Страхование вкладов физических лиц изменения


Исторически в России банковский депозит является самым популярным способом сбережения денежных средств. С развитием банковских технологий процесс управления личными финансами стал удобнее и проще – наши зарплаты и пенсии зачисляются на банковские счета, а интернет-банкинг позволяет, не выходя из дома, размещать эти средства на депозитах с лучшими условиями. Безусловно, ведущим фактором, поддерживающим столь высокую степень доверия наших граждан к данному способу сбережений, является государственная система страхования вкладов. Многие из нас слышали об этой системе, но ее устройство познают единицы и, как правило, в результате наступления страхового случая. В настоящей статье мы постараемся восполнить этот пробел знаний и расскажем, как работает Российская система страхования вкладов.

Система страхования вкладов и Агентство по страхованию вкладов

Система страхования вкладов (ССВ) — это эффективный механизм защиты, предусматривающий страхование вкладов физических лиц государством. При наступлении страхового случая выплата вкладчикам возмещения осуществляется Агентством по страхованию вкладов (АСВ). Его создание было вызвано волной банкротств финансовых учреждений, прокатившейся по России в конце 90-х годов. Так, 23 декабря 2003 года был принят федеральный закон № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ». для успешной реализации норм которого в 2004 г. и было создано АСВ.

Агентство ведет реестр участников ССВ, выплачивает страховое возмещение по вкладам при наступлении страхового случая, а также управляет фондом обязательного страхования вкладов (ФОСВ). За все время существования АСВ (с 2004 по январь 2013 г.) было зафиксировано 130 страховых случаев, за получением страхового возмещения обратились 388,3 тыс. человек, которым было выплачено 72,7 млрд. рублей.

Аналогичные ССВ системы функционируют более чем в 100 странах и призваны предотвращать панику среди вкладчиков, обеспечивать стабильность банковской системы и доверие к ней населения. О том, каким образом осуществляется страхование, и какое событие признается страховым случаем, мы расскажем далее.

Механизм страхования вкладов

Процесс страхования вкладов достаточно прост. Вкладчик вносит депозит в банк и оформляет депозитный договор. Специального договора страхования вклада заключать не нужно: все технические моменты взаимодействия с АСВ ложатся на плечи выбранного вами финансового учреждения. Ежеквартально банк оплачивает АСВ страховой взнос в размере 0,1% от суммы общего портфеля депозитов. Таким образом, страховку оплачивают не вкладчики, а сами банки.

Страхованию подлежат все средства, размещенные на счетах физических лиц, в том числе – и на дебетовых пластиковых картах, кроме:

  • средств на счетах частных лиц – индивидуальных предпринимателей без образования юридического лица, а также на счетах адвокатов и нотариусов, открытых для осуществления ими указанной деятельности
  • вкладов на предъявителя
  • средств, переданных физическим лицом банку в доверительное управление
  • вкладов в драгоценных металлах
  • электронных денежных средств
  • вкладов, размещенных в зарубежных филиалах банков России.
  • Страховым случаем согласно ст. 8 ФЗ № 177-ФЗ является:

  • отзыв ЦБР или аннуляция лицензии банка, в котором у вас был размещен депозит
  • мораторий ЦБР на удовлетворение требований других кредиторов банка.
  • Такой исход возможен во время серьезных финансовых трудностей у банка, его полного разорения или же в период экономического кризиса. Далее мы рассмотрим, каким образом, и в каком размере вкладчики могут получить возмещение.

    Страховое возмещение

    Страховое возмещение при наступлении страхового случая вкладчики получают от АСВ. В соответствии с действующим законодательством возмещение выплачивается в размере 100 % суммы вкладов в банке, но не более чем 1 400 000 рублей (п.2 ст. 11 ФЗ № 177-ФЗ ). Валютные вклады пересчитываются, исходя из курса ЦБР, действующего на дату наступления страхового случая.

    Согласно ст. 11 ФЗ № 177-ФЗ, в случае, если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, и их общая сумма превышает 1 400 000 рублей, возмещение будет выплачено по каждому вкладу пропорционально его размеру. Если средства размещены в нескольких банках, то в каждом из них вкладчик может получить до 1 400 000 рублей.

    Согласно Федеральному закону № 451-ФЗ «О внесении изменений в статью 11 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» для страховых случаев, которые наступили после 29 декабря 2014 года, максимальный размер страхового возмещения по счетам (вкладам) физических лиц, в том числе индивидуальных предпринимателей, увеличен до 1,4 млн рублей.

    Отметим, что если на счету у вкладчика было больше, чем 1 400 000 руб. на оставшиеся средства вкладчик также может претендовать, но уже в ходе конкурсного производства, когда будет реализовываться имущество банка. Выплаты осуществляются в порядке очереди, и претензии далеко не всех вкладчиков могут быть удовлетворены.

    Важно запомнить, что если в банке, в отношении которого произошел страховой случай, у вас был не только депозит, но и кредит, то размер возмещения будет определяться, исходя из разницы между суммой вклада и ваших обязательств по кредиту.

    Далее мы рассмотрим алгоритм действий вкладчиков и АСВ при наступлении страхового случая.

    Что делать, если наступил страховой случай?

    Порядок выплаты страхового возмещения регламентируется ст. 12 ФЗ № 177-ФЗ. Согласно закону, АСВ в течение 7 дней со дня получения от банка реестра его обязательств перед вкладчиками, публикует в «Вестнике Банка России» и печатном издании по месту расположения банка сообщение, содержащее данные о месте, времени и порядке приема заявлений от вкладчиков о выплате возмещения. Также АСВ в течение 1 месяца направляет сообщение каждому вкладчику банка, имеющему право на страховое возмещение. Кроме того, всю необходимую информацию клиенты могут получить и в самом банке.

    Вкладчик или его представитель обязаны предъявить заявление по форме, указанной АСВ документы, удостоверяющие их личность документы на право наследования или использования денежных средств (при наличии). После этого АСВ предоставляет вкладчику выписку из реестров с указанием суммы возмещения и в течение 3-х рабочих дней со дня подачи вкладчиком заявления, но не ранее, чем через 14 дней с момента наступления страхового случая, выплачивает возмещение.

    Вкладчикам, получившим возмещение, предоставляется соответствующая справка, а ее копия направляется в банк. Если вкладчик не согласен с суммой, указанной в реестре, он может предоставить в АСВ дополнительные документы, подтверждающие факт несоответствия суммы действительности. Агентство направляет их в банк, и тот в случае обоснованности претензий вкладчика должен в течение 10 дней внести в реестр изменения и уведомить об этом АСВ.

    Выплата возмещения может осуществляться либо наличными, либо путем перечисления средств на счет, указанный вкладчиком. Прием заявления, документов и выплата возмещений может осуществляться АСВ с привлечением банков-агентов.

    Подать заявление на получение страхового возмещения вкладчик может со дня наступления страхового случая и до окончания процесса ликвидации банка. Если клиент не успел этого сделать в отведенные сроки по уважительной причине (из-за тяжелого заболевания, долгосрочной командировки и т.д.), АСВ и после ликвидации примет его заявление и выплатит возмещение (без уважительной причины на это не стоит рассчитывать).

    В заключение отметим, что, несмотря на отлаженность процесса возмещения и очевидную фундаментальность системы страхования вкладов, размер ее фонда не безграничен – в критический момент он сможет покрыть обязательства двух - трех крупных коммерческих банков. Поэтому при выборе сберегательной программы в первую очередь необходимо оценить надежность финансовой организации. Однако если вы предпочитаете высокодоходные вложения в малоизвестные банки, рекомендуется диверсифицировать свой депозитный портфель. Размещая в каждом из них не более 700 тыс. рублей, вы в большей степени застрахуете себя от финансовых потерь, даже в случае банкротства нескольких финансовых организаций.

    Страхование вкладов физических лиц изменения

    Содержание:
    1. Агентство по защите вкладов и принципы его деятельности
    2. Механизм страхования депозитов
    3. Страховой случай
    4. Определение размера страхового возмещения
    5. Изменения в законодательстве
    6. Алгоритм действий при возникновении страховой ситуации

    Традиционно сложилось так, что в нашей стране банковские депозиты считаются наиболее популярными способами для того, чтобы уберечь деньги от инфляции. На сегодняшний день развитие банковской системы сделало управление денежными средствами очень удобным. Теперь все зарплаты приходят на банковские карточки, а благодаря интернет-банкингу можно быстро разместить деньги на депозитах на самых лучших условиях. Главным фактором, объясняющим такую популярность вкладов, является их надежность, которую обеспечивает система страхования вкладов физических лиц. Данная система была создана государством для защиты вкладов частных лиц. Большинство людей слышало о ней, хотя далеко не каждый представляет себе четкий механизм ее работы.

    Агентство по защите вкладов и принципы его деятельности

    В нашей стране, как и во многих других, функционирует система, занимающаяся страхованием вкладов. Она представляет собой достаточно эффективный механизм, благодаря которому государство защищает депозиты, созданные физическими лицами. Принцип работы этой системы заключается в том, что если наступает страховой случай, все средства вкладчику компенсирует государственное агентство по страхованию вкладов. Эта организация в нашей стране была создана в 2004 году после принятия соответствующего федерального закона. Толчком для ее создания послужили тотальные банкротства финансовых учреждений в девяностых годах прошлого века.

    Данное агентство занимается ведением реестра участников системы. К участникам можно отнести банки, клиенты которых находятся под защитой организации. Основная задача, которую выполняет агентство, это выплаты компенсаций по депозитам при наступлении непредвиденной ситуации. Кроме того, данная организация руководит фондом обязательного страхования вкладов. На сегодняшний день ее деятельность ведется уже около 10 лет. За этот период здесь зафиксировали 130 страховых ситуаций, по которым почти 400 тысяч человек получили компенсации. Общая сумма возмещений по депозитам составила более 70 миллиардов рублей.

    Подобные системы работают в большинстве стран мира. Основной их задачей является защита вкладчиков от непредвиденных обстоятельств, благодаря чему обеспечивается стабильная работа банковской системы.

    Механизм страхования депозитов

    Страхование вкладов физических лиц изменения

    На сегодняшний день механизм защиты вкладов от непредвиденных обстоятельств выглядит довольно просто. Вкладчик кладет депозит в банк, оформляя при этом соответствующий договор. При этом он не заключает никакого специального договора, в котором говорилось бы о страховании вклада, так как данная услуга полностью контролируется выбранной финансовой организацией. Далее каждый квартал банк оплачивает в агентство страховые взносы в определенном размере. Как правило, они составляют 0,1% от общей суммы депозитов в учреждении. То есть важная особенность заключается в том, что страховка оплачивается самим банком, а не его клиентами.

    Государственное агентство занимается страхованием всех средств, которые находятся на счетах частых лиц. Это касается и дебетовых пластиковых карт. Правда, здесь есть некоторые исключения, к которым можно отнести:

  • счета частных предпринимателей, нотариусов и адвокатов, открытые для определенной деятельности без образования юридического лица
  • депозиты на предъявителя
  • деньги, находящиеся в доверительном управлении у банка
  • электронные средства
  • депозиты, находящиеся в иностранных филиалах Российских банков.
  • Страховой случай

    Страховой ситуацией является отзыв или полная аннуляция банковской лицензии учреждения, где вкладчик разместил депозит. В таком случае агентство обязано компенсировать ущерб клиенту банка. Такие ситуации случаются тогда, когда у банка возникают серьезные финансовые проблемы, в результате экономического кризиса или других причин.

    Определение размера страхового возмещения

    Страхование вкладов физических лиц изменения

    По закону, при возникновении страхового случая, агентство выплачивает вкладчикам возмещение в определенном размере. На сегодняшний день эта сумма равняется полному размеру вклада. Однако она не должна быть выше, чем 700 тысяч рублей. Что касается валютных вкладов, то здесь идет пересчет на основе курса Центрального банка на момент наступления страховой ситуации. Если же клиент имел в одном учреждении несколько депозитов на общую сумму более 700 тысяч рублей, то тогда компенсацию выплачивают пропорционально размеру каждого вклада. В то же время, если депозиты были размещены в разных банках, то он имеет право получить в каждом из учреждений компенсацию на сумму до 700 тысяч рублей. Поэтому для максимальной защиты вкладов, лучше всего размещать их в разных финансовых организациях.

    Изменения в законодательстве

    В 2014 году в действующее законодательство были внесены изменения, согласно которым теперь максимальным размер возмещения увеличился до 1,4 миллиона рублей. Однако если общая сумма по всем депозитам в одном учреждении превышала 700 тысяч, то все равно получить больше этой суммы сразу не удастся. Оставшиеся деньги, вкладчик может получить при конкурсном производстве, в ходе которого будет распродаваться банковское имущество. Тогда агентство будет осуществлять выплаты в порядке очереди, а поэтому далеко не все пострадавшие смогут получить остаток средств. Бывают ситуации, когда в банке с аннулированной лицензией клиент имел не только депозит, но и кредит. Тогда сумма компенсации будет рассчитываться с учетом разницы между размером вклада и кредитных обязательств.

    Алгоритм действий при возникновении страховой ситуации

    Страхование вкладов физических лиц изменения

    Если же с банком, в котором вы разместили свой депозит, произошла подобная непредвиденная ситуация, вам нужно четко знать алгоритм действий. Согласно действующему законодательству, агентство должно в течение недели с момента поступления к ним списка всех обязательств перед клиентами опубликовать эти данные в специальном журнале, а также в любом печатном издании по месту регистрации банка. Это сообщение должно содержать сведения о том, где и когда пострадавшие смогут получить возмещение своих депозитов. Кроме того, агентство должно на протяжении месяца сообщить всем вкладчикам проблемного банка, что они имеют право на получение компенсации. Также, нужно знать, что всю данную информацию клиенты смогут получить и в самом финансовом учреждении.

    Обратившись в агентство, вкладчик должен предъявить документы, удостоверяющие личность или же бумаги на право наследования и использования денег, если подобные имеются. После того, как вы предоставите все документы, вам должны выдать выписку из реестра, где будет указана сумма компенсации. Ее должны выплатить в течение трех рабочих дней с момента подачи заявления.

    Все страховые компании

    Вы всегда можете найти ближайшие страховые компании к вашему дому или офису. Используйте карту, сортировку по району и стоимостью для быстрого перехода к странице компании. Выбрать компанию

    Рекомендованные публикации

    Страхование вкладов физических лиц как форма защиты интересов вкладчиков – следствие процессов, имевших место в ходе становления рыночной экономики. Многочисленные финансово-кредитные учреждения 1990-ых годов представляли собой традиционные «пирамиды», в которых выплата вознаграждения первым вкладчикам осуществлялась за счёт привлечения денежных средств вторых и т. д. Когда обязательств набиралось слишком много, а средств для их погашения не было, банки объявляли себя банкротами. Ответственности перед вкладчиками-кредиторами они при этом не несли.

    Страхование вкладов физических лиц измененияФедеральный закон от 23.12.2003 года «О страховании вкладов физических лиц в Российской Федерации» (с последующими изменениями от 2008, 2011 и 2013 г.г.) стал эффективным регулятором отношений между банками и вкладчиками-физическими лицами.

    Закон о страховании вкладов определил не только цели и формат регулируемых отношений, но и их порядок.

    Им создавалась система обязательного страхования вкладов с участием вкладчиков, банков, Агентства по страхованию вкладов (АСВ) и Банка России (в оговоренных случаях).

    Настоящий закон (в последующих редакциях) определил и понятие страхового случая, основным из которых является отзыв лицензии на осуществление банковской деятельности у соответствующего банка, но и размер возмещение.

    Предел возмещения в страховании вкладов был определён суммой в 700 тыс. руб.

    Но прошедшие даже с момента последних изменений (2011 год) события (продолжение глобального экономического кризиса, рост инфляции, снижение курса рубля по отношению к доллару и так далее) выявили несостоятельность этой суммы для реалий 2013 года.

    Страхование вкладов физических лиц измененияИ это – несмотря на то, что компенсация до 2013 года увеличивалось в РФ четыре раза (последний раз – 1.10.2008 года).

    Но размер возмещения по Российскому законодательству всё равно не выдерживал сравнения с законодательством стран-соседей.

    Так, например, в Казахстане уже Законом от 24.10.08 года страховались банковские вклады в размере 5 млн. тенге (1 млн. руб. по тогдашнему курсу).

    В поддержку увеличения «потолка» гарантируемых вкладов высказались и Министерство экономического развития, и Агентство по страхованию вкладов.

    Так, министр А. Силуанов заявил о том, что из страховой суммы в 700 тыс. руб. инфляции «съела» уже 200 тыс.

    Эту цифру подтвердил и заместитель главы Агентства по страхованию вкладов А. Мельников.

    Другой причиной намечавшегося увеличения размера гарантированного возмещения стало намерение привлечь больше вкладов в банки РФ.

    Страхование вкладов физических лиц измененияПо прогнозам – до 140 млрд. руб. на депозиты. Принималось во внимание и то обстоятельство, что вклады от 700 тыс. руб. и выше составляли 34% от всей суммы депозитов в банках РФ.

    Несмотря на предложение главы Центробанка РФ С. Игнатьева поднять «потолок» страхового возмещения до 1,5 млн. руб.

    Правительство РФ внесло на утверждение Госдумы документ, которым сумма возмещения увеличивалась до 1 млн. руб.

    Госдума согласилась с предложениями Правительства и приняла закон о внесении соответствующих изменений в Законы РФ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» и «О Центральном банке РФ».

    При этом законодатель уточнил, что возмещение выплачивается по всем вкладам, открытым на имя застрахованного вкладчика как в одном банке, так и в нескольких, но сумма возмещения всё равно составит не больше 1 миллиона рублей.

    Существенным изменением стало наложение на банки обязанности по уплате банками повышенной дополнительной ставки.

    Страхование вкладов физических лиц измененияУсловие для этого: привлечение хотя бы одного вклада с превышением базового уровня доходности. Таких банков в РФ – 150 с превышением базового уровня доходности на 2%.

    В их число входит 37 банков с превышением уровня доходности на 3 и более процента.

    Потенциальному вкладчику, желающему выгодно разместить свои денежные средства в финансово-кредитных учреждениях, следует иметь в виду, что многочисленные финансовые кооперативы и МКО (микрокредитные организации) не являются участниками системы страхования вкладов физических лиц по действующему законодательству.

    Размещая в них свои средства по обещанию высокой доходности, вкладчик принимает все риски на себя.

    Безопаснее, пусть и менее выгодно, обратиться к услугам банка: в РФ все банки, предлагающие размещение средств физических лиц на депозитах, являются участниками системы страхования банковских вкладов.

    В России их – около 900: есть, из чего выбрать.

    Страхование вкладов физических лиц измененияПоложение закона о предельном размере возмещения в 1 миллион рублей можно законно же обойти, распределив средства, превышающие эту сумму, на разных счетах, открытых на разных членов семьи.

    Предложение разнести сумму вклада, превышающую миллион рублей, по разным счетам, открытым на одного вкладчика, несерьёзно: законодатель уже учёл это обстоятельство в изменениях к Закону «О страховании вкладов в банках…».

    По действующему законодательству, застрахованными являются не только денежные средства физических лиц на депозитах, но и зарплата работников, перечисляемая на банковскую карту.

    Эти лица получают возмещение на тех же условиях, в том же порядке и в те сроки, что и остальные вкладчики, перечисленные в Законе.

    Страхуется как сумма вклада, так и вознаграждение к нему.

    Вклады в иностранной валюте страхуются так же, как и вклады в рублях.

    В перечень входят вклады физических лиц, осуществляющих предпринимательскую деятельность при условии, что это – не депозиты физического лица, а счета именно для занятия предпринимательской деятельностью.

    Не подлежат страхованию вклады на предъявителя (анонимные), средства, находящие в доверительном управлении у банка, а также средства на вкладах в филиалах банков РФ, зарегистрированных за пределами Российской Федерации.

    Не страхуются и «металлические» счета (золото, платина) по причине специфики учёта вклада.

    Выплата возмещения – через 14 дней со дня отзыва у банка лицензии и до вынесения судом решения о ликвидации банка производится банком-агентом, действующим на основании полномочий АСВ.

    Сейчас пропагандируется инвестирование в инвестиционные фонды.

    Условия инвестирования – до 20% комиссии за квартал, со сроком инвестирования в отраслевые структуры по выбору инвестора на 1 год.

    Страхование вкладов физических лиц измененияНаиболее популярными являются так называемые ПАММ-счета на ForexTrend с рекламируемой доходностью в 150% в год.

    Фактически, это – передача физическим лицом своих денежных средств в доверительное управление (для биржевых торгов на счету инвестора-физического лица, который номинально сохраняет полный контроль за своим счётом).

    Предусмотрено даже страхование инвестиций в ПАММ-счета на ForexTrend (например, страховая компания «Garant-Astra»).

    Но при этом надо иметь в виду, что страхуются только счета со сроком торгов не меньше 6 месяцев, а условия договора страхования определяются в одностороннем порядке управляющим и зависят от оценки рисков.

    Каждый волен выбирать сам. Но думается, что с учётом всех перечисленных доводов подавляющее большинство потенциальных вкладчиков обратится к услугам банков, являющихся участниками системы страхования вкладов, и расчёты Правительства РФ на привлечение дополнительных 140 миллиардов рублей от населения оправдаются.

    Пожалуйста, поделитесь статьей, если она вам понравилась:

    Страхование вкладов физических лиц изменения

    В последнее время мне стало поступать много вопросов, касающихся нововведений в части страхования вкладов физических лиц. Например, какова теперь сумма возмещения: 700 тыс. или 1 млн. Когда будут введены изменения? Каков механизм выплат? Какую сумму государство гарантирует вернуть в случае отзыва лицензии у банка?

    Этой статьёй я надеюсь снять все возникающие вопросы. Тем не менее, Вы всегда сможете задать интересующий Вас вопрос в комментариях к статье либо в специальном разделе «Вопросы и ответы» .

    Повышенный интерес граждан к вопросу страхования вкладов связан с тем, что в недавнем прошлом в Государственной Думе РФ развернулись дискуссии по внесению изменений в Закон «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ», и в последний день весенней сессии они были всё-таки приняты. Поэтому я даю развернутый комментарий по поводу новшеств, которые нас ждут.

    Сам закон был принят в конце декабря 2003 года и стал действовать 1 января 2004 года. Тогда же было создано Агентство по страхованию вкладов (АСВ сокращенно). За 10 лет стало понятным, что экономическая реальность требует поправок в Закон.

    На этом сайте мы уже не раз поднимали тему страхования вкладов физических лиц. Для того чтобы лучше разобраться в том, что будет изложено ниже, рекомендую ознакомиться с предыдущими статьями « Страхование вкладов: 1 млн. руб. вместо 700 тыс. руб. », «О страховании банковских вкладов физических лиц » и «Банковский вклад как форма инвестиций » которые я ранее опубликовал, и комментариями к ним.

    Итак, как действует Закон о страховании вкладов в настоящее время . В рамках созданной в России системы страхования вкладов (ССВ) физических лиц в банках РФ функционирует Агентство по страхованию вкладов. Оно аккумулирует взносы банков-участников данной системы. Банк-участник ССВ (не важно, частный это банк либо государственный, крупный либо мелкий) отчисляет взносы в АСВ в размере 0,1% от суммы привлеченных во вклады средств. При этом уже давно идут разговоры о том, чтобы установить различные ставки взносов в зависимости от величины банка.

    В любом банке, который является участником ССВ, на информационном стенде мы можем видеть соответствующий значок: «Вклады застрахованы». Что это значит? Это значит, что при наступлении страхового случая (одним из них является как раз отзыв лицензии у банка) государство в лице АСВ компенсирует всем вкладчикам - физическим лицам всю сумму вклада с процентами (которые на тот момент были начислены) в размере, не превышающем 700 тыс. руб. А при нехватке средств у АСВ оно может прибегать к помощи Банка России.

    Рассмотрим пример . открыт вклад на 520 тыс. руб. – компенсируется вся сумма, открыт вклад на 40 тыс. долл. США – компенсируется сумма в эквиваленте 700 тыс. руб. открыт вклад на 810 тыс. руб. – компенсируется только 700 тыс. руб. Компенсация по вкладу выплачивается за счет взносов-участников, которые заинтересованы в том, чтобы обеспечить приток вкладов в банк. Это с одной стороны. С другой – сам вкладчик спокоен за то, что если сумма вклада не превышает 700 тыс. рублей, то при отзыве лицензии он получит все средства назад. При этом известность, филиальная сеть банка уже не важны. Важен факт того, что «Вклады застрахованы». Собственно, в самом банке это и можно узнать.

    Здесь нужно отметить, что сумма до 700 тыс. руб. застрахована в одном (!) банке, то есть если имеется сумма, например 1 400 тыс. руб. то есть смысл открывать 2 вклада по 700 тыс. руб. в разных банках, а не два по 700 тыс. руб. но в одном. А еще лучше в такой пропорции: 600 тыс. руб. 600 тыс. руб. и 200 тыс. руб. или, например, 500 тыс. руб. 500 тыс. руб. и 400 тыс. руб. Это нужно для того, чтобы при наступлении страхового случая, Вы могли бы получить все начисленные проценты. Ведь в ситуации, когда сумма вклада составляет ровно 700 тыс. руб. они явно превысят эту максимальную сумму возмещения.

    Теперь о том, как работает схема сейчас (до изменений), если сумма вклада более 700 тыс. руб. Страховка не компенсирует всё, что больше этой суммы – это понятно. В данном случае, являясь кредитором банка (то есть тем, кому, условно, банк «должен» вернуть средства) вкладчик встает в очередь для возврата своих денег. Всего существует три очереди кредиторов и их требования к банку удовлетворяются соответственно позиции в очереди.

    В первую очередь удовлетворяются требования физических лиц по заключенным договорам банковского вклада (счета) и по обязательствам, возникшим вследствие причинения вреда жизни или здоровью, а также требования Банка России и Государственной корпорации АСВ, перешедшие к ним в результате выплат вкладчикам сумм, гарантированных государством.

    Во вторую очередь удовлетворяются требования кредиторов по выплате выходных пособий и оплате труда по трудовому договору.

    В третью очередь — иные требования, не относящиеся к первой и второй очереди удовлетворения, в том числе требования, основанные на предъявленных к погашению ценных бумагах. Требования удовлетворяются строго в рамках очередей.

    Нас интересует первая очередь, куда входят, в том числе, вкладчики - физические лица банков. Дело в том, что после того, как АСВ выплатило вкладчикам их компенсации в рамках системы страхования (а фонд АСВ формируется, напомню, за счет взносов банков), само АСВ становится кредитором (ст. 13 Закона «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» ФЗ-177) и встает в одну очередь с вкладчиками - физическими лицами, которые имеют вклады на сумму более 700 тыс. руб. (другими словами, становится кредитором первой очереди)

    То есть, условно, говоря, был вклад 810 тыс. руб. из нашего примера выше. Сумму 700 тыс. руб. вкладчик получил по компенсации, а на оставшиеся 110 тыс. руб. встал в очередь. Но по действующему законодательству и АСВ как кредитор, и вкладчики - физические лица с суммами, превышающими 700 тыс. руб. встают в одну очередь. Но их требования удовлетворяются после удовлетворения требований АСВ (на ту сумму, которую АСВ выплатило в рамках компенсации всем вкладчикам). Поэтому очередность следующая: сначала АСВ и только после - требования вкладчиков – физических лиц, сумма вклада которых превышала 700 тыс. руб.

    Здесь для более полного понимания необходимо отметить, за счет чего могут удовлетворяться требования кредиторов всех очередей. Дело в том, что после отзыва лицензии у банка к работе приступает временная администрация. Она действует до открытия конкурсного производства (это завершающая стадия банкротства банка, которая вводится на срок до 6 месяцев), в рамках которого происходит распределение конкурсной массы среди кредиторов и начала процедуры ликвидации. Конкурсная масса – это всё имущество должника согласно ст. 131 Закона «О несостоятельности (банкротстве)». С открытием конкурсного производства назначается конкурсный управляющий (ликвидатор). Завершение конкурсного производства означает, по сути, избавление банка от долгов перед кредиторами.

    И уже с момента назначения временной администрации вкладчик – физическое лицо, который, собственно, и интересует нас в данной статье, подает заявление и прикладывает необходимые документы как кредитор для получения возмещения в рамках своих прав требования. Остальное – это детали и технические вопросы, в которые вдаваться здесь я не буду. Но в итоге формируется реестр прав требования кредиторов и собственно очереди кредиторов. Эти требования удовлетворяются за счет реализации активов банка и его имущества (например, здания, транспорт, техника (банкоматы и др.) и тд.)

    Как будет действовать Закон о страховании вкладов, или в чём суть изменений . Изначально предлагалось просто увеличить сумму страхового возмещения с 700 тыс. руб. до 1 млн. рублей, а сам принцип выплат и источник средств (то есть АСВ) оставить тем же. Но не всё так просто. Что было сделано? Решено, что страховая сумма возмещения по-прежнему будет составлять 700 тыс. руб. и выплачиваться за счет средств Агентства по страхованию вкладов. При этом утвержденные изменения в Государственной Думе РФ предполагают, что теперь кредиторы, а именно вкладчики - физические имеют приоритет в рамках первой очереди в удовлетворении своих прав требования (но только в сумме до 300 тыс. руб.), причем до того . как удовлетворяются права требования АСВ в рамках той же, первой, очереди кредиторов. То есть произошло перемещение позиции вкладчиков, имеющих сумму вкладов более 700 тыс. руб. внутри списка кредиторов первой очереди. И только после удовлетворения прав требования кредиторов, а именно вкладчиков – физических лиц, на сумму до 300 тыс. рублей удовлетворяются права требования АСВ на сумму выплаченного вкладчикам совокупного возмещения.

    Рассмотрим ситуацию на условном примере . Предположим, есть АСВ, банк и 4 вкладчика. Вклады застрахованы. Суммы их вкладов 700 тыс. руб. (вкладчик №1). 810 тыс. руб. (вкладчик №2) и 1 300 тыс. руб. (вкладчик №3) и 500 тыс. руб. (вкладчик №4) При отзыве у банка лицензии вкладчик №1 и №4 получают своё возмещение в рамках страховой суммы полностью. Общая сумма, компенсированная АСВ, – 2 600 тыс. руб. (700+700+700+500). На эту сумму оно предъявляет права требования к банку.

    Вкладчики также предъявляют свои права требования на суммы, превышающие страховую: второй на 110 тыс. руб. третий – на 600 тыс. руб. Поправки в закон предполагают, что до того, как права требования будут удовлетворены в пользу Агентства по страхованию вкладов (а это, как мы подсчитали 2 600 тыс. руб.), вкладчик №2 и №3 могут рассчитывать (подчеркну – гарантии здесь нет) на компенсацию 110 тыс. (всей оставшейся суммы) и 300 тыс. руб. (из 600 тыс. руб.) (в рамках лимита в соответствии с новшествами) соответственно. То есть устанавливается приоритет в удовлетворении прав требования для вкладчиков - физических лиц, но только до 300 тыс. руб. (и меняется очередность между ними и АСВ) Ключевые слова здесь – это «может рассчитывать», «может быть выплачено». Это связано с тем, что сумма до 300 тыс. руб. может быть получена в том случае, если конкурсной массы (то есть средств самого банка) на это хватит. Если известно, что ее не хватает, то требования удовлетворяются пропорционально правам требования участников очереди. Что это значит? То есть в нашем примере вкладчик №2 получит 3% от общей конкурсной массы (так как его права требования составляют 110 тыс./3 310 тыс.). 3 310 тыс. руб. – это сумма прав требования вкладчиков №2 и №4, а также сумма прав требований самого АСВ, то есть это 110 тыс. руб. + 600 тыс. руб. + 2 600 тыс. руб.). Вкладчик №3 получит 18% от конкурсной массы. Остальные 79% заберет АСВ. И если объем конкурсной массы составляет, например, 1 млн. руб. то вкладчик №2, сможет получить только 3 300 рублей (те самые 3%), а не 110 тыс. руб. как предполагалось.

    Что в итоге получается: теоретически 1 млн. руб. в совокупности можно получить, но при определенных обстоятельствах: если хватит конкурсной массы банка. Собственно, такова суть предлагаемых изменений.

    Источники:
    mir-procentov.ru, dvestrahovki.ru, wealthchase.com, finik.me

    Читать следующую:


    16 декабря 2018 года

    Комментариев пока нет!
    Ваше имя *
    Ваш Email *

    Сумма цифр справа: код подтверждения

    Популярное:

  • Действует ли медицинский полис в другом городе (520)
  • Как получить медицинский полис гражданину Украины (222)
  • Страховой медицинский полис военнослужащих (177)
  • Если вовремя не поменял медицинский полис (159)
  • Медицинский полис для граждан Украины (120)
  • Получить медицинский полис пенсионеру (113)

  • Надавно добавленные материалы:

    Договор страхования жизни и здоровья

    Договор страхования жизни и здоровья - это отличная возможность обеспечить себе дополнительную уверенность в завтрашнем дне. Правильное и внимательное прочтение его перед подписанием снижает риски остаться

    Читать далее

    Как расторгнуть договор страхования

    Вопрос . Как быть, когда договор о страховке оформлен, деньги уплачены, но есть желание расторгнуть соглашение. И вернуть при

    Читать далее

    Лицо заключившее договор страхования

    Статья 985 ГК предусмотрена возможность заключения договора страхования в интересах третьих лиц (застрахованных лиц), но только с их согласия, кроме случаев,

    Читать далее

    Предусмотренное в договоре страхования в

    В соответствии со ст. 7 Закона о пенсионном страховании общеобязательное государственное пенсионное страхование осуществляется, в частности, по принципам:законодательного определения

    Читать далее

    Договор страхования в рф

    ГЛАВНАЯ - ГЛАВА 48. СТРАХОВАНИЕ1. Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со.1.

    Читать далее

    Договор страхования в праве

    (Игбаева Г.) ("Арбитражный и гражданский процесс", 2007, N 9) Текст документаГРАЖДАНСКО-ПРАВОВАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯИгбаева Г. докторант Санкт-Петербургского университета МВД России, кандидат юридических наук.Договор страхования

    Читать далее

    Договор страхования относится к

    Договоры страхования ответственности относятся к имущественному страхованию. Договор страхования ответственности может быть заключен только в пользу потерпевшего лица (п. 3 ст. 931,

    Читать далее