Страхование ответственности владельцев опасных объектов


Текст научной работы на тему "Основные проблемы системы обязательного страхования ответственности владельцев опасных производственных объектов в РФ". Научная статья по специальности "Государство и право. Юридические науки"

©Мкртчян М.А. 2011 УДК 368.1 ББК 65.271.321.3 ОСНОВНЫЕ ПРОБЛЕМЫ СИСТЕМЫ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ВЛАДЕЛЬЦЕВ ОПАСНЫХ ПРОИЗВОДСТВЕННЫХ ОБЪЕКТОВ В РФ М.А. Мкртчян В настоящее время из всего круга проблем, порожденных достигнутым уровнем развития промышленности и мировой экономики, выступает на передний план проблема обеспечения безопасности производственных объектов, снижения их негативного воздействия на окружающую среду. Случающиеся аварии, количество которых постоянно возрастает, сопровождаются значительным отрицательным эффектом. В результате таких техногенных катастроф возникает не только огромный ущерб, причиненный экологической обстановке, экономике страны, но и имущественные потери населения и организаций. Масштабы возможного ущерба производственно-технологической инфраструктуре можно оценить, если обратиться к статистической оценке деятельности опасных объектов, а также последствий угроз, которые исходят от их эксплуатации. Крупные аварии, где размеры зон действия поражающих факторов достигают нескольких сотен или даже тысяч метров, достаточно редки, тем не менее во всем мире в среднем в год происходит около двух-трех подобных аварий, а аварий, в которых гибнут более 25 человек и обнаруживаются свыше 100 раненых, регистрируются в среднем один раз в 2,5 года. Последняя крупная авария, связанная с огромными жертвами, произошла 11 марта 2011 года. Что касается Российской действительности, то на сегодняшний день в зонах непосредственной угрозы жизни и здоровью людей в случае возникновения техногенных чрезвычайных ситуаций проживают около 80 млн че- ловек - это примерно 55 % населения страны. Численность городского населения страны составляет почти 75 % общей численности населения. К тому же только 15 % граждан проживают на территории, где нет опасных объектов.

Ежегодные потери от чрезвычайных ситуаций в городах составляют 800-1 000 человек. При этом большую опасность представляют аварии с выбросом химически и биологически опасных веществ, взрывы и пожары, гидродинамические аварии, аварии на электроэнергетических системах и очистных сооружениях. Аварии на опасных объектах ежегодно наносят вред здоровью 200 тыс. человек, при этом 1 тыс. из них гибнет. В связи с вышесказанным изучение системы обязательного страхования ответственности владельцев опасных объектов становится особенно актуальным. Страхование ответственности владельцев опасных производственных объектов (ОПО) является одной из основных составляющих современной социально-экономической политики как государства в целом, так и его отдельных хозяйствующих субъектов. Данный вид страхования дает гарантию третьим лицам (пострадавшим) в получении ими сумм страхового возмещения независимо от финансового положения причинителя вреда. Под опасным производственным объектом подразумевается объект, при эксплуатации которого может возникнуть авария или инцидент (аварийная ситуации). Всего в государственном реестре (по состоянию на начало 2010 г.) зарегистрированы 298 567 ОПО, эксплуатируемых 124 671 организацией. Сильная законодательная система государственного регулирования страхового рынка способствует увеличению доли обязательных видов страхования в общем объеме поступлений страховых взносов. Российская нормативная методическая база по обеспечению системы обязательного страхования ответственности владельцев ОПО не развита вообще. В Государственной думе неоднократно обсуждался проект закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда при эксплуатации опасного объекта», 16 июля 2010 г. он был принят Государственной думой Российской Федерации, 19 июля 2010 г. одобрен Советом Федерации. Закон вступает в силу 1 января 2012 года [1]. В ФЗ «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» [2] дан перечень ОПО, включающий предприятие, его цех, участок, площадку или другие производственные объекты на его территории, на которых: - получаются, используются, перерабатываются, образуются, хранятся, транспортируются, уничтожаются опасные вещества (воспламеняющиеся, окисляющие, горючие, взрывчатые, токсичные, высокотоксичные вещества, представляющие опасность для окружающей природной среды) - используется оборудование, работающее под давлением более 0,07 МПа или при температуре нагрева воды более 115 °С - используются стационарно установленные грузоподъемные механизмы, эскалаторы, канатные дороги, фуникулеры - получаются расплавы черных и цветных металлов и сплавы на основе этих расплавов - ведутся горные работы, работы по обогащению полезных ископаемых, а также работы в подземных условиях. С целью отнесения объекта в составе организации по определенным признакам и критериям к категории ОПО и определения его типа, самой организации необходимо осуществлять идентификацию ОПО. Далее результаты идентификации используются при регистрации объектов в Государственном реестре и при зак- лючении договоров страхования риска ответственности. Эта процедура является обязательной и носит характер заполнения множества специальных бланков и представления их в регистрирующие органы (территориальное управление Ростехнадзора большого количества технической и юридической документации по специально для этого разработанным правилам и методическим рекомендациям). Заключительным этапом этих действий является занесение в банк данных Государственного реестра сведений о действующих объектах и получение организацией свидетельств о регистрации, заключений по идентификации и карточек учета объектов. Закон РФ N° 225 от 27 июля 2010 г. «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев опасных производственных объектов» предполагает заключение договора обязательного страхования ответственности, направленного на то, чтобы обеспечить возмещение вреда третьим лицам при наступлении аварии на предприятии. Законодатель называет договор обязательного страхования публичным договором. В данном случае отношения, вытекающие из обязательного страхования, имеют двойственный характер. С одной стороны, если рассматривать правило о публичности договора в отношении обеспечения интересов возможных выгодоприобретателей (граждан и организаций, пострадавших в результате аварии), то их нельзя назвать стороной договора, поскольку контрагентом по сделке является не частное лицо (гражданин), а предпринимателем выступает страховая организация. В этом случае обязательность заключения договора исходит не из требований гражданского законодательства, а из требований осуществления хозяйственной деятельности владельца опасного объекта, соответствие которым предполагает обязательное заключение соответствующего договора. Таким образом, устанавливая данное требование, законодатель защищает, помимо публичных, и частные интересы. С другой стороны, правило о публичности договора может быть обращено к страховым организациям (страховщикам), которые обязаны заключать договор страхования с любым владельцем опасного объекта. На наш взгляд, закон направлен на то, чтобы страховщик обязан был заключить договор обязательного страхования. Проанализируем основные достоинства и недостатки Закона РФ № 225 от 27 июля 2010 г. (см. рис. 1). Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев опасных объектов» 1 Достоинства г ) у Г Позволит создать механизм солидарной ответственности страховщиков по крупным рискам Позволит решить финансовую проблему техногенных катастроф Снизит нагрузку на бюджеты всех уровней Введение фиксированной суммы в случае смерти Снизился нижний предел ответственности по каждому страховому случаю с 14,8 млн руб. до 10 млн рублей Недостатки 1 г Не учитывает отношения, связанные с причинением вреда за пределами территории РФ Не распространяется на отношения, возникающие вследствие использования атомной энергии Не рассматривает отношения, которые возникают вследствие причинения вреда природной среде Возникновение споров, связанных с определением размера потенциально возможного вреда, страховой суммы и страховой премии V_________________________________У Уточнены тарифы (0,1—0,3 % от страховой суммы) Рис. 1. Достоинства и недостатки ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев опасных производственных объектов» № 225 от 27 июля 2010 г.* Остановимся на некоторых его недостатках. Во-первых, действие Закона не распространяется на отношения, возникающие вследствие причинения вреда за пределами территории Российской Федерации. Согласно сг. 67 Кон- * Составлено автором. ституции РФ, территория России включает в себя территории ее субъектов, внутренние воды и территориальное море, воздушное пространство над ними. Во-вторых, действие Закона не предусматривает отношений, возникающих вслед- 80 М.А. Мкртчян. Система обязательного страхования ответственности ствие использования атомной энергии, а также возмещение возможного ущерба, причиненного в результате деятельности объектов по выработке атомной энергии. Примером могут служить атомные электростанции. Их деятельность регулируется специальным законодательством, что исключает применение норм рассматриваемого нами Закона. Третий аспект, который необходимо выделить в качестве недостатка, является то, что действие Закона не распространяется на отношения, возникающие вследствие причинения вреда окружающей среде, то есть в качестве субъектов выступают только физические и юридические лица (организации). Среди главных достоинств можно назвать снижение финансовой нагрузки на бюджеты всех уровней, а также создание механизма солидарной ответственности страховщиков по крупным рискам. В случае наступления страхового события, бремя по уплате страховых сумм ложится на страховую организацию. Максимальная страховая сумма увеличена почти в тысячу раз и составляет 6,5 млрд рублей. Принятие Закона снимает правовую коллизию, сложившуюся с осуществлением страхования гражданской ответственности владельцев опасных объектов. Таким образом, анализ положений Закона и материалов к нему позволяет сде- лать вывод о том, что приоритетом является не проблема обеспечения безопасности объектов, а формирование, по аналогии с ОСАГО, денежных потоков в виде страховых премий и иных сопутствующих платежей, взимаемых в пользу страховых компаний. Вступление в силу Закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев опасных объектов» и внедрение его в повседневную практику представляет собой долгий процесс, но, несмотря на это, Закон позволит более динамично развиваться страховому рынку и найти точку равновесия между страховыми компаниями, владельцами опасных объектов и потерпевшими. СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 1. Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев опасных производственных объектов. федер. закон № 225 от 27 июля 2010 г. [принят Гос. думой 16 июля 2010 г. одобр. Советом Федерации 19 июля 2010 г. вступ. в силу 1 янв. 2012 г.]. - Электрон. текстовые дан. - Режим доступа: http:Zwww.rg.ru. - Загл. с экрана. 2. О промышленной безопасности опасных производственных объектов. федер. закон № 116-ФЗ от 21 июля 1997 г. [принят Гос. думой 20 июня 1997 г.]. - Электрон. текстовые дан. - Режим доступа: http:Zwww.rg.ru. - Загл. с экрана.

Страхование ответственности владельцев опасных объектов

Скопируйте отформатированную библиографическую ссылку через буфер обмена или перейдите по одной из ссылок для импорта в Менеджер библиографий.

Мкртчян Мано Агвановна Основные проблемы системы обязательного страхования ответственности владельцев опасных производственных объектов в РФ // Вестник ВолГУ. Серия 9: Исследования молодых ученых. 2011. №9. URL: http://cyberleninka.ru/article/n/osnovnye-problemy-sistemy-obyazatelnogo-strahovaniya-otvetstvennosti-vladeltsev-opasnyh-proizvodstvennyh-obektov-v-rf (дата обращения: 30.03.2016).

Мкртчян Мано Агвановна Основные проблемы системы обязательного страхования ответственности владельцев опасных производственных объектов в РФ Вестник Волгоградского государственного университета. Серия 9: Исследования молодых ученых (2011). URL: http://cyberleninka.ru/article/n/osnovnye-problemy-sistemy-obyazatelnogo-strahovaniya-otvetstvennosti-vladeltsev-opasnyh-proizvodstvennyh-obektov-v-rf (дата обращения: 30.03.2016).

Мкртчян Мано Агвановна (2011). Основные проблемы системы обязательного страхования ответственности владельцев опасных производственных объектов в РФ. Вестник Волгоградского государственного университета. Серия 9: Исследования молодых ученых URL: http://cyberleninka.ru/article/n/osnovnye-problemy-sistemy-obyazatelnogo-strahovaniya-otvetstvennosti-vladeltsev-opasnyh-proizvodstvennyh-obektov-v-rf (дата обращения: 30.03.2016).

Скопируйте отформатированную библиографическую ссылку через буфер обмена или перейдите по одной из ссылок для импорта в Менеджер библиографий.

Мкртчян Мано Агвановна Основные проблемы системы обязательного страхования ответственности владельцев опасных производственных объектов в РФ // Вестник ВолГУ. Серия 9: Исследования молодых ученых. 2011. №9. С.78-81.

Мкртчян Мано Агвановна Основные проблемы системы обязательного страхования ответственности владельцев опасных производственных объектов в РФ Вестник Волгоградского государственного университета. Серия 9: Исследования молодых ученых (2011).

Мкртчян Мано Агвановна (2011). Основные проблемы системы обязательного страхования ответственности владельцев опасных производственных объектов в РФ. Вестник Волгоградского государственного университета. Серия 9: Исследования молодых ученых

В соответствии с Федеральным законом № 225-ФЗ от 27.07.2010 года Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте владелец опасного объекта должен страховать свою ответственность на условиях, установленных законом.

К опасным объектам относятся:

  • Опасные производственные объекты (ОПО)
  • Гидротехнические сооружения (ГТС)
  • Автозаправочные станции жидкого моторного топлива
  • Лифты, подъемные платформы для инвалидов, эскалаторы.
  • Согласно Закону № 225-ФЗ страховые суммы для опасных объектов, для которых предусмотрено составление декларации промышленной безопасности, составляют от 10 млн. рублей до 6,5 млрд. рублей в зависимости от максимально возможного количества потерпевших.

    Страховые суммы для опасных объектов, для которых не предусмотрено составление декларации промышленной безопасности, составляют:

  • 50 млн. рублей - для опасных объектов химической, нефтехимической и нефтеперерабатывающей промышленности
  • 25 млн. рублей - для сетей газопотребления и газораспределения, включая межпоселковые
  • 10 млн. рублей - для иных опасных объектов
  • Страховые тарифы для конкретных объектов рассчитываются на основе базовых ставок и коэффициентов, утвержденных Постановлением Правительства РФ от 1 октября 2011 г. №808.

    Какие могут быть последствия в случае отсутствия договора обязательного страхования?

    Кодексом об административных правонарушениях для компаний-владельцев опасных объектов, не заключивших договор обязательного страхования, предусмотрены штрафы от 300 000 до 500 000 руб.

    Для расширения страховой защиты владельцев опасных объектов ОАО СК Альянс предлагает дополнительно:

  • Страховое покрытие экологических рисков, предусматривающее возмещение ущерба, причиненного природной среде в результате аварии на опасном объекте.
  • Страховое покрытие от непредвиденных расходов по локализации и ликвидации последствий аварий и ЧС на опасном объекте. В соответствии с приказом МЧС №105 от 28.02.03г. Об утверждении требований по предупреждению ЧС на потенциально опасных объектах и объектах жизнеобеспечения владелец ОПО должен иметь финансовое обеспечение своих расходов по локализации и ликвидации последствий аварии на опасном объекте.
  • Увеличение лимитов выплат по договору ОС ОПО по риску причинения вреда жизни и здоровью физических лиц в рамках договора добровольного страхования.
  • При обслуживании страхователей, заключивших договоры ОС ОПО в ОАО СК Альянс, предусмотрен комплексный индивидуальный подход, позволяющий предоставить дополнительные скидки по другим видам имущественного или личного страхования.
  • Также мы гарантируем:

  • Круглосуточную диспетчерскую службу по сопровождению страховых случаев.
  • Урегулирование убытков в любом представительстве страховой компании на территории России независимо от места заключения договора страхования.
  • Срок выплаты страхового возмещения в течение 5 дней.(срок выплаты страхового возмещения в течение 5-ти дней с момента подачи в Страховую компанию всех необходимых документов по убыткам до 500 000 рублей, по убыткам более 500 000 рублей срок выплаты составляет 10 дней.)
  • Закрепление специального сотрудника ОАО СК Альянс для решения вопросов, возникающих в связи с договором страхования.
  • ОАО СК Альянс является членом Национального союза страховщиков ответственности и имеет пятнадцатилетний опыт страхования гражданской ответственности владельцев опасных объектов.

    Возмещение убытков в связи с ответственностью перед третьими лицами и потребителями сельскохозяйственных товаров, работ, услуг в случае причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу.

    1 января 2012 года вступил в силу Федеральный закон №225-ФЗ Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте. Размер страховой суммы и страховые тарифы устанавливаются на законодательном уровне и являются едиными для всех страховых компаний. Fortis Finance помогает расширить действие этой страховой программы и адаптировать его под ваш объект, Наши клиенты часто ищут способ заключить дополнительный договор, по которому можно увеличить страховую сумму и объём возмещения, а также застраховаться от нанесения экологического вреда и действий террористов. Страхование ответственности владельца опасного объекта - программа, позволяющая надежно застраховаться от всех возможных непредвиденных ситуаций.

    К опасным объектам, относятся расположенные на территории Российской Федерации и подлежащие регистрации в государственном реестре в соответствии с законодательством о промышленной безопасности опасных производственных объектов или внесению в Российский регистр гидротехнических сооружений в соответствии с законодательством о безопасности гидротехнических сооружений:

    1) опасные производственные объекты, на которых:

    а) получаются, используются, перерабатываются, образуются, хранятся, транспортируются, уничтожаются опасные вещества (воспламеняющиеся, окисляющие, горючие, взрывчатые, токсичные, высокотоксичные, а также представляющие опасность для окружающей природной среды), в том числе автозаправочные станции с заправкой сжиженными углеводородными газами и (или) жидким моторным топливом

    б) используется оборудование, работающее под давлением более 0,07 мегапаскаля или при температуре нагрева воды более 115 градусов Цельсия

    в) используются стационарно установленные грузоподъемные механизмы, эскалаторы (в том числе лифты и эскалаторы в многоквартирных домах, а также на объектах торговли, общественного питания, в административных учреждениях и на иных объектах, связанных с обеспечением жизнедеятельности граждан), канатные дороги, фуникулеры

    г) получаются расплавы черных и цветных металлов и сплавы на основе этих расплавов

    д) ведутся горные работы, работы по обогащению полезных ископаемых, а также работы в подземных условиях

    2) гидротехнические сооружения - плотины, здания гидроэлектростанций, водосбросные, водоспускные и водовыпускные сооружения, туннели, каналы, насосные станции, судоходные шлюзы, судоподъемники, сооружения, предназначенные для защиты от наводнений и разрушений берегов водохранилищ, берегов и дна русел рек, сооружения (дамбы), ограждающие хранилища жидких отходов промышленных и сельскохозяйственных организаций, устройства от размывов на каналах и другие сооружения, предназначенные для использования водных ресурсов и предотвращения негативного воздействия вод и жидких отходов.

    Все программы могут включать в себя страхование от базовых рисков для техники, перевозки грузов, медицинскому обслуживанию персонала и т.д.

    Каждая семья на каком этапе своего развития сталкивается с пресловутым квартирным вопросом. Кто-то покупает квартиру, а другие сталкиваются с необходимостью размена или расширения жилплощади. И зачастую люди имеют дело с квартирами на вторичном рынке, т.е. с жильем у которого раннее были другие владельцы. И хотя мы обращаемся в риелторскую компанию для подбора объекта недвижимости и дальнейшего сопровождения сделки купли-продажи квартиры, но все же подобные агентства в ряде случаев не могут полностью гарантировать юридическую чистоту сделки. Поскольку квартира уже имеет свою историю, то в этой истории могут быть и темные пятна, к которым относятся различные нарушения законодательства при переходе права собственности при продаже, дарении или наследования приобретаемой недвижимости. Примером ситуации, когда добросовестный покупатель остается без квартиры, денежных средств, а если для покупки жилья использовались кредитные средства, то еще и с долгами, может служить следующая: недвижимость была приобретена у человека не вполне здорового в психическом плане, хотя он и не был на тот момент лишен судом дееспособности. Но в дальнейшем при возникновении претензий судебно-психиатрической экспертизой может быть доказано, что когда совершалась сделка не осознавал последствий совершаемого им поступка. В таком случае если он потребует назад свое имущество суд всегда встанет на его сторону. Также примером может служить продажа недвижимости, находящейся в совместной собственности супругов, и не было оформлено согласие одного из них.

    Чтобы избежать таких коллизий в будущем и защитить свои имущественные интересы при покупке жилья, следует воспользоваться такой услугой, как титульное страхование. На западе такой вид страхования уже давно пользуется популярностью и является лучшей гарантией права собственности на приобретенную недвижимость, а наши страховщики только начинают внедрять эту услугу. Однако с ростом привлечения средств за счет ипотечного кредитования интерес к такой услуге повышается, поскольку зачастую банки включают полис титульного страхования в список обязательных документов для выдачи кредита.

    Главный преимуществом такого вида страхования является тот факт, что собственник может защитить себя от событий, которые имели место в прошлом и не были ему известны на момент, когда заключался договор купли-продажи недвижимости.

    Если человек решил оформить договор титульного страхования, то ему необходимо выбрать страховую компанию и подготовить пакет необходимых документов, в соответствие с ее требования. Со своей стороны страховщик проверяет правильность и законность сделок совершенных ранее с данным недвижимым имуществом и затем проводит оценку рисков. Исходя из этого определяется страховой тариф, в соответствии с которым страхователь будет уплачивать страховую премию. В среднем стоимость такого страхового полиса в год составляет от 0,15% до 4% от страховой суммы. Страховой суммой может быть: рыночная стоимость объекта недвижимости стоимость по договору купли-продажи сумма фактических затрат на строительство или реконструкцию, а при ипотечном кредитовании можно застраховать титул на сумму кредита. По статистике страховых компаний самым рискованным является первый год владения объектом недвижимости. И, исходя из этого, обычно тариф за первый год является самым высоким. По мнению страховщиков также наиболее опасными являются первые 5 лет после сделки. Таким образом, каждый год происходит снижение рисков и как следствие уменьшение тарифа.

    Договор титульного страхования заключается, обычно, на срок от года до 10-ти лет. В течение данного периода страхователь находится под защитой страховой компании на случай появления вопросов по аннулированию или расторжению в судебном порядке совершенной сделки купли-продажи недвижимости.

    Стоит заметить, что титульное страхование применяется только после оформления квартиры в собственность, т.е. при покупке квартиры в новостройке на стадии строительства, такой вид страхования недопустим. В данном случае необходимо воспользоваться другими видами страхования.

    Полис КАСКО и GAP-страховка

    Обеспечение сохранности автомобиля полностью ложится на его владельца, однако в жизни бывают ситуации, когда любимая и дорогая сердцу машина подвергается повреждениям, будь то стихия или действия третьих лиц, а в больших городах не редкость и угон, когда верного железного коня уводят в неизвестном направлении. Многие автолюбители находят выход в добровольном страховании, а короче говоря КАСКО. Оно может быть частичным или полным. В первом случае речь идет про ограниченный набор рисков, куда не входят риски хищение и угон, во втором - автомобиль полностью защищен. Но так ли полностью, как принято считать?

    Страховой рынок России динамично развивается, однако не всегда обычным страхователям становится известно про новинки, а значит, они упускают шанс использовать страховку более эффективно, чем это можно было осуществить в прошлом. Что могут предложить страховые компании? Не просто полное КАСКО. но и GAP-страховку, которая идет с ним в одной связке. Само по себе это словосочетание не очень говорящее, поэтому стоит растолковать его значение.

    Guaranteed Asset Protection. а сокращенно GAP - это та разница, которую может получить страхователь, а заключается она в реальной и начальной стоимости. Как известно в страховании учитывается амортизационный износ, который появляется, стоит автомобилю покинуть двери салона, а потом увеличивается на 15% с каждым годом. Машина стареет - стоимость падает. Именно GAP-страховка полностью обеспечивает возврат средств или уменьшает сумму между реальными затратами, когда авто было приобретено, и выплатами по полису.

    В каких ситуациях наиболее эффективен метод сочетания КАСКО и GAP-страховки? По сути, в любом, будь то слегка поддержанный автомобиль или купленный в салоне, но наиболее привлекательным этот вариант становится для тех, кто взял на себя кредитные обязательства. Не исключено, что именно этому автомобилю суждено стать кучей бесполезного железа. На языке страховщиков, происходит полная гибель автотранспортного средства. Чаще всего той суммы, которую выплачивает страховая компания (конечно с учетом износа), не особо хватает, чтобы полностью расплатиться с банком и страхователю приходится выворачивать свои карманы.

    Изобретение GAP-страховки, не продукт современности. На западе кредитные машины обесцениваются в три раза быстрее, именно поэтому общими усилиями банкиров и страховщиков было найдено такое решение, которое бы устроило три стороны, включая и владельца авто. Эта практика применяется с 80-х годов прошлого столетия, однако на отечественный страховой рынок, она доползла только к 2008. Причина этого довольно прозаична: предоставленный кредит полностью погашается уже к тому времени, когда автомобиль должен обесцениться, поэтому мало кто желает дополнительно подстраховаться.

    Однако, как можно видеть, ситуация резко поменялась, поскольку рынок России оказался насыщен дорогими автомобилями, владельцы которых более не желают учитывать амортизацию, а хотят получать выплаты в полном объеме. К сожалению, на данный момент, прибрести пакет КАСКО и GAP-страховку можно только при покупке автомобиля. Стоит учитывать, что полис GAP вступает в игру, только в том случае, когда проявляются риски угон и полная гибель. Стоимость такого полиса обычно не превышает 1% от стоимости страхуемого автомобиля, поэтому можно говорить о сравнительной доступности услуги.

    ДМС. Актуальные проблемы!

    Реализация программы ДМС в России свидетельствует, что существует ряд трудностей и проблем, препятствующих динамике развития этого направления страховой системы. Во-первых, имеются некоторые несоответствия между законодательными документами о страховании, в моментах, касающихся оформления соглашения ДМС, возвращения части страховых взносов и др. Во-вторых, отсутствие льгот на доходы населения в части денежных средств, нацеленных на добровольное медицинское страхование (предоставление льгот видится оправданным, потому как ДМС частично выполняет финансирование государственной системы здравоохранения). В-третьих, стремление большого количества медицинских организаций восполнить недостачу бюджетных вложений за счет предоставления услуг в рамках программы ДМС, иногда в ущерб их качеству. В-четвертых, отсутствие у страховщиков статистического банка (заболеваемость, распределение ее по возрасту, полу, профессиям и.т.д.), являющаяся фундаментом для расчета страховых вложений. В-пятых, в настоящий момент программы ОМС и ДМС не конфликтуют, т.к. ОМС предоставляет гарантированный минимум медобслуживания, а ДМС - сверх минимума, что способствует расширению спектра предлагаемых медицинских возможностей.

    Но, несмотря на плюсы сложившейся системы, существенным минусом является невозможность обеспечения страховым покрытием смертельно опасных случаев заболеваний. Стоит обратить внимание на общие проблемы ДМС и возможные пути их решения. К одной из самых главных проблем следует отнести увеличение численности пожилых людей, а также возрастающую стоимость (опережающую инфляцию в 2 раза) медицинских услуг. Кстати, проблемы эти актуальны как для России, так и для некоторых стран Европы.

    Проблема старения и социальной защиты пожилых, обеспечение их качественными медицинскими услугами и компенсация затрат на медпомощь актуальна сегодня как никогда. В связи с этим фактом, уместен будет вопрос об увеличении расходов на социальное и медицинское обслуживание граждан. На страхование жизни и ДМС, например, в Германии, действует запрет кумуляции, потому что данные виды страхования должны быть ограждены от колебаний убыточности. Это дает шанс разграничить расходы и доходы в страховых программах данного типа. Излишек средств может использоваться для тех, кто застрахован пожизненно, но не для финансирования других отраслей страхования. При нарушении размера премии, видоизменяется и динамика расходов, т.к. медицинские выплаты требуют расходов больше.

    Происходит перераспределение материальных средств в пользу пожилого населения из взносов застрахованных лиц молодого возраста. Существует вероятность, что через несколько лет в России число пожилых достигнет максимального уровня, а значит, увеличатся расходы на их обслуживание. Полностью избежать этого невозможно, но сгладить процесс вполне реально. Выход - концентрация материальных ресурсов на микро- и макроуровнях в целях дальнейшего использования.

    Проблема возрастания численности пожилых людей, прежде всего, нуждается в решении на макроуровне, потому как частные фонды, в силу ограниченности бюджета, справиться с этой задачей не в состоянии. Проблему следует решать совместно с социальными и страховыми службами, поэтому важно создание демографических программ на региональном, федеральном уровне, т.е. ориентация субъектов страхования на охрану здоровья пожилых, инвалидов и.т.д.

    Возможна дополнительная разработка страховых продуктов, которые включают в себя обеспечение по названным видам защиты здоровья в рамках добровольного страхования. Не менее значимая проблема, которую предстоит решить в ближайшее время, - возрастающая стоимость медицинского обслуживания, что определяется отсутствием четкой организации распределения финансовых потоков в системе охраны здоровья.

    В 2012 году в России появился еще один вид обязательного страхование. Теперь наряду с автомобилистами владельцы опасных производственных объектов обязаны иметь полис страхования ответственности.

    normal"> С 1 января 2012 года на Российском страховом рынке появился новый вид полисов – обязательное страхование гражданской ответственности владельцев опасных производственных объектов. Для чего же сделали этот вид страхования обязательным?

    mso-add-space: auto text-indent: -18.0pt line-height: normal mso-list: l0 level1 lfo1"> Данное решение было принято правительством Российской Федерации в связи с тем, что в последние годы было много аварий на опасных производствах с катастрофическими последствиями. Материальные расходы на выплаты пострадавшим (физическим и юридическим лицам) владельцы таких объектов не всегда были в состояние осилить.

    Поэтому и было принято решение обязать владельцев опасных объектов страховать свою ответственность. Федеральный

    закон №225 вступил в действие с 1 января 2012 года. В законе предельно ясно прописаны правила страхования, права и обязанности сторон. Договор ОСОПО (обязательное страхования опасных производственных объектов) совершенно одинаковый во всех страховых компаниях. Наличие такого полиса является неотъемлемой частью для того, чтобы получить разрешение на запуск опасного

    объекта. С 1 апреля вступило в действие предписание РОСТЕХНАДЗОРА, согласно

    которому владельцы опасных объектов, у которых не будет полиса ОСОПО, будут оштрафованы:

  • Штраф для юридических лиц от 300 тыс. до 500 тыс. руб
  • Штраф для должностных лиц от 15 тыс. до 20 тыс. руб.
  • normal"> Что же дает владельцу ОПО приобретение данного полиса?

    normal"> При аварии на опасном объекте ответственность за гибель людей и повреждение имущества третьих лиц несомненно несет его владелец. Страхование опасного объекта http://www.insur-spb.ru/index.php?option=com_content& позволяет рассчитывать на компенсационную выплату со стороны страховой

    компании. Эти выплаты направлены на возмещение ущерба здоровью, имуществу лиц, проживающих

    на пострадавшей территории, а так же имуществу юридических лиц.

    страхового возмещения определяется экспертами, но не может быть выше страховой

    суммы, прописанной в страховом полисе. Изначально страховая сумма

    устанавливается в зависимости от типа опасного объекта.

    line-height: normal"> Для

    того чтобы приобрести полис обязательного страхования гражданской

    ответственности владельцев опасных производственных объектов необходимо

    обратиться в любую страховую компанию, у которой есть лицензия на осуществления

    данного вида страхования.

    Источники:
    cyberleninka.ru, bishelp.ru, fortisfin.ru, krb.in.ua

    Читать следующую:


    23 января 2018 года

    Комментариев пока нет!
    Ваше имя *
    Ваш Email *

    Сумма цифр справа: код подтверждения

    Популярное:

  • Форма 1 страхование (белгосстрах) скачать (100)
  • Медицинское страхование согаз мед (55)
  • Белгосстрах страхование медицинских расходов (49)
  • Бланк страхового полиса осаго (48)
  • Росгосстрах добровольное медицинское страхование (47)
  • Страхование пенсий обязательное пенсионное страхование (43)

  • Надавно добавленные материалы:

    Договор страхования жизни и здоровья

    Договор страхования жизни и здоровья - это отличная возможность обеспечить себе дополнительную уверенность в завтрашнем дне. Правильное и внимательное прочтение его перед подписанием снижает риски остаться

    Читать далее

    Как расторгнуть договор страхования

    Вопрос . Как быть, когда договор о страховке оформлен, деньги уплачены, но есть желание расторгнуть соглашение. И вернуть при

    Читать далее

    Лицо заключившее договор страхования

    Статья 985 ГК предусмотрена возможность заключения договора страхования в интересах третьих лиц (застрахованных лиц), но только с их согласия, кроме случаев,

    Читать далее

    Предусмотренное в договоре страхования в

    В соответствии со ст. 7 Закона о пенсионном страховании общеобязательное государственное пенсионное страхование осуществляется, в частности, по принципам:законодательного определения

    Читать далее

    Договор страхования в рф

    ГЛАВНАЯ - ГЛАВА 48. СТРАХОВАНИЕ1. Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со.1.

    Читать далее

    Договор страхования в праве

    (Игбаева Г.) ("Арбитражный и гражданский процесс", 2007, N 9) Текст документаГРАЖДАНСКО-ПРАВОВАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯИгбаева Г. докторант Санкт-Петербургского университета МВД России, кандидат юридических наук.Договор страхования

    Читать далее

    Договор страхования относится к

    Договоры страхования ответственности относятся к имущественному страхованию. Договор страхования ответственности может быть заключен только в пользу потерпевшего лица (п. 3 ст. 931,

    Читать далее