови пациентов с сахарном диабетом?

[2016-03-30 14:45] Наказ МОЗ України від 28.03.2016 р. № 273

[2016-03-30 14:22] Змінено розмір квот на відвантаження спирту етилового

[2016-03-30 14:21] Постанова КМУ від 21.03.2016 р. № 219

[2016-03-30 14:09] Присоединение Украины к Протоколу о внесении изменений в Соглашение ТРИПС: terra incognita

[2016-03-30 13:58] Что может нарушить иммунитет?

[2016-03-30 13:57] Стабильность — как сократить сроки изучения стабильности

[2016-03-30 12:53] Какой диеты стоит придерживаться женщинам, чтобы сохранить здоровье костей?

[2016-03-30 11:25] Відновлення підготовки офіцерів запасу медичної служби: Парламент прийняв за основу відповідний законопроект

[2016-03-30 10:49] Вакцини проти сказу відсутні в Україні: Чернігівська облрада просить МОЗ негайно вирішити питання

Финансирование здравоохранения может быть частным и государственным (общественным) .

Система частного финансирования здравоохранения. Источниками средств для оплаты медицинской помощи служат индивидуальные доходы граждан и средства работодателей. Полисы добровольного медицинского страхования дают возможность их владельцам получать в случае заболевания медицинскую помощь, за которую они либо уже ничего не платят, либо делают небольшие соплатежи. Страховки могут приобретаться индивидуально или коллективно – обычно лицами, работающими в одной организации. Коллективные страховые программы могут оплачиваться полностью или частично за счет средств работодателя.

Добровольное медицинское страхование осуществляют частные страховые организации, действующие на коммерческой основе. предлагаются различные виды страховых программ, имеющих разную стоимость и разные условия оказания медицинской помощи. Виды и объемы медицинских услуг, которые могут получить застрахованные, зависят от того, сколько они или их работодатели заплатили за частную страховку. Страховые программы могут также различаться и по возможностям выбора врачей и медицинских организаций, которые они предоставляют застрахованным.

Страховые медицинские организации аккумулируют взносы застрахованных и из этих средств оплачивают их лечение. Разница между суммой собранных взносов и расходами на оплату услуг врачей и медицинских организаций и на ведение страхового дела составляет прибыль страховщиков.

Системы государственного финансирования здравоохранения. Выделив два основных типа государственных систем финансирования: система обязательного медицинского страхования и система бюджетного финансирования здравоохранения.

Система обязательного медицинского страхования. Источниками финансирования медицинской помощи населению являются страховые взносы, которые в обязательном порядке уплачивают определенные категории страхователей. Страхователями работающего населения выступают сами работающие и/или их работодатели. Государство обязывает их производить взносы на обязательное медицинское страхование, устанавливаемые обычно в виде фиксированного процента к фонду оплаты труда. В России взносы на ОМС работающих делают только работодатели.

Страхование неработающего населения может производиться двумя способами. Один состоит в том, что вместе с работающими страхуются неработающие члены их семей, и соответственно суммы, уплачиваемые работающими или работодателями, выступают страховыми взносами за работающих и за членов их семей. Второй способ заключается в том, что страховые взносы за неработающее население выплачиваются из средств государственного бюджета или внебюджетных фондов. Например, взносы за лиц старше трудоспособного возраста перечисляются пенсионными фондами, а за безработных – фондами занятости.

Страховщиками выступают специализированные страховые организации. Размеры страховых взносов увязываются с величиной прогнозируемых расходов в общегосударственном масштабе – в расчете на все категории застрахованного населения. В системе ОМС страховщики несут ответственность за предоставление и оплату медицинской помощи застрахованным и обеспечивают решение этой задачи, заключая контракты с производителями медицинских услуг: частнопрактикующими врачами и медицинскими организациями, которые могут иметь разные формы собственности.

Система бюджетного финансирования здравоохранения. Финансирование медицинской помощи населению осуществляется из средств государственного бюджета, формируемых за счет общего налогообложения.

В системе бюджетного финансирования распорядителями средств выступают государственные органы управления здравоохранением. Они оплачивают медицинскую помощь, оказываемую гражданам частнопрактикующими врачами и медицинскими организациями, которые в основном являются государственными.

Система бюджетного финансирования и система обязательного медицинского страхования являются альтернативными способами организации государственного финансирования здравоохранения. Важнейшее отличие этих систем от системы частного финансирования здравоохранения – независимость объема медицинской помощи, получаемой заболевшим, от его платежеспособности. Преимуществом бюджетной системы по сравнению со страховой является меньший уровень расходов на содержание органов управления здравоохранением. Недостатком бюджетной системы является большая зависимость финансирования здравоохранения от меняющихся политических приоритетов. Каждый год размеры бюджетных ассигнований на здравоохранение определяются в борьбе с конкурирующими направлениями бюджетных расходов.

Система ОМС имеет более узкую финансовую базу – страховые взносы устанавливаются в процентном отношении к фонду оплаты труда наемных работников.

2.Сущность и формы социального страхования.

Социальное страхование – форма социальной защиты населения от различных рисков, связанных с потерей трудоспособности и доходов. Особенностью социального страхования является его финансирование из специальных внебюджетных фондов, формируемых из целевых взносов работодателей и работников при поддержке государства.

Можно считать, что социальное страхование органично входит в современную систему социальной защиты населения, включающей такие основные элементы, как рассмотренная выше совокупность государственных социальных гарантий отдельным категориям населения, различные формы социальной помощи (государственного вспомоществования) нуждающимся.

Социальное страхование направлено на решение двух основных задач: обеспечение восстановления и сохранения трудоспособности работников, включая проведение профилактических и реабилитационных мероприятий по охране труда и обеспечению безопасности его условий реализацию мер, гарантирующих материальное обеспечение лиц, утративших трудоспособность или не имевших её.

В качестве современных форм социального страхования могут быть названы обязательное, добровольное и корпоративное.

Обязательное социальное страхование – разновидность социальных гарантий, установленных действующим законодательством, в связи с утратой дохода (заработной платы) из-за потери трудоспособности (болезни, несчастного случая, старости) или места работы. Финансовые источники их предоставления – страховые взносы работодателей и работников, а также средства государственного бюджета. Правовая природа этого вида страхования – замещение утраченной заработной платы и других трудовых доходов. В его основе лежат солидарность страхователей и застрахованных.

Добровольное страхование строится на принципах коллективной солидарности и самопомощи при отсутствии страховой поддержки государства (бюджетов всех уровней). Оно может быть личным и коллективным и предполагает защиту от последствий несчастных случаев, медицинское и пенсионное обеспечение. Финансовые источники этого вида страхования – взносы (добровольные) работников и работодателей. Определяющая характеристика – наличие страхового договора. Отличительными чертами добровольного страхования являются демократизм управления страховыми фондами, наиболее полная реализация принципа самоуправления, социальное партнерство работодателей и наемных работников, тесная зависимость страховых выплат и программ от уровня доходов страхователей.

Добровольное социальное страхование принято рассматривать как дополнение к обязательному страхованию, а не как альтернативу. Взаимное дополнение этих фондов позволяет компенсировать недостатки одного вида страхования достоинствами другого.

Корпоративные системы страхования – системы социальной защиты работников, организуемые работодателями за счёт доходов, направляемых на удовлетворение социальных потребностей работников (медицинскую и оздоровительную помощь, оплату жилищных, транспортных, учебных услуг, услуг в области культуры, фирменные пенсионные выплаты и т.п.).

Субсидии государства на пополнение фондов социального страхования (фондов социальной защиты) включают взносы за неработающих граждан, военнослужащих и государственных служащих, дотаций на покрытие дефицита бюджетов этих фондов и налоговые льготы. В последнее время растет значение нового источника финансирования фондов обязательного социального страхования – доходов от капитализации взносов застрахованных и работодателей (страхователей).

Взносы застрахованных представляют собой прямой вычет из их доходов. По существу – это прямой целевой налог. Ставки взносов в большинстве развитых стран устанавливаются в процентах от валового заработка и являются пропорциональными независимо от величины дохода. При этом предусматриваются минимальный и максимальный доход, с которого взимаются взносы. Взносы с работодателей взимаются в процентах не от общего фонда заработной платы занятых, а от заранее установленной максимальной валовой заработной платы, т.е. суммы, превышающие этот максимум, не учитываются.

Основным среди названных видов страхования по объему финансовых средств, массовости охвата и разнообразию услуг является обязательное социальное страхование (прежде всего пенсионное и медицинское, от несчастных случаев на производстве, в связи с безработицей и другими социальными рисками). В развитых странах эти виды социального страхования поглощают, как правило, 60–70% всех затрат на цели социальной защиты и составляют примерно 15–20% ВВП. В России в 1999 г. на долю государственных внебюджетных социальных фондов приходилось около 45% затрат, выделенных на цели социальной защиты, и 7,3% ВВП.

Мировой опыт подтверждает, что система социального страхования – один из основных институтов социальной защиты в условиях рыночной экономики. В этой связи весьма важным является правовое признание затрат по социальному страхованию работников общественно необходимыми для воспроизводства рабочей силы и их включение в себестоимость продукции (т.е. признание налогового характера данных затрат).

Источники:
lektsii.net, www.apteka.ua, www.studfiles.ru

Читать следующую:


18 июля 2018 года

Комментариев пока нет!
Ваше имя *
Ваш Email *

Сумма цифр справа: код подтверждения

Популярное:

  • Проблемы реализации права обязательного социального страхования (3635)
  • Действует ли медицинский полис в другом городе (432)
  • Как получить медицинский полис гражданину Украины (150)
  • Страховой медицинский полис военнослужащих (123)
  • Белгосстрах страхование медицинских расходов (110)
  • Получить медицинский полис пенсионеру (78)

  • Надавно добавленные материалы:

    Договор страхования жизни и здоровья

    Договор страхования жизни и здоровья - это отличная возможность обеспечить себе дополнительную уверенность в завтрашнем дне. Правильное и внимательное прочтение его перед подписанием снижает риски остаться

    Читать далее

    Как расторгнуть договор страхования

    Вопрос . Как быть, когда договор о страховке оформлен, деньги уплачены, но есть желание расторгнуть соглашение. И вернуть при

    Читать далее

    Лицо заключившее договор страхования

    Статья 985 ГК предусмотрена возможность заключения договора страхования в интересах третьих лиц (застрахованных лиц), но только с их согласия, кроме случаев,

    Читать далее

    Предусмотренное в договоре страхования в

    В соответствии со ст. 7 Закона о пенсионном страховании общеобязательное государственное пенсионное страхование осуществляется, в частности, по принципам:законодательного определения

    Читать далее

    Договор страхования в рф

    ГЛАВНАЯ - ГЛАВА 48. СТРАХОВАНИЕ1. Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со.1.

    Читать далее

    Договор страхования в праве

    (Игбаева Г.) ("Арбитражный и гражданский процесс", 2007, N 9) Текст документаГРАЖДАНСКО-ПРАВОВАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯИгбаева Г. докторант Санкт-Петербургского университета МВД России, кандидат юридических наук.Договор страхования

    Читать далее

    Договор страхования относится к

    Договоры страхования ответственности относятся к имущественному страхованию. Договор страхования ответственности может быть заключен только в пользу потерпевшего лица (п. 3 ст. 931,

    Читать далее