Что такое франшиза в страховании


Франшиза в страховании

Сегодня я расскажу вам о том, что такое франшиза в страховании . Однажды я уже писал о том, что такое франшиза в бизнесе. поэтому сразу оговорюсь, что это совершенно разные понятия, не имеющие вообще ничего общего, кроме названия: не нужно их как-либо сравнивать между собой и путать. Итак, франшиза в страховании - что это простыми словами: об этом вы узнаете, ознакомившись с данной публикацией.

Что такое франшиза в страховании?

Любой договор страхования или страховой полис, независимо от того, о каком страховом продукте идет речь, содержит ряд важных условий, на которые в обязательном порядке должен обращать внимание страхователь. Так вот, одним из таких условий и является франшиза или размер франшизы. Что это такое?

Франшиза в страховании - это сумма страхового возмещения, которая не будет выплачена выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Другими словами, если выгодоприобретателем выступает сам страхователь - он не получит часть возмещения, оговоренного франшизой, а если выгодоприобретатель - третье лицо, то страхователь должен будет самостоятельно покрыть его убытки в пределах франшизы.

Чем меньше франшиза по договору страхования - тем выше страховой тариф, и наоборот, что логично. При нулевой франшизе, то есть, при полном ее отсутствии, страховой тариф всегда максимальный.

Франшиза в договоре страхования может быть оговорена двумя способами:

  1. В абсолютном выражении (например, 1000 рублей, 10000 рублей и т.д.)
  2. В процентах от страховой суммы или размера причиненного убытка (например, 3% страховой суммы, 1% размера ущерба и т.д.)

Условная и безусловная франшиза.

Кроме того, франшиза в страховании может быть двух видов: условная и безусловная.

Условная франшиза означает, что если рассчитанный размер ущерба не превысит размер установленной франшизы, то страховая выплата вообще не будет осуществляться, а если превысит этот размер, то выплата будет осуществлена в полном объеме, без вычитания суммы, оговоренной франшизой.

Безусловная франшиза означает, что сумма, предусмотренная франшизой, в любом случае вычитается из суммы страхового возмещения и не выплачивается.

На практике страховщики чаще всего используют именно безусловную франшизу, условная франшиза сейчас используется крайне редко, особенно у отечественных страховщиков.

Заключая договор страхования или покупая страховой полис, необходимо очень четко выяснить не только размер франшизы, но и метод ее расчета, а также вид: условная или безусловная франшиза.

Примеры применения франшизы в страховании.

Чтобы было понятнее, что такое франшиза в страховании, рассмотрим несколько примеров.

Пример 1. В договоре страхования обозначена страховая сумма 100000 рублей, размер безусловной франшизы - 2% от страховой суммы.

Произошел страховой случай, размер ущерба оценили в 1500 рублей. Выгодоприобретатель не получает вообще никакой выплаты, т.к. сумма ущерба менее установленной франшизы (2000 рублей).

Произошел другой страховой случай, размер ущерба оценили в 5000 рублей. Выгодоприобретатель получит выплату 3000 рублей (5000 - размер франшизы 2000).

Пример 2. В договоре страхования указана страховая сумма 100000 рублей, размер условной франшизы - 2000 рублей.

Произошел страховой случай, определенная сумма ущерба составила 1800 рублей. Выгодоприобретатель не получает никакой выплаты, т.к. сумма ущерба меньше установленной франшизы.

Произошел другой страховой случай, размер ущерба оценили в 5600 рублей. Выгодоприобретатель получает всю сумму рассчитанного ущерба - 5600 рублей, т.к. это условная франшиза.

Пример 3. В договоре страхования указана страховая сумма 100000 рублей, размер безусловной франшизы - 3% от размера ущерба.

Произошел страховой случай, ущерб оценили в 10000 рублей. Выгодоприобретатель получит выплату 10000 - 3% от 10000 = 9700 рублей.

Некоторые виды франшизы в страховании.

Далее рассмотрим несколько не очень распространенных, но довольно интересных видов франшизы в страховании, с которыми тоже можно столкнуться на практике.

Динамическая франшиза - это одна из разновидностей безусловной франшизы, размер которой может меняться на протяжении действия договора страхования. Меняется он всегда в большую сторону, то есть, чем больше страховых случаев произойдет, тем меньше с каждым случаем будет получать выгодоприобретатель по договору.

Часто бывает так, что для первого страхового случая устанавливается безусловная франшиза 0% (0 ден. ед.), то есть, ее просто нет. Но для второго, например, уже 5%, для третьего - 10%, для четвертого - 15%, и т.д. Это и есть динамическая франшиза.

Льготная франшиза - еще один вид франшизы в страховании, при котором вычет указанной суммы из возмещения не применяется при определенных обстоятельствах (т.н. льготах). Ну, например, в автостраховании, если в ДТП виноват страхователь - франшиза применяется, а если другая сторона - не применяется. Это и есть пример льготной франшизы.

Регрессная франшиза - вид франшизы в страховании, при котором в случае наступления страхового события страховая компания сначала оплачивает выгодоприобретателю полную сумму рассчитанного ущерба, без учета франшизы, но затем страхователь обязан возместить страховщику часть этой выплаты в размере установленной франшизы.

Обязательная франшиза - условие договора, при котором при пролонгации договора на новый срок франшиза устанавливается в обязательном порядке, если на протяжении предыдущего периода наступали страховые случаи, и были осуществлены выплаты.

Зачем нужна франшиза в страховании?

Итак, франшиза - это некий финансовый инструмент, позволяющий страховой компании уменьшить свои риски и минимизировать расходы на выплаты страховых возмещений. Однако, и доходы ее в этом случае тоже снижаются, т.к. страховой тариф в случае применения франшизы всегда ниже.

На первый взгляд кажется, что франшиза - это инструмент, необходимый только страховщикам, который служит лишь для защиты их интересов. Однако, в применении франшизы при желании можно найти немало преимуществ и для страхователей.

Во-первых, это тот же более низкий тариф и возможность выбора. Обычно страхователю предлагают некую сетку тарифов и франшиз, из которой он может выбрать для себя тот вариант, что устроит его наилучшим образом.

Если бы все договора страхования заключались без франшизы - они стоили бы существенно дороже!

Во-вторых, при получении минимального ущерба, входящего в рамки франшизы, страхователь освобождается от необходимости проходить сложную (для наших условий) процедуру сбора и подачи документов на получение возмещения, тратить на это свое время и силы.

Из всего этого можно сделать такой вывод:

Получение компенсации малых убытков, по сути, невыгодно ни страховщику, ни страхователю. Поэтому и была придумана франшиза, которая успешно применяется в мировой практике страхования.

Теперь вы знаете, что такое франшиза в страховании, условная и безусловная франшиза, какие еще виды франшизы бывают, и как этот инструмент применяется на практике. Будьте бдительны при заключении договоров страхования и внимательно изучайте все моменты, касающиеся франшизы. К слову, в некоторых случаях они могут быть оговорены не в самом договоре/полисе, а в неких правилах страхования, с которыми клиент якобы ознакомлен, о чем свидетельствует его подпись на договоре.

А у меня на сегодня все. Подписывайтесь на обновления сайта Финансовый гений на почту и в социальных сетях и повышайте свою финансовую грамотность. До новых встреч!

Многие автовладельцы задумываются о том, как сэкономить немного денег при оформлении страхового полиса. В беседах с друзьями и коллегами часто проскакивает непонятный термин франшиза. Одни автомобилисты достаточно позитивно отзываются о данной услуге страховщиков, а другие владельцы транспортных средств выражают некоторую озабоченность. Чтобы сделать окончательный выбор начинающему автолюбителю, следует разобраться, что представляет собой франшиза в страховании. Только после этого можно для себя определить выгоду данного метода.

Что представляет собой франшиза

В страховании имеется много специфических терминов, которые способны запутать даже опытного автовладельца. Поэтому полезно описать любую услугу доступным языком. Франшизой называют такое условие страхового договора, при котором страховщик освобождает себя от выплаты некоторой суммы денег. Размер освобождаемых средств устанавливается на стадии оформления документа. На практике данная услуга повышает ответственность водителя, т. к. он берет на себя некоторую часть возможного убытка. Зато при этом страховая компания делает привлекательную скидку при заключении полиса КАСКО.

При самостоятельной компенсации части убытков автолюбитель экономит не только свои деньги. Франшиза позволяет реже посещать страховые компании, где приходится тратить много времени на проведение различных операций и процедур.

Данная услуга может быть установлена в виде определенной суммы, а также можно высчитать процент от стоимости автомобиля или от размера убытка. Поэтому на стадии изучения договора важно тщательно изучить все пункты документа и познакомиться с правилами страхования. Тогда франшиза станет выгодным способом защиты транспортного средства от самых неприятных инцидентов на дороге.

Выгода франшизы в цифрах

Чтобы убедить автомобилиста в преимуществах франшизы, следует привести некоторые расчеты экономии.
  • В первую очередь интересно выглядит популярный договор КАСКО с франшизой. Применение оптимизации приводит к снижению стоимости страховки до 60%. В денежном выражении сумма экономии находится в пределах 3-20 тыс. рублей. Такая разница объясняется маркой автомобиля и некоторыми дополнительными условиями договора.
  • Наиболее заманчиво выглядит франшиза для опытных и аккуратных водителей. Для таких автомобилистов страховщики предлагают беспрецедентные скидки. Например, если первый год езды без аварий принесет снижение суммы полиса на 5%, то уже за два года безаварийного вождения скидка вырастет в 2 раза. Трехлетнее вождение без ДТП даст льготу в 15%, а после 4 лет аккуратной езды скидка достигнет 20%. Однако и страховые компании получают немалую выгоду от таких клиентов. Ведь опытные водители, платят деньги за полис, не попадая при этом в ДТП. Поэтому страховщикам не приходится возмещать ущерб.
  • Автомобилисту следует учитывать важный нюанс, соглашаясь на оформление франшизы. При неаккуратной парковке и мелких авариях последствия придется устранять своими силами. Следовательно, меньше всего преимуществ от данной услуги будет для начинающих автолюбителей, а также для владельцев элитных автомобилей.
  • Что такое франшиза в страховании

    Почему страховщики используют франшизу

    Страховые компании заинтересованы в том, чтобы у них было меньше страховых случаев при стабильных поступлениях денежных средств от клиентов. Франшиза позволяет уменьшить количество обращений автомобилистов по поводу незначительных повреждений машин. Фактически часть проблем перекладывается на плечи автолюбителей за определенную скидку.

    Даже за незначительный страховой случай производство дела оценивается в 2 тысячи рублей. Поэтому компенсация разбитого зеркала стоимостью 1 тыс. руб. в итоге оборачивается страховщику в 3 тыс. руб. Франшиза дает возможность свести к минимуму такие необоснованные расходы.

    Как видно из вышесказанного, ни страховая компания, ни автомобилисты не получают выгоды от мелких убытков. Поэтому чаще всего обеим сторонам удается найти компромисс при определении подходящего размера франшизы.

    Разновидности франшиз

    Страховые агенты предлагают своим клиентам несколько вариантов франшиз. У каждой из них есть свои привлекательные моменты.
    1. При условном виде страхования компания не будет выплачивать убыток, который оценивается в сумму ниже размера франшизы. К примеру, если в страховом полисе указан размер в объеме 10 тыс. руб. то убыток суммой 9 тыс. руб. страховщик не будет оплачивать. А как только ущерб превысит порог франшизы хотя бы на 50 рублей, должна выплачиваться компенсация. Теоретически данный способ выглядит достаточно интересно и выгодно для обеих сторон. Но на практике оказалось, что многие автовладельцы всячески стараются завысить сумму ущерба. Именно из-за массового мошенничества условная франшиза не получила широкого распространения.Что такое франшиза в страховании
    2. Гораздо активней применяется страховыми компаниями безусловная модель. Ее также называют вычитаемой. Смысл такой страховки заключается в вычитании из причиненного автомобилю убытка определенной суммы, которая устанавливается в момент оформления договора. Неоплачиваемая часть может выражаться в конкретном денежном выражении или в процентном соотношении. В случае, когда ущерб равняется вычитаемой сумме, выплата не производится. В качестве примера можно привести безусловную франшизу в размере 3000 рублей. Если автомобиль поврежден после ДТП на сумму 2900, то компенсационных выплат производиться не будет. Зато при превышении данного порога на 100 рублей, автовладелец получит компенсацию величиной 100 руб. В случае 15-процентного указания франшизы в договоре, выплата будет выглядеть следующим образом. Автомобиль пострадал на 1000 руб. Тогда владельцу будет компенсирована сумма 1000-150(15%)=850 руб.Что такое франшиза в страховании
    3. Динамический вариант учитывает историю вождения автомобилиста. Чем меньше аварий произошло за время езды, тем больше скидок и бонусов предлагается клиенту. При динамической франшизе самая большая выплата производится при первом и втором страховом случае. Третий раз страховщик компенсирует только 90% ущерба, а если автовладелец попадет в ДТП четвертый раз, то он получит только 85%-ную выплату. Данный способ страхования стимулирует автолюбителей к безаварийному вождению.
    4. Высокая разновидность разработана для элитных транспортных средств. При наступлении страхового случая клиенту выплачивается ущерб в полном объеме. Однако после восстановления автомобиля владелец должен оплатить страховщику франшизу. Кроме того, данная услуга предусматривает защиту клиента при судебных разбирательствах.
    5. Интересным способом оптимизации стоимости договора КАСКО является временная франшиза. В ней берется во внимание временной порог оговоренного обстоятельства. Если он подошел к концу, то страховая компания полностью компенсирует убыток. При наступлении страхового случая раньше указанного срока выплата не производится вообще. Временная франшиза может быть условной или безусловной. Если в договоре не указан вид, то подразумевается условная оптимизация.
    6. Разные страховые компании предлагают своим клиентам льготные варианты. Многие подразумевают под этим использование выплат только по вине клиента. Когда в ДТП виновен другой водитель, компенсации не будет. Льготные франшизы отличаются меньшим тарифом.

    При оформлении полиса КАСКО максимально снижающим сумму оплаты способом является страхование с франшизой. Однако такая экономия подразумевает более аккуратное вождение. В противном случае слишком дорого обойдется ремонт после аварийных ситуаций.

  • Что такое франшиза в страховании
  • Что такое франшиза в страховании

    Что такое страхование или страховое дело?

    Это определенный вид экономических отношений, направленный на защиту имущественных интересов людей от определенных опасностей. Страховая деятельность включает в себя комплексную страховую защиту, состоящую из самого страхования, сострахования и перестрахования в широком смысле этого понятия. Обязательным условием для функционирования страховых организаций является лицензирование страховой деятельности. Лицензии, дающие право на осуществление страхования, являются гарантом платежеспособности страховой компании за счет сформированных ей необходимых страховых резервов для осуществления того или иного вида страхования для будущих страховых выплат. В настоящее время в России функционирует механизм, включающий в себя лицензирование страховой деятельности, регистрации организаций, занимающихся страхованием и контроль над их деятельностью, осуществляемый страховым надзором. Все это в комплексе обеспечивает защиту интересов страхователей. Лицензирование страховой деятельности в России не имеет каких либо ограничений по сроку своего действия, если это не предусмотрено специально Росстрахнадзором во время выдачи определенной лицензии. Лицензируются как добровольные виды страхования, так и обязательные.

    Страхование, как и многие, направления бизнеса, включает в себя ряд специализированных понятий и терминов. Страховая деятельность страховщиков и страхователей обязательно включает в себя франшизу, поскольку она проходит через каждый договор и оговаривается в каждом продукте из страховой линейки.

    Что же такое - франшиза в страховании?

    В переводе с французского франшиза это льгота. Франшиза в страховании - это не возмещаемая часть ущерба. Она рассчитывается в процентах по отношению к страховой сумме. Другими словами, если наступил страховой случай тогда, при расчете страхового возмещения, сумму франшизы будут вычитать из общей выплаты. Россияне, как правило, стараются отказаться от франшизы, в отличие от иностранных клиентов страховых компаний. Нам кажется это излишним и не нужным, но если вдуматься, то все обстоит совсем иначе. Франшиза в страховании дает возможность сэкономить. Небольшой размер франшизы обеспечивает более полное покрытие ущерба, но высокий тариф страхования больший размер франшизы - менее полное покрытие ущерба, но уменьшает стоимость страхового полиса.

    Существует два вида страховой франшизы: условная и безусловная.

    При условной или невычитаемой франшизе вам возмещать ущерб станут только в том случае, если он превысил размер франшизы, в противном случае, выплат от страховой компании получить не получится. Например, пусть несколько банально, но зато просто к восприятию, вы застраховали туфли на сумму 1 000 рублей с условной 1% франшизой, что составит 100 рублей, а чуть позже потеряли набойку. Сумма ремонта будет значительно меньше франшизы, поэтому возмещения не будет. А в том случае, если вы не потеряли набойку, а оторвали подошву полностью, тогда стоимость ремонта превысит сумму франшизы и страховая компания в полном объеме возместит вам ущерб. Поскольку возмещение производится при определенных условиях, франшиза и обрела название условной.

    Безусловная или вычитаемая франшиза вычитается из суммы выплат за реальный ущерб всегда, без каких-либо условий. Поэтому, спроецировав ее на ранее приведенный пример, видим, что при незначительном ущербе выплат от страховой компании не будет, а при значительном из реальной суммы к выплате по ущербу будет всегда вычитаться размер франшизы, т.е. в нашем случае - 100 рублей.

    Если оценивать ситуацию объективно, то видим, что франшиза в страховании для нас выгодна. Не менее выгодна она и для самих страховых организаций, поскольку для них также появляется реальная возможность в экономии.

    Существует три трактовки понятия франшиза. В страховании франшиза - это предусмотренное условиями страхового договора освобождение страховой компании от возмещения убытков, не превышающих определенный размер. Законодательство Украины гласит, что франшиза - это сумма убытков, которые страховщик не выплачивает страховщику при наступлении страхового случая. Это своеобразная превентивная мера - таким образом страховщик акцентирует внимание на том, что клиент должен более тщательно следить за своим авто и ситуацией на дорогах.

    Для наглядности можно взять такой пример - вы застраховали свой автомобиль, а ночью хулиган снял с него дворники. Вы имеете полное право обратиться в страховую компанию за возмещением, так как это противоправные действия третьих лиц, и это входит в понятие страхового случая согласно страховому договору. Но в этом случае расходы на ведение документооборота и выезда страхового оценщика намного превышают стоимость дворников. В этом случае вы ставите новые дворники самостоятельно. Но франшиза выгодна и вам, и страховщику - страховщик при использовании франшизы снижает страховой тариф, и вам в результате необходимо платить меньшую премию. Таким образом, франшиза - это те мелкие убытки, которые вы можете оплатить сами.

    Виды франшиз

    Франшиза бывает безусловной и условной, временной и совокупной. При условной франшизе предусматривается страховое возмещение, если размер ущерба превышает размер франшизы, установленный договором. При безусловной франшизе независимо от случая из размера страхового возмещения вычитается установленный договором размер франшизы. Зачастую франшиза устанавливается как процент от страховой суммы или как определенная сумма в соответствии с правилами страхования, и ее включает любой страховой полис. Кроме того, выделяют и нулевую франшизу - в этом случае все убытки оплачивает страховая компания.

    Также бывает временная франшиза, обозначающаяся в единицах исчисления времени. Она освобождает страховую компанию от выплат страхового возмещения в том случае, если срок действия оговоренного обстоятельства, могущего привести к наступлению страхового случая, был менее установленного. В случае, если в договоре не был определен тип временной франшизы, она считается условной. А убытки, которые возникли вследствие действия оговоренного обстоятельства дольше установленного срока, подлежат возмещению, как если бы временная франшиза отсутствовала.

    Франшиза в КАСКО - это часть выплат, которая будет выплачиваться клиентом страховой компании при совершенном ДТП в размерах, установленных договором. Страховка КАСКО зачастую включает только лишь безусловную и условную франшизу. Страховой полис ОСАГО оформляется несколько иначе. Как определяет законодательство Украины, размер франшизы при возмещении ущерба, причиненного имуществу потерпевших, устанавливается при заключении договора ОСАГО. Но при этом он не может превышать 2% от максимального размера страхового возмещения. Франшиза не применяется и при возмещении вреда, причиненного жизни и здоровью пострадавших.

    Звоните по номерам:

    Источники:
    fingeniy.com, vybratauto.ru, fb.ru, www.ukrinsurance.com.ua

    Читать следующую:


  • 10 декабря 2018 года

    Комментариев пока нет!
    Ваше имя *
    Ваш Email *

    Сумма цифр справа: код подтверждения

    Популярное:

  • Действует ли медицинский полис в другом городе (336)
  • Как получить медицинский полис гражданину Украины (120)
  • Если вовремя не поменял медицинский полис (94)
  • Страховой медицинский полис военнослужащих (93)
  • Медицинский полис для граждан Украины (67)
  • Сбербанк страхование жизни смарт полис (62)

  • Надавно добавленные материалы:

    Договор страхования жизни и здоровья

    Договор страхования жизни и здоровья - это отличная возможность обеспечить себе дополнительную уверенность в завтрашнем дне. Правильное и внимательное прочтение его перед подписанием снижает риски остаться

    Читать далее

    Как расторгнуть договор страхования

    Вопрос . Как быть, когда договор о страховке оформлен, деньги уплачены, но есть желание расторгнуть соглашение. И вернуть при

    Читать далее

    Лицо заключившее договор страхования

    Статья 985 ГК предусмотрена возможность заключения договора страхования в интересах третьих лиц (застрахованных лиц), но только с их согласия, кроме случаев,

    Читать далее

    Предусмотренное в договоре страхования в

    В соответствии со ст. 7 Закона о пенсионном страховании общеобязательное государственное пенсионное страхование осуществляется, в частности, по принципам:законодательного определения

    Читать далее

    Договор страхования в рф

    ГЛАВНАЯ - ГЛАВА 48. СТРАХОВАНИЕ1. Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со.1.

    Читать далее

    Договор страхования в праве

    (Игбаева Г.) ("Арбитражный и гражданский процесс", 2007, N 9) Текст документаГРАЖДАНСКО-ПРАВОВАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯИгбаева Г. докторант Санкт-Петербургского университета МВД России, кандидат юридических наук.Договор страхования

    Читать далее

    Договор страхования относится к

    Договоры страхования ответственности относятся к имущественному страхованию. Договор страхования ответственности может быть заключен только в пользу потерпевшего лица (п. 3 ст. 931,

    Читать далее