Страхование жизни и здоровья при ипотеке


Ипотека, страхование жизни - обязательное условие, выдвигаемое многими Российскими банками, для получения ипотечного кредита заемщиком. Тариф на страхование жизни при ипотеке варьируется от 0,3 до 1,5%.

Ипотека, страхование жизни и здоровья заемщика

Ипотека, возврат средств по кредиту - процесс длительный, связанный с рисками, поэтому от заемщика обязательно требуется страхование квартиры при ипотеке. На ставку влияют несколько факторов: это и возраст заемщика на момент получения ипотечного кредита, состояние его здоровья, специфика профессиональной деятельности. Российские банки требуют оформить и страхование жизни созаемщика (если его доходы учитывались при установлении размера ипотечного кредита).

Закон о страховании жизни в ипотечном кредитовании как таковой отсутствует. Согласно федеральному закону, заемщик вправе страховать объект залога только от возможных повреждений и полного уничтожения. Остальные виды страхования ипотеки (страхование жизни и здоровья заемщика, титула) законом не предусмотрены. Настоятельно рекомендуя своим клиентам дополнительные виды страхования, банки, таким образом, сводят свои риски на нет. Тарифы на страхование данных рисков определяются по отношению к каждому заемщику индивидуально. Другими словами, законность страхования жизни и здоровья при ипотеке, как ни парадоксально, банки устанавливают самостоятельно. Если вы обратились в банк за ипотечным кредитом, а банк требует застраховать жизнь и здоровье, увы, вы не сможете отстоять свою позицию. Есть два выхода в данной ситуации: либо согласиться на условия банка и заключить договор на страхование жизни при ипотеке, либо искать другой банк, который такую страховку не требует.

Страхование жизни и здоровья заемщика перестанет быть обязательным условием после полного погашения задолженности по кредиту. Есть несколько способов ускорить процесс возврата по займу, один из них - материнский капитал. В следующих статьях мы подробно расскажем о том, как погасить ипотеку материнским капиталом.

Как показывает практика, при оформлении ипотеки, лучше страховать свою жизнь и здоровье, дабы оградить своих близких в случае беды от обременения по выплате ипотечного кредита.

Алёна 26 Июн 2013 в 22:02 Ответить

Банки нарушают закон. вынуждая заёмщиков страховаться, а страховые компании непомерно и неправомерно завышают тарифы. Страховые компании не посвящают своих клиентов во все тонкости. На словах выходит одно, а на деле совершенно другое. Сейчас мне ни кто в страховой компании не говорит во сколько мне обойдётся страхование имущества, потому что если клиенты будут знать правду. то мало кто согласиться на это. А отказ от ипотеки не выгоден банкам. Представьте себе сколько денег они потеряют. А кто решил отказаться от совершенно ненужной страховки жизни и здоровья. не надо бояться. требования банка по этой части совершенно незаконны, нарушение прав потребителей, жаловаться на них можно не только в суд но и в ФАС. Роспотребнадзо. прокуратуру.

Ярослав 21 Июл 2011 в 16:09 Ответить

Re: Ипотека – страхование жизни и здоровья заемщика

Есть и третий вариант: отменить страховку через суд, не так ли?

Отменить Добавить комментарий

Обязательно ли страховать квартиру по ипотечному кредиту, каковы затраты на удовлетворение этого требования

Требования по страхованию при ипотеке. Титульное страхование недвижимости

Комплексный страховой продукт при ипотечном кредитовании: объем покрытия

Партнеры сайта:

оценка: 1 проверяется

Добрый вечер. 25 марта 2016 года, мной был оформлен кредит в Альфа-Банке, также мне навязали страхование жизни и здоровья + защита от потери работы. Оформляла кредит на 120 тыс рублей, а в итоге сумма изменилась на 133000 рублей. Полная информация не была доведена до меня сотрудником кредитного отдела о том, что это добровольное страхование!

Попрошу перевести сумму страховки на мой лицевой счет, для погашения части кредита, в соответствии с ч.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию граждан. Возможность заключения (исполнения) кредитного договора не поставлена законодательством в зависимость от факта заключения договора страхования жизни и здоровья заемщика. Заключение договора страхования является правом, а не обязанностью гражданина, поскольку законом не предусмотрено обязательное оформление данного вида страхования (п.3 ст. 927, ст.935 ГК РФ). Таким образом вы ущемляете мои права, на добровольное соглашение, на выбор страховой компании, срока страхования, суммы страхования.

Индивидуальные условия номер F0PIP220S16032400294 от 25 марта 2016г. Полис оферта F0PIP220S16032400294

Надеюсь на дальнейшее сотрудничество с Альфа-банком, являюсь зарплатным клиентом, также во второй раз беру кредит в данном банке! Спасибо заранее за оперативность и понимание! Дубина Р.

При оформлении ипотечного займа на приобретение жилья (квартиры, жилого дома) требования банка включают не только страхование приобретаемой недвижимости, титула, но и страхование жизни и здоровья клиента (заемщика, залогодателя).

Кому нужна страховка?

Законодательные акты, касающиеся ипотечного кредитования, предусматривают обязательность страхования лишь залога (недвижимости), но не жизни или здоровья клиента. Банки выставляют подобные требования в целях минимизации собственных рисков по долгосрочным займам, не учитывая обязательно ли страхование жизни при ипотеке или нет.

Обычно каждый банк рекомендует клиентам воспользоваться услугами страховых компаний, с которыми имеет соглашение о сотрудничестве. Не всякая кредитующая организация готова принять полис компании, не являющейся ее партнером.

Статистика свидетельствует о незначительности числа отказов от страхования жизни. Заемщики осознают, что на протяжении длительного периода кредитования возможны любые непредвиденные ситуации, от которых лучше предусмотреть защиту. Страхование жизни при ипотеке гарантирует обязательства страхователя в отношении частичной или полной выплате ссуды при утрате клиентом трудоспособности, получении группы по инвалидности или его кончине. Банки при несогласии клиента компенсируют свои риски за счет высокой процентной ставки по договору либо могут отказать в предоставлении ссуды.

От чего зависит стоимость полиса?

Сколько стоит страхование жизни при ипотеке, его усредненное значение можно узнать, обратившись в несколько компаний. Страховая компания самостоятельно устанавливает расценки в примерном диапазоне значений от стоимости кредитуемого жилья (для граждан 18-50 лет):

На размер тарифа влияет не только пол и возраст, но и состояние здоровья заемщика. Поэтому в большинстве случаев клиентам предлагается пройти медицинское обследование. Учитывается степень риска профессии клиента и уровень его официального дохода, определяемый из справки о занимаемой должности и размере официальной заработной платы. Офисный работник и сотрудник пожарной службы будут платить не одинаковые суммы с учетом разных повышающих коэффициентов.

Стоимость полиса зависит от технических характеристик приобретаемого объекта, полученных из правоустанавливающих документов на объект и в результате визуального осмотра – элитное жилье или типовой проект, новый дом или имеющий возраст в несколько десятков лет, ухоженное строение или полуразрушенное.

Особенности страхового соглашения

Уплата страховых платежей обычно производится на ежегодной основе. Расчет величины взноса производится с учетом остатка банковской задолженности, поэтому его значение каждый год снижается.

При подписании страхового соглашения важно ознакомиться с перечнем случаев для возмещения убытков. При страховании жизни к страховым ситуациям относят кончину клиента и потерю трудоспособности частично или в полном объеме (с получением группы по инвалидности) во время действия договора.

В этих случаях страховая организация исполняет обязательства перед кредитором по гашению ипотечной ссуды и выплате начисленного вознаграждения (процентов). Получателем возмещения по договору выступает банк. Если имущество застраховано в пределах рыночной стоимости объекта, то банку перечисляется возмещение в части выданного займа, а оставшаяся часть передается страхователю (наследникам). Банк имеет преимущественное право на получение возмещения по отношению к страхователю, то есть при страховом случае сначала погашается долг перед кредитором. Залоговое имущество становится собственностью заемщика или его законных наследников.

Для сохранения и приумножения денег на пенсию рекомендуем изучить инвестиционное страхование жизни .

Как действовать при страховом случае?

При страховой ситуации важно немедленно уведомить стороны сделки (кредитора, страховщика) и определить дальнейшие действия. Заявление на уплату возмещения должно передаваться в СК в течение периода времени, установленного для уведомления страховой организации. Данный срок составляет в среднем 30 дней, но может быть и меньше с учетом условий конкретного соглашения.

В документе следует отразить:

  • сведения о соглашении (номер, дату)
  • имя, отчество, фамилию застрахованного лица
  • день наступления несчастного случая
  • обстоятельства, приведшие к указанной ситуации.
  • К заявлению должны прикладываться подтверждающие документы, перечень которых указывается в тексте договора или выдаваемой клиентам памятки по оформлению возмещения.

    При гибели клиента сумма выдается выгодоприобретателю, а при отсутствии такового – его наследникам. Основание для уплаты является документ, удостоверяющий кончину клиента.

    Для решения вопроса о выплате требуется:

  • при установлении инвалидности:
  • заявление от банка (с указанием остатка долга на день наступления страховой ситуации)
  • медицинская справка об установлении инвалидности (заверенная копия)
  • выписка из врачебной карты клиента с данными о заболеваниях, злокачественных новообразованиях и других проблемах, имевшихся у него до заключения страховой сделки
  • документ органа МВД (если инвалидность возникла из-за несчастного случая)
  • копия договора банковского займа
  • при кончине застрахованного к перечисленному выше добавляются:
  • документ о его кончине (заверенная копия)
  • протокол вскрытия (если таковое имело место)
  • документ органа МВД (при наступлении смерти в ходе несчастного случая).
  • При рассмотрении заявления СК может запросить дополнительные документы, кроме указанных.

    Как выплачивается возмещение?

    Изучение заявления должно быть проведено в отведенный для этого срок - от 5 до 15 дней. Если у страховой компании возникают сомнения в отношении подтверждающих страховую ситуацию или величину ущерба документов, может потребоваться их проверка. Тогда срок рассмотрения вопроса увеличится. Срок может быть продлен в случае возбуждения уголовного дела по обстоятельствам страховой ситуации.

    Любое решение страховой компании (о выплате, об отказе) сообщается заинтересованным сторонам по телефону или почтовым отправлением. При положительном решении средства перечисляются по соответствующим банковским реквизитам в срок до 10 дней со дня принятия решения.

    В случае несогласия с размерами возмещения, с основаниями отказа в выплате следует направить претензию в страховую организацию. Если ответ на нее не удовлетворит заявителя, последний имеет право обжаловать решение СК в Федеральной надзорной структуре.

    Несмотря на то, что страхование жизни при оформлении ипотеки не является законодательно обоснованным требованием банков, желательно воспользоваться данной процедурой. Размер периодических взносов ничтожно мал в сравнении с возможными расходами при возникновении любой из страховых ситуаций, а клиент или его близкие будут избавлены от дополнительных хлопот по погашению банковского долга.

    Видео по теме

    Консультация с юристом

    Страхование ипотеки – ключевой момент при приобретении недвижимости по жилищному кредиту. Законодательство обязывает страховать объект залога от повреждений или утраты. Но кредитные организации довольно часто выдвигают требования о страховании трудоспособности и жизни потенциального заемщика. Что же представляет собой страхование ипотеки, можно ли от этого отказаться?

    Зачем нужна страховка?

    Страхование жизни и здоровья при ипотеке

    Основными игроками на рынке жилищного кредитования являются банки. Ориентируясь на современное налоговое законодательство, они обязывают своих клиентов оформлять страховку на приобретаемую недвижимость. Задача банков – свести к минимуму потенциальные риски. Выдача кредита на жилье – сама по себе рискованная сделка, поскольку деньги выделяются на максимальный срок при минимальной процентной ставке.

    Титульное ипотечное страхование необходимо для минимизации риска оспаривания сделки в судебном порядке, особенно это касается вторичного жилья. Нередко на практике также встречаются случаи перепродажи одних и тех же квартир и прочие ошибки. Страхование жизни необходимо и заемщику, и банку. Поскольку при наступлении страхового случая взносы по ипотеке будут выплачиваться страховой компанией.

    Страховые случаи

    Страхование жизни и здоровья при ипотеке

    Еще до подписания договора на страхование ипотеки и жизни следует ознакомиться с перечнем страховых случаев.

    Если страхуется жизнь заемщика, такими случаями являются:

  • смерть
  • частичная или полная утрата трудоспособности.
  • При наступлении этих случаев недвижимость остается в собственности заемщика, а страховая компания полностью выплачивает кредит .

    Если страхуемый объект – недвижимость:

  • повреждение или утрата имущества в результате пожаров, потопа, стихийных бедствий
  • противоправные действия третьих лиц
  • дефекты в конструкции.
  • Страхование правового титула защищает от утраты прав собственности на имущество, покупаемое по ипотеке.

    Если имущество повреждено, заемщик получает страховое возмещение. А если оно утрачено физически и утеряно право собственности, то деньги выплачиваются банку-кредитору.

    При наступлении таких случаев следует немедленно обратиться в страховую организацию.

    Процесс оформления

    Страхование жизни и здоровья при ипотеке

    Страховка квартиры оформляется на добровольной основе. Для этого необходимо заполнить заявление о желании получить страховой полис. Также здесь необходимо указать перечень документов, которые будут прилагаться к заявлению.

    Страховая организация вправе запросить любую дополнительную информацию и документы, которые не были указаны в заявлении. Также она может проверить достоверность сведений, которые сообщает страхователь. Последний обязуется сообщить все существенные обстоятельства, влияющие на степень определения рисков.

    Список документов при страховании жизни

    Страхование жизни и здоровья при ипотеке

    Как правило, страхование ипотеки и жизни можно оформить в банке. Поэтому от страхователя требуется только паспорт.

    Если наступил страховой случай, перечень документов, подлежащих предоставлению, существенно расширяется.

    При наступлении смерти заемщика нужно предоставить:

  • Документ, подтверждающий факт смерти.
  • Справку о причинах смерти.
  • Справку-выписку из медицинской карты.
  • Акт о несчастном случае, если это произошло на производстве.
  • Документы, выданные компетентными организациями, подтверждающие наступление страхового случая.
  • Если же утрачена трудоспособность, необходимо предоставить:

  • Справку об установлении группы инвалидности.
  • Документы, подтверждающие установление пенсии по инвалидности.
  • Справку об установлении диагноза с описание причин инвалидности.
  • Справку-выписку из медицинской карты.
  • Страхование ипотеки: стоимость

    Страхование жизни и здоровья при ипотеке

    Риски, которые банк-кредитор обязует застраховать заемщика, облагаются определенными ставками.

    Страховка квартиры будет стоить на 0,3-0,5% дороже, если ее объектом является само недвижимое имущество. При этом процентная ставка зависит от материала перекрытий, технического состояния дома, характера отделки помещения и других подобных моментов.

    Стоимость страховки на жизнь заемщика зависит от его рода деятельности, возраста, здоровья. Как правило, процентная ставка на страхование жизни составляет не более 1,5%. Также банк в праве потребовать застраховать доход заемщика.

    Тариф на страховку правового титула составляет не более 0,7%.

    Если просуммировать все страховые расходы при оформлении ипотеки, то их доля составит около 2% в течение года от остаточной стоимости по кредиту. Эти платежи нужно совершать раз в год. Постепенно они уменьшаются пропорционально задолженности заемщика перед банком.

    Можно ли отказаться?

    Страхование жизни и здоровья при ипотеке

    Отказаться от страхования при жилищном кредите можно. В таком случае банк потребует заемщика произвести возврат суммы задолженности, что предусматривается договором.

    Если страховка оформляется в банке, скорее всего заемщик переплатит большую сумму. При этом страхователя можно выбрать самостоятельно. Также при необходимости его можно поменять. Выбирать следует надежные, зарекомендовавшие себя организации, для которых крупные выплаты являются обычным делом.

    Страхование при ипотеке: «Сбербанк» (особенности)

    «Сбербанк» является одним из ключевых игроков на рынке жилищного кредитования. Во время процедуры оформления ипотеки он пользуется собственной системой страхования.

    «Сбербанк» рассматривает ипотечное страхование в качестве дополнительной услуги. При этом если от него отказался заемщик, тогда процентная ставка по ипотеке сразу же поднимается на 1%. Наличие страховки не является обязательным условием при выдаче кредита.

    Прекратить действие страхового полиса можно только по желанию клиента. Для этого нужно подать соответствующее заявление, и оно будет рассмотрено в течение двух недель.

    Если заемщик уже застрахован в другой организации, его полис должен отвечать условиям:

  • Полис должен страховать жизнь и потерю трудоспособности.
  • Действие полиса должно покрывать период погашения жилищного кредита.
  • «Сбербанк» установил следующие тарифы на страхование:

  • 1,99% - жизнь и здоровье
  • 2,5% - жизнь и здоровье с выбором дополнительных условий
  • 2,99% - недобровольная потеря работы.
  • Основные преимущества и недостатки

    Основным недостатком при страховании ипотеки является стоимость договора. Страховка на правовой титул оформляется на 3 года. Жизнь и здоровье страхуются на весь период выплат, максимальный срок которого может достигать и 30 лет. Поэтому сумма выплат достаточно большая. Конечная стоимость жилья возрастает на сумму страховых выплат. Если же заемщик отказывается от страховки, банк может наложить на него дополнительные платежи, в том числе увеличить ставку по ипотеке.

    К преимуществам относят:

  • При страховых случаях страхователь выплачивает задолженности заемщика.
  • Члены семьи заемщика не будут погашать взносы.
  • Низкая вероятность утраты недвижимости.
  • Ипотеку можно погашать, даже если будут проблемы со здоровьем.
  • Таким образом, обязательное страхование при ипотеке является выгодным как для заемщика, так и для банка-кредитора. Так как договор жилищного кредитования имеет довольно весомый срок, страхование рисков позволяет защитить себя от непредвиденных обстоятельств.

    Поделиться в соц. сетях

    Источники:
    www.majormoney.ru, www.banki.ru, www.insurance-liability.ru, vse-temu.org

    Читать следующую:


    19 декабря 2018 года

    Комментариев пока нет!
    Ваше имя *
    Ваш Email *

    Сумма цифр справа: код подтверждения

    Популярное:

  • Действует ли медицинский полис в другом городе (592)
  • Страховой медицинский полис военнослужащих (308)
  • Как получить медицинский полис гражданину Украины (285)
  • Если вовремя не поменял медицинский полис (177)
  • Медицинский полис для граждан Украины (153)
  • Получить медицинский полис пенсионеру (141)

  • Надавно добавленные материалы:

    Договор страхования жизни и здоровья

    Договор страхования жизни и здоровья - это отличная возможность обеспечить себе дополнительную уверенность в завтрашнем дне. Правильное и внимательное прочтение его перед подписанием снижает риски остаться

    Читать далее

    Как расторгнуть договор страхования

    Вопрос . Как быть, когда договор о страховке оформлен, деньги уплачены, но есть желание расторгнуть соглашение. И вернуть при

    Читать далее

    Лицо заключившее договор страхования

    Статья 985 ГК предусмотрена возможность заключения договора страхования в интересах третьих лиц (застрахованных лиц), но только с их согласия, кроме случаев,

    Читать далее

    Предусмотренное в договоре страхования в

    В соответствии со ст. 7 Закона о пенсионном страховании общеобязательное государственное пенсионное страхование осуществляется, в частности, по принципам:законодательного определения

    Читать далее

    Договор страхования в рф

    ГЛАВНАЯ - ГЛАВА 48. СТРАХОВАНИЕ1. Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со.1.

    Читать далее

    Договор страхования в праве

    (Игбаева Г.) ("Арбитражный и гражданский процесс", 2007, N 9) Текст документаГРАЖДАНСКО-ПРАВОВАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯИгбаева Г. докторант Санкт-Петербургского университета МВД России, кандидат юридических наук.Договор страхования

    Читать далее

    Договор страхования относится к

    Договоры страхования ответственности относятся к имущественному страхованию. Договор страхования ответственности может быть заключен только в пользу потерпевшего лица (п. 3 ст. 931,

    Читать далее