Страхователь в страховании это


Страхователь — физическое или юридическое лицо, уп­лачивающее денежные (страховые) взносы и имеющее право по закону или на основе договора получить денежную сумму при наступлении страхового случая. Страхователь, выступающий на международном страховом рынке, может также называться полисодержателем .

Страховщик — организация (юридическое лицо), прово­дящая страхование, принимающая на себя обязательство возмес­тить ущерб или выплатить страховую сумму, а также ведающая вопросами создания и расходования страхового фонда. В международной стра­ховой практике для обозначения страховщика также использует­ся термин андеррайтер .

Застрахованный — физическое лицо, жизнь, здоровье и трудоспособность которого выступают объектом страховой за­щиты в личном страховании. В страховании ответственности застрахованный – лицо, чей риск ответственности застрахован.

Выгодоприобретателем является лицо, в пользу ко­торого заключен договор страхования. В соответствии со ст. 5 Закона об организации страхового дела за страхователем закрепляется право назначать выгодоприобретателей - физических или юридических лиц для получения страховых выплат по договору страхования, а также менять их по своему усмотрению, но лишь до наступления страхового случая.

В некоторых случаях сама природа договора предопределяет, кого можно назначить выгодоприобретателем. Так, в договоре страхования риска ответственности по договорам в соответствии со ст. 932 (п. 3) риск ответственности за поручение договора признается застрахованным в пользу той стороны, перед которой по условиям договора, о страховании которого идет речь, страхователь должен нести соответствующую ответственность. Именно это лицо признается выгодоприобретателем даже тогда, когда сам договор страхования заключен в пользу другого лица или в нем вообще нет указаний, в чью пользу он заключен. В то же время ст. 933 ГК допускает заключение договора страхования предпринимательского риска только в пользу самого страхователя. Таким образом, в этом договоре назначение выгодоприобретателя как особого его участника исключается.

Страховой агент - это физическое лицо, которое заключает договор страхования от имени страховщика (страховой компании) за комиссионное вознаграждение, он внештатный сотрудник страховой компании.

Страховой брокер - юридическое или физическое лицо, зарегистрированное в качестве предпринимателя, осуществляющее посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика.

Страховой интерес - это определенная потребность лица (страхователя, выгодоприобретателя, застрахованного лица) в получении средств для компенсации (обеспечения) возможных потерь при наступлении неблагоприятных обстоятельств, связанных с принадлежащими ему имущественными ценностями или нематериальными благами. Страховой интерес должен отвечать следующим требованиям (условиям): быть субъективным, имущественным, правомерным по своему содержанию и опираться на юридически значимое основание (титул) в обязательствах по имущественному страхованию страховой интерес определяет максимально возможный размер (предел, лимит) страхового возмещения, предоставляемого страховщиком страхователю. В личном страховании страховой интерес состоит в получении имущественного обеспечения, связанного с нематериальными благами (жизнью, здоровьем, трудоспособностью).

Страховым риском признается предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Приведенное легальное определение дополнено указанием на два непременных признака риска. Ими служат: его вероятность и случайность наступления. Вероятность означает прежде всего возможность наступления соответствующего события. Т.е. событие, на случай наступления которого производится страхование, носит вероятностный характер, если при многократном повторении в данном месте и в данный период времени ситуации, в которой данное событие может произойти, а может и не произойти, частота случаев, в которых оно происходит, остается все время примерно одинаковой, близкой к некоторому постоянному числу, называемому вероятностью наступления этого события. По этой причине за пределами риска находится случай, наступление которого абсолютно исключено. Элементарные примеры - страхование на дожитие того, кто к моменту заключения договора уже не находился в живых, или страхование от огня здания, которое к моменту заключения договора его страхования уже сгорело.

Под случайным риском предлагал понимать то событие, относительно которого мы не знаем произойдет ли оно и когда оно произойдет. Наше представление о случайном носит субъективный характер. Строго говоря, вопрос о случайности или неслучайности - это вопрос об информированности конкретного лица. Кто больше информирован о предстоящем событии, для того наступление данного события менее случайно. Иногда тем не менее можно говорить об объективно случайном характере события, имея при этом в виду, что нет ни одного достаточно информированного человека, которому о наступлении события было бы заранее известно, а усилия, необходимые для того, чтобы собрать необходимую информацию, не соразмерны с целью, ради которой она будет собрана. Иными словами, событие можно считать объективно случайным, если все, кто так или иначе интересуется его наступлением, одинаково плохо об этом информированы и не предпринимают усилий для лучшей информированности.

Из этого определения видно, что признак вероятности отличается от признака случайности. Если наличие или отсутствие признака случайности зависит от информированности сторон договора, т.е. от субъективного фактора, то наличие или отсутствие признака вероятности зависит исключительно от характера самого события, на случай наступления которого производится страхование, т.е. только от объективных факторов.

Страховым случаем признается совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого связывается возникновение у страховщика обязанности произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Страховой стоимостью при страховании имущества служит действительная его стоимость в месте нахождения и в день, когда был заключен договор, а при договоре страхования предпринимательского риска действительная стоимость оценивается как убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая.

Страховая сумма имущественного страхования - это сумма, на которую застраховано имущество. Следовательно, смысл страховой суммы состоит в установлении максимума того, на что вправе претендовать при наступлении страхового случая страхователь (выгодоприобретатель). Как указано в том же п. 1 ст. 947 ГК, страховая сумма устанавливается соглашением сторон: страхователя со страховщиком. При этом во всех случаях при страховании, основанном на договоре, страховая сумма является его существенным условием. Страховая сумма не может быть выше страховой стоимости. Из этого же исходит и п. 1 ст. 951 ГК, когда признает: если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость.

Страховая премия - плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, установленные договором страхования. В случае когда страховая премия по условиям договора подлежит выплате в рассрочку, стороны могут определить в нем последствия невнесения в установленные сроки причитающихся сумм. К числу таких последствий может быть отнесена, в частности, уплата неустойки в предусмотренных договором случаях и размере. Одно из возможных последствий просрочки уплаты взносов - освобождение от исполнения обязанности провести страховые выплаты.

Страховой взнос – часть страховой премии вносимая единовременно.

Страховой тариф - ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска. Конкретный размер страхового тарифа определяется договором добровольного страхования по соглашению сторон. Страховые тарифы по видам обязательного страхования устанавливаются в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования.

Страховой полис — документ установленного образца, выдаваемый страховщиком страхователю (застрахованному) удостоверяет заключенный договор страхования и содержит все его условия

Генеральный полис – один договор на основании которого осуществляется систематическое страхование разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т.п.) на сходных условиях в течение определенного срока.

Франшиза - это определённая договором страхования сумма ущерба не подлежащая возмещению страховщиком. Франшиза бывает условная и безусловная. При безусловной франшизе страховое возмещение выплачивается в размере ущерба в пределах страховой суммы за вычетом франшизы. При условной франшизе, в пределах франшизы ущерб не выплачивается, если размер ущерба превышает условия франшизы, то он возмещается в пределах страховой суммы в соответствии с договором страхования.

Страховая выплата - денежная сумма, установленная федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Страховые пулы – организации в которых на основании договора простого товарищества (договора о совместной деятельности) страховщики могут совместно действовать без образования юридического лица в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций по отдельным видам страхования.

Вы должны авторизоваться. чтобы оставлять комментарии.

Страхователем является сторона в страховом правоотношении, которая обязуется выплатить страховщику обусловленную сумму (страховую премию), взамен чего приобретает право требовать выплаты страхового возмещения (страховой суммы). Это право требования может принадлежать выгодоприобретателю, если страхование производилось в пользу третьего лица.

Правовое положение страхователя определяется нормами ГК РФ и закона "Об организации страхового дела в РФ".

Страхователями признаются лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. Страхователями могут выступать юридические лица или дееспособные физические лица.

Имущество страхуется в пользу лица, имеющего основанный на договоре интерес в сохранении этого имущества. Таким лицом является либо страхователь, либо застрахованный, либо выгодоприобретатель. При определении наличия интереса принимается во внимание факт, является ли собственником то лицо, которое застраховало имущество в свою пользу. Если не является, то несет ли страхователь риск случайной гибели имущества перед его собственником. При этом следует учесть обстоятельства уничтожения имущества (умысел, неосторожность, действия третьих лиц, действие непреодолимой силы и т. п.).

Застрахованное лицо - это лицо, чьи интересы являются объектом страхования. Застрахованное лицо не является самостоятельным участником страхования, но именно в отношении застрахованного лица должен произойти страховой случай.

Правила назначения и замены застрахованного лица различаются в зависимости от вида договора страхования.

В договоре имущественного страхования застрахованным лицом может быть только выгодоприобретатель. Это обусловливается тем, что при имущественном страховании то лицо, чье имущество страхуется, должно иметь интерес в сохранности этого имущества.

По договору страхования риска ответственности за причинение вреда допустимо наличие застрахованных лиц, не являющихся ни страхователем, ни выгодоприобретателем.

По договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя и только в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность.

По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу. Назначение застрахованного лица здесь недопустимо - иначе приводит к ничтожности договора страхования.

Ведь если застрахованным лицом является предприниматель, то кто-то несет расходы по страхованию его деятельности. Это противоречит сути предпринимательской деятельности, ведущейся самостоятельно, на свой риск и своим иждивением.

Более того, такое страхование можно рассматривать как разновидность дарения, которое ограниченно используется в предпринимательских отношениях. Поэтому выделять застрахованного лица при страховании предпринимательского риска невозможно.

Выгодоприобретателем является лицо, в пользу которого заключен договор страхования, получающее страховое возмещение либо страховую сумму.

Как правило, в договоре страхования прямо указывается выгодоприобретатель либо определяются те условия, при которых иные лица становятся выгодоприобретателем (например, наследники застрахованного лица по договору личного страхования). Иногда в качестве выгодоприобретателей выступают лица, которым страхователь либо застрахованное лицо причинило вред (например, страхование риска ответственности за причинение вреда).

Выгодоприобретатель как лицо, в пользу которого заключен договор страхования, имеет право на получение страховой выплаты. Кроме того, выгодоприобретатель обладает иными правами, имеющими целью обеспечить получение страховой выплаты: правом выполнения какой-либо обязанности по договору, правом предъявления требования к страховщику о выписке страхового возмещения или страховой суммы.

Рынок страхователей

Рынок страхователей как элемент страхового рынка представлен несколькими участниками:

  • страхователями
  • застрахованными лицами
  • выгодоприобретателями.
  • В качестве страхователей могут выступать как физические, так и юридические лица. Выгодоприобретатели и застрахованные лица при определенных обстоятельствах становятся прямыми участниками страховых правоотношений. При этом характерным признаком правового положения третьих лиц - выгодоприобретателей является то, что они вступают в страховые правоотношения не самостоятельно, а путем назначения их страхователями или застрахованными лицами в соответствии с ГК РФ.

    Общие правила заключения договора в пользу третьего лица (выгодоприобретателя) устанавливаются законодательно как для имущественного (ст. 929 ГК РФ), так и для личного страхования (ст. 934 ГК РФ). При этом вводится ряд ограничений, определяющих, в пользу кого из участников страхового обязательства может быть заключен договор (табл. 1).

    Таблица 1. Возможность участия третьих лиц в договоре страхования в качестве самостоятельных субъектов

    Разновидность договора страхования

    Риск страхования страховой рынок страховщик страхователь объекты страхования добровольное страхование страховой рынок Украины страховая компания личное страхование имущественное страхование стр счета ответственности страховые посредники страховые агенты страховые брокеры актуарий сюрвейер аварийный комиссар диспаш.

    111 Социально-экономическое содержание и роль страхования в условиях рыночной экономики

    Формирование в Украине рыночной экономики, развитие ее инфраструктуры, создание действенных механизмов хозяйствования для всех субъектов объектов рынка и социальные преобразования в государстве обусловливают существенные изменения в организации страхового дел.

    Согласно ст 1 Закона Украины \"О страховании\" от 7 марта 1996 года, с последующими изменениями и дополнениями, страхование - это вид гражданско-правовых отношений по защите имущественных интересов общин дан и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев), определенных договором страхования или действующим законодательством, за счет денежных фондов, формируемых путем уплаты гражданами и юридическими лицами страховых платежей (страховых взносов, страховых премий) и доходов от размещения средств этих фонде цих фондів.

    Итак страхования - это система экономических отношений, а любые отношения предполагают наличие, как минимум, двух субъектов объектов В страховом деле страховщик и страхователь - главные субъекты объекты страхового рынка Украины

    Страховой рынок - это сфера экономических отношений, в процессе которых формируются спрос и предложение на страховые услуги и осуществляется акт их купли-продажи

    Страховщик - это финансовое учреждение, которое создано в форме акционерного, полного, коммандитного общества или общества с дополнительной ответственностью, а в отдельных случаях - и государственной организации (фонды социальной ьного страхования), имеет статус юридического лица и обладает лицензией на право осуществления страховой деятельности.

    Страхователь - это юридическое или дееспособное лицо, которое заключило договор на страхование (или является страхователем согласно действующему законодательству), уплатила надлежащие взносы и имеет право при наступлении страхового случая получить и возмещение в пределах застрахованной ответственности или страховой суммы, оговоренной в полис.

    Исходя из этого, страхования - это двусторонние экономические отношения, которые заключаются в том, что страхователь, уплачивая денежный взнос, обеспечивает себе (или третьему лицу) при наступлении события, обусловленного договором или законом, сумму вып платы со стороны страховщика, который удерживает определенный объем ответственности и для ее обеспечения пополняет и эффективно размещает резервы, принимает превентивные (предупредительные) меры, направленные на уменьшение р изику, а при необходимости - перестраховывает часть своей ответственности.

    Объектами страхования являются имущественные интересы, связанные:

    - с жизнью, здоровье ям, трудоспособностью и дополнительной пенсией страхователя или застрахованного лица (личное страхование)

    - с владением, пользованием и распоряжением имуществом (имущественное страхование)

    - с возмещением страхователем причиненного им вреда лицу или его имуществу, а также вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности), рис 111

    Рис 111 Классификация страхования по объектам

    Важнейшая классификационный признак в страховании - форма проведения По этому признаку страхование делится на добровольное и обязательные

    Страхование - форма страхования, которое осуществляется на основании добровольно заключенного договора между страховщиком и страхователем, согласно правилам страхования, которые разрабатывает страховщик и регистрирует в Уполномоченном м органе Добровольному страхованию подлежит: страхование жизни, страхование от несчастных случаев, медицинское страхование, страхование инвестиций, страхование судебных расходов, страхование финансовых ризы ков, страхование грузов и багажа, страхование кредитов, другие виды добровольного страхованияя.

    Страхование - форма страхования, которая основывается на принципах обязательности, как для страхователя, так и для страховщика Такому страхованию подлежит: страхование спортсменов высших категорий, авиационное страхование, страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, страхование средств водного транспорта, страхование объектов космической деятельности, другие види.

    Современное страхование основывается на определенных специфических принципах, к которым прежде всего относятся: конкурентоспособность, страховой риск, страховой интерес, максимальная добросовестность, возмещение в пределах реальной ьно причиненных убытков, франшиза, суброгация, контрибуция, сострахования и перестрахования, диверсификации.

    С развитием рыночных отношений возрастает степень риска, следовательно, растет потребность общества в средствах защиты и механизмах ограничения риска Страхование компенсирует убытки (или часть их) в денежной форме, а а не возмещает товарно-материальные ценности и, таким образом, не может полностью устранить нарушен ход воспроизводственного процесса Но оно ослабляет зависимость общественного производства и отдельного предпринимателя я от непредвиденных нежелательных случаев и является произведенным обществом механизмом борьбы с нарушением экономического равновесия Такая частичная или полная компенсация убытков - не единственная функция страхования я Существуют и другие, в частности: рискованная, функция создания и использования страховых резервов (фондов), функция сбережения средств и превентивныеивна.

    В чем же заключается роль страхования в рыночной экономике?

    Во-первых страхования придает уверенности в развитии бизнеса, так как в условиях формирования частной собственности нельзя централизованно в приказном порядке управлять размещением финансовых ресурсов Такое управление я - дело отдельного собственника, причем действует он согласно со своими интересами, постоянно корректируются ситуацией, на рынках товаров, ценных бумаг, кредитов Ни один владелец не инвестирует свой капитал в раз виток производства тех или иных товаров или в сферу услуг, не учитывая возможного риска потери авансированных ресурсеів.

    Благодаря передаче за отдельную, сравнительно небольшую, плату ответственности за последствия рискованных событий страховым организациям инвестор уверен, что в случае пожара, стихийного бедствия или кражи нанесенные с убытки будут возмещены.

    Страхование очень важно как для предприятий, уже давно функционируют, так и для вновь, или тех, что только организуются и еще не приобрели достаточного производственного потенциала и не накопили ли собственных резервных фондов Страхование не только обеспечивает возмещение фактических убытков, обусловленных определенным событием Наличие соответствующей страховой сделки позволяет уверенно пользоваться кредитом чтобы построить или приобрести необходимые средства производства, пополнить товарную массу в торговой сети тощщо.

    Часто страхования способствует появлению и внедрению новой техники и технологий, научных разработок

    Во-вторых страхования позволяет оптимизировать ресурсы, направленные на организацию экономической безопасности, поскольку страховая защита является проявлением экономической безопасности физических и юридических лиц Оно позволяет достичь рац нальной структуры средств, направляемых на предотвращение (или оперативное устранение) последствий стихии или другим факторам, которые препятствуют деятельности той или иной лици.

    Страхование, имея большие возможности маневрирования резервами, является важным звеном формирования всей системы безопасности Такая роль становится реальной только при должном уровне развития страхового дела

    В-третьих страхование обеспечивает рациональное формирования и использования средств, предназначенных для осуществления социальных программ Мировой опыт доказал целесообразность накопления и использования средств на социальные п программы страховым методом Сформированные этим методом ресурсы применяются как дополнение к государственным ресурсам, направленных на финансирование образования, охраны здоровья, пенсионное обеспечение и некоторые другие социальные западеди.

    Страховой метод формирования и использования средств социальной направленности устраняет обезличивание таких средств, а благодаря этому и уравниловку в их распределении, когда одинаковые по размеру пенсии получают голо овне конструкторы и уборщицы, повышает ответственность за качество медицинских и других послу.

    Создание благодаря страхованию возможностей накопить средства для выплаты будущих пенсий, приобретение жилья, оплаты расходов на обучение в высшем учебном заведении способствует тому, чтобы каждый гражданин реал лизував свои возможности и удовлетворил потребности В таком случае уменьшается нагрузка на государственный бюджет, а контроль за рациональным использованием средств переносится непосредственно на потребителя социал ьних услуг и выплат.

    И в-четвертых в страховании создаются значительные резервы денежных ресурсов, которые становятся источником роста инвестиций в экономику Денежные резервы тем отличаются от натуральных, они даже и тогда, когда вре ово выходят из оборота средств конкретного предприятия-владельца, не перестают \"работать\" на него и экономики страны в целомїни загалом.

    Ресурсы, временно высвобождающихся на одних предприятиях, кредитную систему, рынок ценных бумаг, инвестиционные общества переходят в пользование других субъектов 'ведения хозяйства Последние, св воею очередь, платят владельцам привлеченных ресурсов процента - дивиденди.

    Страховые компании, получая прибыль от инвестиционной деятельности, получают возможность снижать тарифы на страховые услуги, увеличивать собственные резервы, осуществлять отчисления в бюджет, стимулировать пе ерсонал, увеличивать дивиденды своих акционеров.

    Аккумулированные в страховых компаниях ресурсы через систему инвестирования способствуют расширению производства или ускорению выполнения других программ Это выгодно страхователям, страховым компаниям, банкам и а другим предпринимательским структурам и государству в целомм.

    Итак, в рыночной экономике страхование имеет огромные возможности содействовать экономическому и социальному развитию нашего государства, удовлетворять интересы по защите жизни и здоровья, имущества и доходов как юрид ских, так и физических лиц.

    Если Вы заметили ошибку в тексте выделите слово и нажмите Shift Enter

    Латинское слово functio переводится на русский язык как исполнение, совершение.

    Применительно к познанию под функцией понимается внешнее проявление свойств какого-либо объекта в данной системе отношений. Если учесть, что под внешним проявлением понимается форма, а под свойством - качественные отличительные особенности, то под функцией (не в математическом смысле) можно понимать формы, способы реализации сущности и содержания явлений, их различных модификаций.

    Примечание. Сущность денег реализуется через такие их функции (формы), как:

  • мера стоимости
  • средство обращения
  • средство образования сокровищ (накопления)
  • средство платежа
  • мировые деньги.
  • Страхование по сущности есть экономическое перераспределительное отношение:

  • между страхователями и страховщиками
  • вступающими в него с целью обеспечения защиты законных имущественных интересов страхователей от опасных случайностей
  • посредством специально созданных из денег страхователей страховых резервов (денежных фондов).
  • Эту сущность (и содержание) страхование реализует посредством специальных функций, характерных для страхования. Поскольку функции как внешние формы страхования должны реализовать его сущность и содержание, то из многообразных, не всегда достаточно доказательных подходов отметим наиболее корректный - традиционный подход. Этот подход дополним одной функцией - сберегательно-накопительной. Всего четыре функции:

    1. рисковая
    2. предупредительная
    3. сберегательно-накопительная
    4. контрольная.

    Эта функция является первой и главной. Она органически вытекает из сущности страхования, предметом непосредственной деятельности которого являются только случайные опасные события, имеющие определенную (коммерчески выгодную) вероятность.

    Предполагаемое случайное (опасное) событие, чтобы стать предметом страховой деятельности, должно обладать признаками страхового риска - случайности и вероятности его наступления. То есть если нет случайных опасностей, предполагаемых как страховые риски, которые могут нанести человечеству (его насущным жизненным интересам) вред или ущерб, то нет и потребности в страховании - в его сущности, содержании и формах.

    Страхование возникло только потому, что человечеству потребовалась защита его имущественных интересов (воплощенных в личности людей, их имуществе, позже - гражданской ответственности) от страховых рисков. наносящих вред и ущерб этим интересам.

    Вред и ущерб от реализации страховых рисков стали первой и непосредственной причиной появления потребности в страховой защите от этих рисков. Без реализации рисковой функции может осуществляться как единственная любая предпринимательская деятельность, но только не страховая.

    Данная функция является производной от рисковой, выражающей сущность страхования. Страховщику экономически выгоднее реализовать предупредительную функцию, нежели рисковую. По международным данным, предупреждение (профилактика, превенция) в 20 раз эффективнее, чем ликвидация убытка (репрессивные меры), а по данным МЧС России - в 15 раз.

    Сказанное означает, что страховая практика предусматривает в составе страховых тарифов (прогнозных цен на страховые товары) часть, идущую на формирование резерва предупредительных мероприятий (РПМ). Наше страхование придерживалось этой практики до 2004 г. Но Российские страховщики в результате внедрения в свою практику так называемых налоговых схем (технологий увода клиентов от налоговых платежей) заставили Правительство Российской Федерации:

  • вначале сделать РПМ необязательной частью тарифа (июнь 2002 г.), т.е. страховщики сами решали: вводить РПМ в тариф или нет
  • затем (с 17 января 2004 г.) РПМ в состав страхового тарифа запрещено включать законодательно. Страховщикам, желающим экономить на страховых выплатах за счет профилактики, оставили такую возможность. Для этого они могут создавать фонд предупредительных мероприятий (ФПМ), но не за счет тарифа, а за счет своей прибыли.
  • Кто кого наказал - большой вопрос. Но страховщики, безусловно, лишились возможности (стимула) реализовывать предупредительную функцию за счет денег страхователей и экономить за счет нее на страховых выплатах.

    Примечание. Страховщик и страхователь заключили договор о страховании нефтехимического комплекса от огня. Страховая сумма - 200 млрд руб. Эксперты страховщика перед заключением договора пришли к выводу, что они могут провести за счет РПМ профилактические мероприятия на сумму 1 млрд руб. После уточненной и согласованной с руководством комплекса экспертизы страховщик предложил руководству комплекса:

  • заказать проект противопожарной системы
  • закупить оборудование
  • смонтировать его
  • запустить в эксплуатацию противопожарную систему.
  • Финансирует всю эту работу страховщик . Видимо, понятно, что такие отношения строятся на долговременной основе. Но даже если договор заключен только на один год, он выгоден обеим сторонам: - нефтехимкомплекс получил беспроцентное и безвозмезное финансирование - страховщик избежал возможной страховой выплаты в сумме до 200 млрд руб. потратив на профилактику 1 млрд руб.

    Это пример методический.

    В нем точно не соблюдены соотношения суммы со страховым взносом и РПМ. Он призван лишь наглядно показать преимущества превентивного способа защиты перед репрессивным для страхователя и страховщика, а в конечном счете - и для государства.

    Эта функция двойная, что отражает эволюцию сущности страхования.

    Изначально (примерно 5000 лет назад) страхование возникло только как сберегательное . так как объектами защиты у него были грузы и транспортные средства купцов, т.е. имущество. С тех пор и поныне имущество можно застраховать только по фактической стоимости. Выше этой стоимости страховая сумма признается ничтожной, так как сумма ущерба, нанесенная имуществу (случайной опасностью), никак не может превышать его фактическую стоимость. Если имущество стоит 100 тыс. руб. то фактический ущерб, превышающий 100 тыс. руб. физически невозможен.

    Отсюда следует, что реализация страхового риска приносит владельцу имущества убытки. Максимальный убыток может составить только сумму действительной стоимости застрахованного имущества. Поэтому любая выплата (в том числе максимальная) страхового возмещения есть не увеличение, не накопление имущественного благосостояния страхователя. Такая выплата есть только сохранение, т.е. сбережение его имущества. Поскольку страховые выплаты в сберегательном страховании сохраняют лишь то, что фактически потеряно из-за страхового риска, то его называют еще именно рисковым, или классическим, страхованием. Классика его в том, что оно не обогащает своих клиентов, но сохраняет им то, что они фактически имели на день страхования и застраховали.

    Ныне сберегательное страхование (рисковое, классическое), противоположность накопительного, обеспечивает защитой от страховых рисков все виды объектов, кроме совокупности видов накопительного страхования жизни.

    Примерно 300 лет тому назад человечество пришло ко второму способу страхования - накопительному . Так стало называться страхование жизни, суть которого заключалась, во-первых, в том, что оно выполняло сберегательную, т.е. сохранительную, функцию (и в этом смысле соответствовало классическому страхованию) во-вторых, в том, что оно стало выполнять накопительную функцию (банковскую депозитную, не свойственную классическому страхованию).

    То есть по условиям накопительного страхования жизни через оговоренный срок страхователю выплачивается:

    1. страховая сумма в размере сохраненного резерва взносов за этот срок
    2. процентный доход на эту сумму (процент может начисляться простой и сложный. Это определяется соглашением сторон).

    Таким образом, страхователь, наряду со сбережением (сохранением) уплаченных им страховщику взносов, получает на них накопленную прибыль.

    Накопительная функция, как видно, реализована не как страховая, зависящая от наступления оговоренного риска она реализована как банковская депозитная функция. Именно поэтому накопительное страхование обособлено от рискового и называлось до недавнего времени неклассическим страхованием.

    В настоящее время Российские страховщики накопительное страхование стали называть классическим. Делать это они стали не потому, что страхование жизни обоснованно признали чисто рисковым (у нас, напротив, в настоящее время законодатели мучительно пытаются понять отличие страхования жизни от не жизни). Согласно правилам формирования страховых резервов страхование у нас делится на рисковое и нерисковое (жизнь и не жизнь). Но в связи с тем что Российские страховщики научились под маркой страхования жизни проводить для клиентов (корпоративных) схемы увода их от налогообложения, в противовес этим схемам появилось понятие классическое страхование жизни. Это понятие ничего общего со страховой наукой и международной практикой накопительного страхования не имеет. Его появление предназначается для того, чтобы отделить нормальное (реальное) страхование жизни от страхового мошенничества (налоговых схем), не преследуемого пока по закону, так как законодатель Российской Федерации не мог предположить появления этих схем.

    Добавим к сказанному.

    Накопительная функция имеет стратегическую важность для всех субъектов общественной жизни страны:

    1. страхователь имеет страховую защиту от оговоренных рисков и процентный доход. Это делает накопительное страхование более выгодным вложением денег, чем в банковские депозиты
    2. страховщик . получив в оперативное ведение деньги страхователя на несколько лет, инвестирует их и инвестиционную прибыль обращает частично в свой доход, частично в процентный доход страхователя
    3. государство получает долгосрочные инвестиции, так как в накопительном страховании страховщик является стратегическим инвестором (как банки, иные кредитные институты). Для Российской Федерации это пока не актуально, так как серые схемы страхования жизни абсолютно превышают реальное страхование жизни (2005 г.), а доля страховых взносов от него составила всего 4% (2006 г.) от общего объема их поступления (за вычетом ОМС). Наряду со схемами увода страхователей - юридических лиц от налогов современное Российское страхование жизни само страдает из-за несовершенной системы налоогообложения этой подотрасли личного страхования.

    Эта функция органически связана с кредитной стороной сущности страхования. Страховщик получает деньги клиентов-страхователей в долг. Страховые резервы (фонды), сформированные из большой части денег (взносов) страхователей, есть их собственность.

    В гл. 15 показаны факторы, вызывающие объективную необходимость государственного контроля за деятельностью страховщиков.

    Один из факторов - некомпетентность страхователей в отношениях со страховщиками. Вместе с тем страхователь в этом отношении - кредитор, но даже профессиональные кредиторы - банки часто проигрывают споры со страховщиками в арбитражных судах. Добавим: в 2000-е гг. мировой объем страхового мошенничества в год составлял в среднем 80 млрд долл. (с обеих сторон: и страхователей, и страховщиков).

    Другой фактор - это низкая подготовленность кадров страховых организаций, их несоответствие уровню стоящих перед рынком задач.

    Актуальность контрольной функции состоит в том, что ее осуществление обеспечивает нормальную реализацию сущности страхования. Эта функция имеет внутреннюю и внешнюю реализацию.

    Внутренний контроль обеспечивается:

  • собственным (страховщика) мониторингом финансовых потоков страховой фирмы
  • их соответствием (потоков), например, требованиям правил формирования и инвестирования страховых резервов, которые разрабатываются государственными институтами с целью приоритетной защиты интересов страхователей и соблюдения интересов страховщиков.
  • За соблюдением этих требований внутри страховой фирмы следят собственные службы (финансов, бухгалтерия, безопасности).

    Внутренний контроль страхования жизненно важен, так как страховое мошенничество встречается внутри самих фирм (причем от страховых агентов до президентов) как на национальном уровне, так и на международном.

    Внешний контроль реализуется:

  • самим страховщиком (в страховании, перестраховании, пулах, ассоциациях, союзах и т.д.)
  • страхователями и иными законными получателями страховых выплат
  • государственными институтами (органом страхового надзора, Министерством финансов, внешними аудиторами, Счетной палатой Российской Федерации и т.п.).
  • Последние в силу своих профессиональных функций обязаны следить за соблюдением страховщиками законодательства Российской Федерации и, в первую очередь, контролировать во взаимоотношениях страхователя и страховщика соблюдение последним приоритета интересов страхователя.

    Источники:
    insur74.ru, www.grandars.ru, uchebnikionline.com, www.strahyi.ru

    Читать следующую:


    21 мая 2018 года

    Комментариев пока нет!
    Ваше имя *
    Ваш Email *

    Сумма цифр справа: код подтверждения

    Популярное:

  • Действует ли медицинский полис в другом городе (610)
  • Бланки: фонды социального страхования (327)
  • Страховой медицинский полис военнослужащих (289)
  • Белгосстрах страхование медицинских расходов (259)
  • Медицинское страхование согаз мед (254)
  • Как получить медицинский полис гражданину Украины (237)

  • Надавно добавленные материалы:

    Договор страхования жизни и здоровья

    Договор страхования жизни и здоровья - это отличная возможность обеспечить себе дополнительную уверенность в завтрашнем дне. Правильное и внимательное прочтение его перед подписанием снижает риски остаться

    Читать далее

    Как расторгнуть договор страхования

    Вопрос . Как быть, когда договор о страховке оформлен, деньги уплачены, но есть желание расторгнуть соглашение. И вернуть при

    Читать далее

    Лицо заключившее договор страхования

    Статья 985 ГК предусмотрена возможность заключения договора страхования в интересах третьих лиц (застрахованных лиц), но только с их согласия, кроме случаев,

    Читать далее

    Предусмотренное в договоре страхования в

    В соответствии со ст. 7 Закона о пенсионном страховании общеобязательное государственное пенсионное страхование осуществляется, в частности, по принципам:законодательного определения

    Читать далее

    Договор страхования в рф

    ГЛАВНАЯ - ГЛАВА 48. СТРАХОВАНИЕ1. Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со.1.

    Читать далее

    Договор страхования в праве

    (Игбаева Г.) ("Арбитражный и гражданский процесс", 2007, N 9) Текст документаГРАЖДАНСКО-ПРАВОВАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯИгбаева Г. докторант Санкт-Петербургского университета МВД России, кандидат юридических наук.Договор страхования

    Читать далее

    Договор страхования относится к

    Договоры страхования ответственности относятся к имущественному страхованию. Договор страхования ответственности может быть заключен только в пользу потерпевшего лица (п. 3 ст. 931,

    Читать далее