Выплаты по страхованию жизни


Клиент открывает вклад на срок, указанный банком, и по мере возможности этот вклад пополняет. На период вклада банк гарантирует определенный % доходности и может изменять этот % при изменении сроков вклада

Клиент оформляет договор страхования, в котором указывается срок его действия и гарантированный размер страховой суммы. В эту сумму включается гарантированная доходность (на уровне 4%) . По накопительнім договорам Клиент может также получить дополнительный инвестиционный доход, который начисляется ежегодно, учитывая результаты деятельности страховой компании.

Размер и периодичность платежей

Зависит от желания и возможностей Клиента

Зафиксированы в договоре страхования и могут меняться по желанию Клиента

По окончании срока

По окончании срока вклада Клиент получает накопленную им сумму + банковский процент

По окончании срока действия договора Клиенту выплачивается страховая сумма . указанная в договоре + дополнительный инвестиционный доход

Обязательства перед Клиентом

Сохранить и приумножить деньги Клиента

При наступлении страхового случая - обеспечить Клиенту страховую защиту (гарантированные страховые выплаты)

Если Клиент хочет сделать накопления в пользу своего ребенка

Как правило, банк не открывает счета маленьким детям

Ребенок может быть застрахован по накопительной программе с трех лет, назначен выгодоприобретателем в любом возрасте, а с 16 лет - сможет сам получить страховую сумму в случае смерти родителя

Если Клиент получил инвалидность, больше не в состоянии работать и делать взносы

В распоряжении Клиента - накопленная им сумма

Страховая компания осуществляет страховую выплату в размере страховой суммы (если такой риск был застрахован), при этом по остальным рискам страховая защита продолжает действовать.

Если Клиент внезапно уходит из жизни

  • сумма накоплений делится между родными в порядке наследования, определенном законом, с разделением наследства между всеми, кто вступит в право на наследство. При этом если физ.лицо не захочет вступать в право на наследство (из-за унаследования и долгов умершего), он не сможет получить накопленный вклад.
  • ограничения возможных получателей вклада родственными связями с вкладчиком
  • родные Клиента получают сумму, которую он успел накопить к моменту смерти
  • наследники вступают в свои права не ранее, чем через 6 месяцев после подачи документов
  • страховая сумма выплачивается конкретному лицу, указанному в договоре (выгодоприобретателю), а не по праву наследования, или нескольким выгодоприобретателям в долях, определенных страхователем, а не законодательством, вне зависимости от принятия или непринятия права на наследство.
  • выгодоприобретателем может быть установлено лицо вне зависимости от родства со страхователем
  • страховая сумма выплачивается в течение 30+15 дней с момента предоставления необходимых документов
  • родные получают 100 % страховой суммы, даже если клиент сделал единственный взнос
  • Количество банкротств/ ликвидаций

    В РФ в качестве типовых условий страхования жизни с накопительным компонентом могут использоваться Примерные правила страхования жизни с условием выплаты страховой ренты, утвержденные приказом Росстрахнадзора от 20 июня 1996 г. Рентное страхование жизни предоставляет гарантии на такие страховые события, как: дожитие застрахованного до установленной даты окончания действия договора страхования смерть застрахованного в период действия договора дожитие застрахованного до сроков, установленных договором для выплаты страховой ренты. Рента может выплачиваться ежемесячно, поквартально, раз в полгода, раз в год, а также по окончании срока договора (если договор заключен более чем на 1 год). В основе расчета размера ренты лежат норма доходности, предлагаемая страховщиком, величина страховой суммы по договору и периодичность выплат. Размер страховой суммы и сроки выплат ренты определяются по соглашению сторон. Если договор заключен только на случаи дожития застрахованного до даты окончания договора и смерти, то страховой суммой является сумма, подлежащая выплате единовременно Б случае дожития застрахованного до срока окончания договора или смерти застрахованного. Если договором предусмотрены все три выплаты: на дожитие до даты окончания договора, на смерть и на дожитие до сроков получения страховой ренты, то страховая сумма устанавливается отдельно по страховым случаям дожития и смерти. Страховой суммой на дожитие является стоимость годичной страховой ренты, которая представляет собой сумму единичных выплат страховой ренты, выплачиваемых в течение одного страхового года. Рента может выплачиваться в начале оговоренного периода (месяца, квартала, года) — пренумерандо, или в конце периода — постнумерандо. Обычно используют последний вариант, причем размер ренты представляет собой доход, полученный за этот срок с суммы уплаченных страховых премий. Соответственно страховая сумма на дожитие чаще всего представляет собой 100% суммы уплаченных страховых взносов, на случай смерти — 100% суммы потенциальных взносов, подлежащих уплате для полного обеспечения покрытия на дожитие. Если рента не выплачивалась, а капитализировалась, то ее накопленный размер прибавляется к страховым суммам по дожитию или смерти. Страхователь по согласованию со страховщиком имеет право в течение действия договора увеличить или уменьшить размер страховой суммы. Размер страховой суммы не может быть уменьшен без согласия застрахованного после начала выплаты ему страховой ренты. При уменьшении страховой суммы страховщик выплачивает страхователю выкупную сумму в размере сформированного на этот момент страхового резерва по риску дожития.

    Выкупная сумма также выплачивается страховщиком в случае досрочного расторжения договора. По Примерным правилам договор рентного страхования должен заключаться на срок не менее 3 лет. В целях льготного налогообложения такого договора срок его действия не может бьпь менее 5 лет. При этом необходимо иметь в виду, что начало периода выплат страховой ренты не может быть установлено ранее окончания периода уплаты страховой премии. Поэтому в осуществлении договора рентного страхования выделяют три периода в зависимости от сроков уплаты премий и получения страховых выплат: период уплаты страховой премии, установленный договором для исполнения страхователем обязанностей по уплате страховой премии полностью выжидательный период, т.е. период между окончанием срока уплаты страховой премии и установленной договором даты начала рентных выплат период выплат страховой ренты, т.е. период с установленной договором даты наступления первого страхового случая на дожитие застрахованного до даты окончания действия страхового договора. Страховщикам рекомендуется устанавливать выжидательный период не менее 1 года, однако эта рекомендация не носит строго обязательного характера. В связи с изменением порядка налогообложения в соответствии с гл. 25 НК РФ, если взносы за работников вносятся работодателем, то он может относить их на себестоимость только в том случае, если по таким договорам не осуществляется выплаты ренты в течение 5 лет действия договора. Это нововведение ограничивает использование рентного страхования в «зарплатных» страховых схемах, когда договоры рентного страхования жизни работников сроком на 5 лет предусматривали начало выплаты ренты в первые же месяцы после заключения договора. Страхован премия в рентном страховании исчисляется исходя из размера страховой суммы и тарифа. Тарифы дифференцированы в зависимости от возраста застрахованного и срока действия договора. В качестве основы для расчета тарифов может быть использована разработанная специалистами Росстрахнадзора методика расчета тарифов по страхованию жизни с условием выплаты страховой ренты. В ней приведены формулы расчета нетто-ставок (единовременных и уплачиваемых в рассрочку) по рискам смерти, дожития до окончания срока действия договора и дожития до сроков выплаты ренты. Расчет показан на примерах тарифных ставок по смешанному страхованию жизни с рентой, выплачиваемой в течение 3 лет один раз в год (при норме доходности 20%).

    Смешанное страхование жизни с условием выплаты страховой рапы в РФ

    1. «Прозрачность» страхования жизни. Принцип прозрачности жизни означает, что страхователь при заключении договора и во время его действия вправе потребовать от страховой компании всю информацию о ее деятельности и проводимых ею страховых операциях. Это является весьма актуальным в силу усложнения условий полисов страхования жизни ввиду их дополнения финансовыми и инвестиционными компонентами, а также для осуществления защиты прав
    2. Принцип суброгации. Состоит в том, что после выплаты страхового возмещения страхователю страховая компания получает право на компенсацию своих расходов на основе предъявления регрессного иска к лииу, виновному в причинении ущерба. Из всех перечисленных именно принципы возмещения и исключения двойного страхования в полной мере присущи только имущественному страхованию, поскольку оно основано на страховании ущерба, в
    3. Смешанное страхование с двумя страховыми суммами . Этот договор представляет собой комбинацию смешанного страхования с участием в прибыли и срочного страхования с убывающей страховой суммой. В случае смерти страховщик выплачивает большую из двух сумм: базовую страховую сумму с начисленными бонусами или гарантированную страховую сумму на случай смерти. При истечении срока действия договора подлежит выплате базовая страховая сумма с начисленными
    4. 8.2. Классификация личного страхования Классификация личного страхования производится по разным критериям. По объему риска: страхование на случай дожития или смерти страхование на случай инвалидности или недееспособности страхование медицинских расходов. По виду личного страхования: страхование жизни страхование от несчастных случаев. По количеству лиц, указанных в договоре: индивидуальное страхование (страхователем выступает одно
    5. Страхование жизни В соответствии с Условиями лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации, утвержденными приказом Росстрахнадзора от 19 мая 1994 г. страхование жизни «представляет собой совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в случаях: дожития застрахованного до окончания срока страхования или определенного договором
    6. Личное страхование имеет своим объектом защиту имущественных интересов граждан, связанных с жизнью, здоровьем, трудоспособностью, пенсионным обеспечением. По договору личного страхования страховщик обязуется при наступлении страхового случая выплатить страхователю единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму. К личному страхованию относятся три вида страховой деятельности:
    7. 5. Права и обязанности страхователя по договору страхованияПрава страхователя Страхователь по договору страхования имеет право: 1) на получение суммы страховой выплаты по договору страхования, в том числе страховой суммы по договору страхования жизни, или страхового возмещения в размере ущерба в имущественном страховании, или возмещения ущерба, причиненного третьим лицам, при страховании гражданской ответственности — в пределах страховой суммы и с учетом конкретных
    8. 7 1. ВИДЫ СТРАХОВАНИЯ Страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Добровольное страхование - осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, | определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом РФ и
    9. Гибкое смешанное страхование жизни . Предназначено для того, чтобы избежать низкой стоимости выкупа при необходимости досрочного расторжения договора страхования. Заключается не один договор на крупную сумму, а несколько договоров с небольшими страховыми суммами, в целом составляющими требуемое страховое покрытие. Премии уплачиваются в основном периодически. При невозможности продолжать оплату премий по всем договорам часть
    10. Конвертируемое срочное страхование . Содержит опцион конвертации договора в договор пожизненного или смешанного страхования в любое время в течение срока действия договора. Новая страховая премия будет исчисляться на основе тарифов пожизненного или смешанного страхования. По этом виду страхования не требуется вновь проходить медицинское освидетельствование. Конвертация договора может осуществляться полностью на прежнюю страховую
    11. Условия и порядок осуществления обязательного государственного страхования Напомним, что условия и порядок осуществления обязательного государственного страхования определяются ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств

    Выплаты по страхованию жизниСтрахование от несчастных случаев и болезней – хороший способ если и не избежать превратностей Судьбы, то предупредить их катастрофические последствия. Клиент выбирает сумму, на которую желает застраховать свою жизнь и трудоспособность. Затем он получает страховой полис на эту сумму и оплачивает от 1% до 3% от страховой суммы в качестве страхового взноса.

    Страхование от несчастных случаев: что оно может дать хорошего?

    Что же дает такой полис страхования от несчастных случаев и болезней (сокращенно – НС)?

    А полис НС дает возможность получить страховые выплаты при получении травмы, остром заболевании, впервые диагностированном в период страхования, потери трудоспособности (получении инвалидности) и смерти.

    Страховые выплаты по несчастному случаю: как определяется их размер?

    В страховой природе есть два способа получения страховых выплат по НС:

  • По листку временной нетрудоспособности («больничному листу»). В полисе НС прописывается размер компенсации за один по «больничному листу» в % от страховой суммы и затем эта цифра умножается на количество дней болезни. Правда, практически во всех страховых компаниях действует система ограничений: обычно выплаты по «больничному листу» не превышают 90 дней болезни и начинаются с 7 или 14 дня болезни.
  • По таблице выплат в зависимости от диагноза и тяжести травмы или острого заболевания.
  • Таблица выплат по несчастному случаю: что это такое?

    Таблица выплат по НС – это огромный талмуд, очень страшный для прочтения непрофессионалом. В каждой строчке левого столбца перечислены всевозможные травмы (от растяжения связок до переломов костей и даже потерей конечностей), а в правом столбце указываются проценты от страховой суммы. Именно по этим процентам и рассчитываются страховые выплаты по НС.

    В таблице выплат по НС можно обнаружить помимо переломов, вывихов и растяжений, также и острые отравления, степени потери зрения в результате травм, и другие острые заболевания, впервые диагностированные в период действия данного полиса НС.

    Способ выплат по страхованию от несчастных случаев Клиент выбирает непосредственно при получении полиса НС. Большинство специалистов по страхованию придерживаются мнения, что выгоднее и рациональнее страховаться от несчастных случаев по варианту компенсаций по таблице выплат, т.к. это, в конечном итоге, может дать больший размер страхового возмещения .

    В качестве примера приведем гипотетический страховой случай с переломом пальца.

    Клиент застраховался на 300 000 рублей. Ввиду безвредности и малой рискованности своей работы (предположим, служащий в администрации) Клиент заплатил за полис 1% от страховой суммы, т.е. 3 000 рублей. Пришел страховой случай – перелом пальца в быту. Клиенту выдали больничный лист сроком на 10 дней. Страховые выплаты по «больничному листу» составляют 0,2 % от страховой суммы в день, но начиная с 7-го дня болезни. По таблице выплат такой перелом пальца «оценен» в 5% от страховой суммы. Соответственно, Клиент в первом случае получит 2 400 рублей в качестве страховой выплаты, а во втором случае 15 000 рублей. Как видим, страховые выплаты рациональнее получать по Таблице выплат по НС.

    В заключение, хотелось бы пожелать тем. Кто только думает страховаться от НС – осуществить задуманное и выбрать оптимальный вариант и страховую компанию, а тем, кто уже владеет полисом от НС, не получать повод воспользоваться его возможностями. Будьте здоровы!

    Также на эту тему можно почитать статьи:

    Какие страховые выплаты по страхованию жизни могут быть?

    Жизнь человека может быть застрахована в частном порядке или в соответствии с нормами законодательства. Например, банк предлагает застраховать клиенту его жизнь в обмен на снижение процентов по кредиту, или страхование жизни военных или полицейских.

    Страхование в силу закона представляет собой стандартный набор условий (тарифы, размеры выплат, срок, на который происходит оформление страховки), которые определяются государством.

    Страховые выплаты по страхованию жизни: кто имеет право на получение?

    Выплаты в системе обязательного страхования в случае с военными и полицейскими, производятся в случае смерти человека на службе, в период выполнения им своих обязанностей.

    Смерть необязательно может наступить во время службы. Если смерть наступила в течение года после ситуации, из-за которого имело место повреждение здоровья, такой случай также покрывается страховой выплатой. И здесь не важно, был ли человек уволен на тот момент или нет.

    В отличие от частных компаний размер денег, которые должны быть выплачены, определен законом - 2 млн. руб. Эта сумма распределяется поровну.

  • жена, с которой законным образом оформлены отношения
  • родители или усыновители
  • бабушка с дедушкой (в случае, если они были воспитателями погибшего или содержали его не менее 3 лет)
  • отчим или мачеха (должны соответствовать требованиям бабушки и дедушки)
  • несовершеннолетние дети, либо дети, которым уже 18 лет исполнилось, но они продолжают учебу или являются инвалидами.
  • В некоторых случаях компания может отказать в выплате:

  • смерть наступила в результате совершения преступления
  • служащий погиб из-за опьянения (алкогольного и наркотического)
  • служащий погиб из-за повреждений, которые он нанес себе сам.
  • Почему-то законодатель исключил из этого списка самоубийство. После получения всех бумаг компания должна в течение двухнедельного срока решить: будет она выплачивать эти деньги или нет.

    Документы на страховые выплаты по страхованию жизни

    В зависимости от ведомства, где служил погибший, происходит оформление документов. В случае с полицейскими оформлением занимается кадровый отдел . он должен передать документы получателю выплат, который после идет в страховую компанию. Страховая компания, получив заявление, рассматривает его с документами, после чего принимает решение о выплате или отказе в выплате.

    В случае с военными оформлением документов для предоставления их в компанию занимается командир части . Он же и подает все эти документы в военно-страховую компанию.

    В случае гибели обязательно подтверждение гибели при исполнении должностных обязанностей .

    В состав документов обычно входит:

  • свидетельство о смерти
  • документ, подтверждающий родственные или брачные отношения
  • документы по расследованию причин смерти (постановление об отказе или возбуждении уголовного дела, и все прилагающиеся материалы).
  • Еще один случай получения выплат подобного рода в системе обязательного страхования - это получение страховых выплат или возмещения из фонда страхования от несчастных случаев, если человек умер из-за травмы .

    В этом случае выплачивается за счет фонда пособие, а также каждый месяц определенные суммы. Но выплаты получают только те, кому меньше 18 лет или кто еще учится, или те, кому уже больше 55 или 60 лет, либо те, кто является инвалидом. Эти деньги выплачиваются все то время, пока есть основания для их выплат.

    В этот перечень входят родители, супруг или супруга, дети. По смыслу закона умышленное причинение вреда не дает права на выплаты . неосторожность дает возможность фонду снизить их на четверть.

    Заинтересованным в этом случае приходится самим заниматься оформлением всех документов.

    Система страховых выплат при обязательном страховании жизни схожа, но имеет свои особенности, поэтому желательно всегда обращаться к специалисту . чтобы не запутаться во всех этих тонкостях.

    Источники:
    www.aska-life.com.ua, sci.house, ostrakhovanii.ru, www.o-strahovanii.com

    Читать следующую:


    18 декабря 2018 года

    Комментариев пока нет!
    Ваше имя *
    Ваш Email *

    Сумма цифр справа: код подтверждения

    Популярное:

  • Действует ли медицинский полис в другом городе (574)
  • Страховой медицинский полис военнослужащих (272)
  • Как получить медицинский полис гражданину Украины (267)
  • Если вовремя не поменял медицинский полис (177)
  • Медицинский полис для граждан Украины (147)
  • Получить медицинский полис пенсионеру (135)

  • Надавно добавленные материалы:

    Договор страхования жизни и здоровья

    Договор страхования жизни и здоровья - это отличная возможность обеспечить себе дополнительную уверенность в завтрашнем дне. Правильное и внимательное прочтение его перед подписанием снижает риски остаться

    Читать далее

    Как расторгнуть договор страхования

    Вопрос . Как быть, когда договор о страховке оформлен, деньги уплачены, но есть желание расторгнуть соглашение. И вернуть при

    Читать далее

    Лицо заключившее договор страхования

    Статья 985 ГК предусмотрена возможность заключения договора страхования в интересах третьих лиц (застрахованных лиц), но только с их согласия, кроме случаев,

    Читать далее

    Предусмотренное в договоре страхования в

    В соответствии со ст. 7 Закона о пенсионном страховании общеобязательное государственное пенсионное страхование осуществляется, в частности, по принципам:законодательного определения

    Читать далее

    Договор страхования в рф

    ГЛАВНАЯ - ГЛАВА 48. СТРАХОВАНИЕ1. Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со.1.

    Читать далее

    Договор страхования в праве

    (Игбаева Г.) ("Арбитражный и гражданский процесс", 2007, N 9) Текст документаГРАЖДАНСКО-ПРАВОВАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯИгбаева Г. докторант Санкт-Петербургского университета МВД России, кандидат юридических наук.Договор страхования

    Читать далее

    Договор страхования относится к

    Договоры страхования ответственности относятся к имущественному страхованию. Договор страхования ответственности может быть заключен только в пользу потерпевшего лица (п. 3 ст. 931,

    Читать далее