Заключение договора медицинского страхования


Договор ДМС - один из наиболее распространенных видов договора страхования. Для заключения договора надо обратиться в специализированную компанию, имеющую лицензию на право заниматься медицинским страхованием (ст. 938 ГК РФ). Договор ДМС обязательно должен быть заключен в письменной форме (п. п. 1, 2 ст. 940 ГК РФ). Стандартная форма договора, как правило, своя у каждого страховщика (п. 3 ст. 940 ГК РФ). Вам остается только внимательно изучить, насколько выгодны для вас предлагаемые страховщиком условия. Условия договора определяются установленными в страховых компаниях правилами ДМС. Основные условия в любом договоре ДМС следующие.

Срок действия договора

Без указания срока действия договор будет признан недействительным.

В большинстве случаев договор ДМС считается заключенным с момента подписания текста договора. Однако он может предусматривать иное. Это означает, что возможны два варианта:

  • договор может предусматривать условие, согласно которому он считается заключенным с момента его подписания. На практике этот вариант наиболее распространенный
  • договор может вступать в силу с момента уплаты первого страхового взноса (п. 1 ст. 957 ГК РФ).
  • Обратите внимание! На практике срок действия договора ДМС и срок страхования, то есть период, в течение которого вы вправе обращаться за медицинской помощью, которую страховщик обязан оплатить, часто не совпадают. Это означает, что, во-первых, стороны договора ДМС могут предусмотреть, что оплачивается в том числе медицинская помощь, которая была оказана до момента заключения данной сделки. Во-вторых, в договоре может быть предусмотрена и обратная ситуация, а именно оплата только тех медицинских услуг, которые будут оказываться с более позднего момента, чем момент заключения договора. Например, в договоре ДМС, который заключен 20 декабря, указывается, что медицинская помощь оплачивается с 1 января следующего года.

    Численность и имена застрахованных лиц

    Чаще всего эти сведения оформляют в виде приложения к договору. Медицинское страхование может быть индивидуальным и коллективным.

    Договор ДМС начинается с представления страхователем заявления на страхование. Заявление может быть составлено:

  • на самого страхователя, на членов его семьи (индивидуальное страхование)
  • на работников организации (коллективное страхование).
  • При заключении договора ДМС работодателем в отношении работников работодатель является страхователем, а работники - застрахованными лицами.

    Виды страховых случаев

    В договоре ДМС должны быть указаны виды страховых случаев и исключения из них, на которые не распространяется действие страховки.

    Страховым случаем по ДМС, как правило, является обращение застрахованного лица за оказанием медицинских услуг, предусмотренных программой ДМС, в медицинское учреждение, входящее в перечень медицинских учреждений, включенных в данную программу ДМС.

    В частности, договором может быть предусмотрено оказание амбулаторно-поликлинической помощи, стоматологической помощи, помощи на дому, скорой и неотложной медицинской помощи, экстренной и плановой стационарной помощи. Подробный перечень таких услуг может быть приведен в приложении к договору.

    Исключением из страховых случаев может являться, например, обращение за медицинской помощью при получении травмы в состоянии алкогольного или наркотического опьянения.

    Начните выбор полиса ДМС с определения состава услуг, которые должны входить в договор страхования. Выбирайте программу ДМС в зависимости от состояния здоровья, места проживания и возможности доступа в лечебные учреждения соответствующего уровня, а также возраста застрахованного лица.

    Размер, сроки и порядок внесения страховых взносов

    Эти условия должны быть четкими по смыслу и не допускающими неоднозначного толкования. В случае несвоевременной уплаты страхового взноса страховка теряет свою силу. По договорам ДМС страховой взнос выплачивается единоразово или в рассрочку.

    Размер страховой суммы (страхового возмещения)

    Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (п. 1 ст. 934 ГК РФ). Когда наступает страховой случай, застрахованный должен получить медицинскую помощь, а медицинское учреждение - оплату услуг по установленным в договоре тарифам.

    На практике зачастую в течение действия договора ДМС предполагаемый объем услуг для застрахованного лица может меняться, поэтому желательно предоставить страхователю право изменять размер страховой суммы путем подписания дополнительного соглашения со страховщиком.

    Например, может возникнуть ситуация, когда объем медицинских услуг, предоставленных медицинским учреждением, превышает сумму, указанную в договоре, и в связи с этим страховщик может потребовать от страхователя внести дополнительные страховые взносы.

    Права, обязанности и ответственность сторон

    Основные обязанности страховщика по договору ДМС:

  • выдавать страховой полис застрахованным лицам
  • организовывать оказание медицинских услуг застрахованным лицам в соответствии с программой страхования, заключая договоры с медицинскими учреждениями
  • производить оплату медицинских услуг в оговоренные договором сроки
  • не разглашать сведения о застрахованных лицах, если это не противоречит закону.
  • Страховщик по договору ДМС вправе:

  • проверять достоверность данных, указанных страхователем при заключении договора
  • проверять состав и обоснованность медицинских услуг, оказанных медицинским учреждением
  • отказывать в оплате медицинских услуг в случаях, предусмотренных договором.
  • своевременно уплачивать страховую премию
  • сообщать при заключении договора о всех известных ему обстоятельствах, влияющих на оценку страхового риска
  • в случае неоказания медицинских услуг по ДМС ставить об этом в известность страховщика.
  • Страхователь вправе требовать от страховщика предоставлять застрахованным лицам медицинские услуги в медицинских учреждениях, предусмотренные договором ДМС.

    Зная основные условия, которые должны быть в любом договоре ДМС, вы всегда сможете самостоятельно изучить предлагаемый вам проект договора и в случае необходимости внести в него изменения или дополнения.

    Порядок заключения и ведения страхового договора ДМС имеет обшие и особенные черты по сравнению с другими договорами страхования. Как и любой страховой договор, он начинается с предоставления страхователем заявления на страхование. Заявление может быть составлено на самого страхователя, на членов его семьи или при коллективном страховании — на наемных работников, В заявлении страхователь предоставляет следующую информацию: возраст, пол, семейное положение, профессия, место жительства, состояние здоровья на момент заполнения заявления, наличие хронических заболеваний, получение травм, физические показатели, перечень перенесенных заболеваний. Б случае заключения договоров с высокими гарантиями в заявлении могут попросить указать наличие наследст-венных болезней, продолжительность жизни родителей, данные основных лабораторных анализов, предрасположенность к определенным заболеваниям, а также потребовать пройти дополнительное медицинское обследование или предоставить выписки из истории болезни. При заключении коллективных договоров страхования не требуется данных о состоянии здоровья потенциальных застрахованных. При страховании большой группы людей происходит дополнительное выравнивание риска, что позволяет страховщику не производить индивидуальную оценку риска и, экономя на оперативных расходах, заключать договоры коллективного медицинского страхования по пониженным тарифам. Получив заявление, страховщик может: принять риск на страхование на обычных условиях для лиц данного возраста и пола принять риск на страхование на особых условиях, т.е. по повышенному тарифу или с ограничением ответственности при наступлении определенных заболеваний отказать в страховании по объективным причинам. В заявлении оговаривается срок действия страхового договора. Договор добровольного медицинского страхования может быть за-ключен: на неопределенный срок — пока у страхователя существует заинтересованность в продолжении договора при условии регулярной оплаты премии на определенный срок — от года до 10 лет на конкретный кратковременный период, например на время зарубежной поездки. Расчет премий в ДМС Калькуляция премий в добровольном медицинском страховании, как и в других видах коммерческого страхования, базируется на принципе эквивалентности. Величина страхового платежа по ДМС рассчитывается по следующей методике. 1. Первая (постоянная) составляющая нетто-штатежа — средняя стоимость медицинских услуг по программе ДМС в расчете на одного застрахованного (Си|) рассчитывается по формуле Си = Смв + Щ ^ , где С[|1п — средняя стоимость обращения за медицинской помо-щью в амбулаторно-поликлиническое учреждение в расчете на одного застрахованного Ст.т — средняя стоимость обращения за медицинской помощью в стационар на одного застрахованного CnWti — средняя стоимость обращения за медицинской помощью в специализированное медицинское учреждение по рассматриваемой программе ДМС в течение срока действия договора (обычно 1 год). Каждая из постоянных составляющих нетто-платежа рассчитывается по формуле где Ы — количество типов страховых случаев (заболеваний), предусмотренных программой ДМС Q, — математическое ожидание количества обращений в соответствующие медицинские учреждения на одного застрахованного по j'-му типу страховых случаев в течение срока действия договора Сп.

    — стоимость предоставления медицинских и сервисных услуг по'і-му типу страховых случаев. Для большого контингента застрахованных (несколько тысяч) значения Q. могут быть приняты из ежегодно публикуемых в каждом регионе статистических справочников с основными показателями деятельности органов и учреждений здравоохранения, приводящих соответствующие данные на 1000 чел. населения. Для небольших групп застрахованных значения Q, целесообразно оценивать экспертным путем по данным предварительного медицинского обследования застрахованных доверенным врачом страховой организации. Стоимость предоставления медицинских и сервисных услуг принимается на основе тарифных соглашений (договоров), заключенных с медицинскими учреждениями. 2. Вторая (рисковая) составляющая нетто-платежа, учитывающая годовые колебания обращаемости за медицинской помощью, определяется следующим образом: 'SQ, где г — коэффициент вариации, принимаемый в зависимости от устойчивости изменения Q, за предшествующий период в 5—10 лет. С достаточной для практики точностью рекомендуется принять г = 1. 2 С, — стоимость лечения (предоставления медицинских и сервисных услуг), усредненная по типам страховых случаев: м Ш-С т YQ, 1=I где SQ — среднее квадратическое отклонение суммарного числа страховых случаев (обращений за медицинской помощью), определяемое методами статистической обработки наблюдений за изменениями количества обращений за медицинской помощью в рамках рассматриваемой программы ДМС за предшествующий период продолжительностью 5—10 лет. Для удобства определения среднего квадратического отклонения рекомендуется составлять специальную таблицу (табл. 14.3). Таблица 14.3. Расчет математического ожидания и среднего ввадратического отклонения числа страховых случаев Голы (тарифный период) j=l.N Число страховых случаев по их Отклонения типам IJ-\..MJ линейное квалратическое 1 2 М (ОгО)" 1995 1996 — „ — л — • — На основе данных таблицы определяется ожидаемое число обращений за медицинской помощью за год (Q) и среднее квадратическое отклонение для этого показателя (SJ по формулам N М N f М ТМ Щ-е 3. Суммарная стоимость полиса (брутто-шттеж): с, = (С„ + С J К,^ ¦ где С6 — брутто-премия по договору — коэффициент нагрузки, включающий расходы страховой организации на ведение дел, в том числе на создание резерва предупредительных мероприятий, если последний предусмотрен программой ДМС (обычно Кшт

    - 1,1 - 1,3) лгрив — коэффициент прибыли от операций по медицинскому страхованию, планируемый страховой организацией (обычно Кш =1,9-1,05). Данная методика может быть использована и для расчета реальной стоимости полиса ОМС при условии корректировки рисковой надбавки в соответствии с нормативными требованиями к величине резерва и исключения коэффициента прибыли. Прогресс медицины, рост затрат в здравоохранении, рост заболеваемости, актуальный для населения РФ, делают необходимым ежегодный пересмотр страховщиками страховых премий в сторону их увеличения.

    4. Порядок заключения и ведения договора ДМС Подготовка и заключение договора

    1. Добровольное медицинское страхование (ДМС). Добровольное медицинское страхование аналогично обязательному медицинскому страхованию и преследует ту же социальную цель - предоставление гражданам гарантии получения медицинской помощи путем страхового финансирования. Однако эта общая цель достигается двумя системами разными средствами. Во-первых, ДМС, в отличие от ОМС, является отраслью не социального, а коммерческого страхования. ДМС
    2. Предмет ДМС являются расходы на необходимое с медицинской точки зрения медицинское обслуживание застрахованного лица в случае болезни или при несчастном случае. Исходя из возможностей современной медицины и потребностей клиентов, страховые организации разрабатывают Правила страхования, а затем конкретизируют их, составляя различные программы ДМС. В качестве объекта ДМС обычно указывается риск возникновения
    3. Правила ДМС Правила ДМС содержат общие условия страхования, в том числе: определение объекта страхования, страхового случая, страховой суммы порядок заключения и ведения страхового договора условия выплаты страхового возмещения перечень стандартных исключений из страхового покрытия. В качестве объекта ДМС обычно указывается риск возникновения затрат на медицинское обслуживание застрахованного. Под
    4. 35. ПОРЯДОК ЗАКЛЮЧЕНИЯ, ИЗМЕНЕНИЯ И РАСТОРЖЕНИЯ ДОГОВОРА Договор заключается при достижении между сторонами соглашения по всем существенным условиям договора. Заключение договора происходит посредством направления оферты (предложения заключить договор) на заключение договора одной из сторон и ее акцепта (согласия на заключение договора) другой стороной. Сторона, делающая предложение заключить договор - оферент сторона, принимающая предложение, -
    5. Страховой случай в ДМС понимают обращение застрахованного лица в медицинское учреждение (к врачу) за медицинской помощью. Страховой случай считается урегулированным, когда по медицинским показаниям исчезает необходимость дальнейшего лечения. Число страховых случаев по правилам ДМС может быть
    6. 3. Правила и программы ДМС Предметом ДМС являются расходы на необходимое с медицинской точки зрения медицинское обслуживание застрахованного лица в случае болезни или при несчастном случае. Исходя из возможностей современной медицины и потребностей клиентов, страховые организации разрабатывают правила страхования, а затем конкретизируют их, составляя различные программы добровольного медицинского
    7. Страховое покрытие по ДМС определяется: либо твердо установленной страховой суммой, в пределах которой оплачивается годовой объем конкретных медицинских расходов застрахованного либо перечнем страховых случаев, при которых гарантируется полная оплата лечения либо перечнем медицинских расходов с лимитом ответственности страховщика по каждому виду. Если Правила ДМС содержат основные экономико-правовые аспекты
    8. Расчет тарифных ставок по возрастным группам и полу. Тарифные ставки определяются по возрастным группам и полу с учетом дифференцированных коэффициентов. Коэффициенты перерасчета тарифных ставок приведены в таблице 7.8. В качестве примера приведены расходы на лечение 45-летнего мужчины. Для получения достоверных сведений необходимо проводить основной расчет тарифных ставок по возрастным группам отдельно по мужчинам и женщинам. Таблица 7.8 Возраст
    9. Подготовка проекта договора . В заключение страховщик принимает решение об акцепте риска, его условиях и разрабатывает проект индивидуального страхового договора для предоставления
    10. 1. Социально-экономическое содержание добровольного медицинского страхованияОсобенности ДМС Добровольное медицинское страхование, аналогично обязательному медицинскому страхованию, предоставляет гражданам гарантии получения медицинской помощи путем страхового финансирования. Однако эта цель достигается другими средствами. Отличия добровольного медицинского страхования от обязательного заключаются в следующем: во-первых, добровольное медицинское страхование (ДМС) в отличие от ОМС

    Что надо знать о ДМС: плюсы и минусы

    Заключение договора медицинского страхования

    Об обязательном медицинском страховании, или ОМС, знают все, а вот при упоминании добровольного медицинского страхования, ДМС, у людей возникает немало вопросов.

    Так в чём же заключаются преимущества и недостатки данного вида страхования, стоит ли делать выбор в пользу программы ДМС?

    Плюсы добровольного медицинского страхования

    Приобретая полис ДМС, гражданин может пользоваться следующими преимуществами своего выбора:

  • страховую компанию можно выбирать самостоятельно. Изучив репутацию и условия сотрудничества, можно сделать осознанный выбор в пользу предпочитаемого страховщика
  • полностью самостоятельно гражданин определяет и состав страховой программы .Проще говоря, держатель полиса сам решит, какие пункты программы ему нужны, а какие нет. Следовательно, он будет платить только за то, что выбрал сам, а не за то, что ему навязали
  • как и состав страховой программы, срок её действия может значительно варьироваться . Так, страхователь может выбрать период, в течение которого будут действовать условия договора: несколько лет, несколько месяцев, несколько дней или даже сутки
  • когда речь идет о высококвалифицированной медицинской помощи, ДМС — это оптимальный способ получать её без лишних затрат . Приобретение такого полиса — как раз тот случай, когда можно существенно повысить качество медобслуживания, не повышая так же существенно свои затраты на него.
  • Что включает в себя программа добровольного медицинского страхования?

    А что же конкретно гражданин может получить, приобретя полис ДМС?

    1. Базовая программа, которая обеспечивается полисом ОМС, по умолчанию входит также и в программу ДМС. Держатель полиса может пользоваться услугами скорой медицинской помощи на тех же основаниях, что и владелец полиса ОМС.
    2. В распоряжении коммерческих служб имеются мобильные реанимационные пункты, или реанимобили, оснащенные по последнему слову техники, причём как для детей, так и для взрослых.
    3. Хотя служб коммерческой скорой помощи не так много, они всегда оправдывают своё название и прибывают действительно очень скоро.
    4. Достигается это за счет того, что между страховыми компаниями и такими службами заключаются специальные договоры. В результате при поступлении сигнала будет незамедлительно выслана машина с ближайшей станции.
    5. Отдельный вопрос — госпитализация при ДМС. Держатель полиса будет помещен не в ближайшее медицинское учреждение, а в то, которое он выбрал сам, или же в то, которое заключило договор со страховой компанией.

    Уровень обслуживания и качество работы персонала в таких медучреждениях на порядок выше . чем в государственных и муниципальных. Госпитализация будет полноценным лечением . а не издевательством над пациентом.

    Возможно тут Вы узнаете что такое ДМС для новорожденных, что нужно для оформления полиса ДМС? Стоимость страхового полиса и какую программу можно выбрать.

    Есть ли недостатки у программы добровольного медицинского страхования?

    Заключение договора медицинского страхования Конечно, любая страховая программа имеет как плюсы, так и минусы. Поэтому граждане, которые делают выбор в пользу ДМС, должны обязательно знать о том, какие трудности могут их ожидать, чтобы заблаговременно подготовиться.

    Итак, первая и самая главная сложность — отсутствие фиксированной платы за полис ДМС. Поскольку цена зависит от множества факторов, её никак нельзя спрогнозировать.

    Для каждого гражданина стоимость полиса устанавливается индивидуально . причём даже тогда, когда разные граждане выбирают одни и те же условия.

    Ключевые факторы, которые влияют на цену программы добровольного медицинского страхования:

  • возраст и состояние здоровья пациента
  • престиж и собственные ценовые запросы медицинской организации, с которой заключен договор
  • ассортимент предлагаемых услуг и различные дополнительные условия, выбранные самим страхователем.
  • Страхователь может лишиться выплаты. Да-да, такое тоже возможно, и хотя добросовестным гражданам бояться совершенно нечего, знать о том, по каким причинам выплаты по договору не производятся, обязательно нужно:

  • если травма или иной вред здоровью были причинены умышленно . выплата не производится. Таким образом, договор о ДМС нельзя использовать в корыстных целях
  • гражданин, который нанес вред своему здоровью, находясь в состоянии алкогольного или наркотического опьянения . также не сможет рассчитывать на выплату. Состояние страхователя в момент, когда здоровью был причинен ущерб, может определяться в ходе экспертизы
  • наконец, выплата не производится, если гражданин заболел или получил травму в результате действий, которые нарушали закон. Программу ДМС, таким образом, нельзя будет использовать для «подстраховки» опасных противоправных действий.
  • Ещё один довольно проблемный аспект договоров о ДМС — сублимиты. Это ограничения, которые накладываются самими страховыми компаниями и медицинскими организациями, когда заключается договор. Поэтому текст документа нужно прочесть предельно внимательно и уделить внимание даже мелочам.

    Сублимиты могут включать следующее:

  • некоторые болезни не подлежат страхованию . и выплаты по ним не производятся, поскольку их лечение требует несоизмеримых материальных затрат. Финансирование может производиться за счет государственного бюджета. В частности, речь идет о психических, онкологических, тяжелых инфекционных болезнях и так далее
  • допускается страхование тяжелых хронических болезней . хотя и не во всех программах это предусмотрено. Страхователю может быть предписано доплатить за дополнительные риски, которые возникают в таких случаях. Речь может идти о желудочной язве, гипертонии, бронхите, холецистите и так далее. Важно помнить, что если хроническое заболевание выявят, когда договор уже действует, то либо оно будет исключено из полиса, либо же сумма страхового взноса будет увеличена — это совершенно правомочно
  • косметические услуги и пластическая хирургия — это ещё одна сфера действия сублимитов. Если страхователь по собственной воле заказал пластическую операцию или косметическую услугу, то действие полиса ДМС не будет распространяться на все связанные с этим затраты, равно как и на любые последствия. Такое ограничение вполне логично, поскольку речь идет не о болезни, а о сознательном волеизъявлении.
  • Добровольное страхование имеет и ещё один недостаток, которого не лишено, впрочем, и ОМС. Если заболевание страхователя признается смертельно опасным . полис не обеспечит его выплатой.

    Сверхвысокие риски не могут быть включены в условия договора, поскольку финансовые ресурсы в любом случае ограничены, а компании, которые занимаются добровольным медицинским страхованиям, не берутся за финансирование подобных случаев.

    В противном случае подсчитывать тарифы и долгосрочное страховое покрытие было бы чрезвычайно сложно.

    Нормативно-правовая база добровольного медицинского страхования

    Заключение договора медицинского страхованияСледует отметить, что в Российском законодательстве гораздо более подробно регламентируется ОМС. Однако и ДМС уделено внимание.

    Все ключевые положения могут быть найдены в следующих документах:

  • Гражданский кодекс РФ — регламентируется заключение договоров в статье 945, граждане защищены от мошенничества статьями 178, 395, 1102
  • Налоговый кодекс РФ — регламентируется налогообложение по договорам ДМС
  • Закон РФ « Об организации страхового дела в РФ » за номером 4015-1 от 27 ноября 1992 года — устанавливает права и обязанности сторон при заключении договоров страхования
  • документы, по которым вносились изменения в ключевые законы по страхованию: Федеральные законы № 157-ФЗ от 31 декабря 1997 года, № 182-ФЗ от 17 июля 1999 года, № 57-ФЗ от 29 мая 2002 года.
  • Что получает страхователь при заключении договора ДМС?

    Заключив договор, можно рассчитывать на:

  • ускоренное обслуживание и максимально быструю госпитализацию
  • размещение в комфортных условиях, в палате с приятной обстановкой
  • вежливое и доброжелательное отношение персонала
  • стопроцентное соблюдение правил обращения с пациентами
  • учет личных требований и пожеланий при оказании медицинской помощи
  • использование только проверенных, современных препаратов и методик.
  • Главная неприятность, которой удается избежать при наступлении страхового случая, — крупные траты, которые частично или полностью погашаются страховой компанией.

    Отдельный плюс также имеет программа ДМС для работодателей, поскольку позволяет проявить заботу о сотрудниках и создать у них уверенность в том, что они важны для своего предприятия и не останутся без помощи и поддержки в трудной ситуации.

    Как заключить договор ДМС?

    Чтобы заключить договор ДМС, нужно:

  • изучить предложения страховых компаний, среди услуг которых есть заключение таких договоров
  • выбрать наиболее предпочтительного страховщика, с учетом репутации и условий сотрудничества
  • связаться с представителем компании, договориться о времени заключения договора
  • перед тем как скреплять договор своей подписью, внимательно изучить его условия и задать интересующие вопросы.
  • Цены зависят от множества факторов, так что назвать конкретные цифры нельзя. Средняя базовая стоимость для человека без хронических болезней, который выбирает базовую программу, начинается с 15 тысяч рублей в год. Дополнительные услуги или проблемы со здоровьем страхователя увеличивают стоимость.

    Узнайте может ли ваш ребенок получать бесплатные лекарства ТУТ .

    На что обращать внимание при заключении договора:

    1. Выбирайте страховщика как можно тщательнее. Ищите информацию о фирмах в беспристрастных источниках, например на специализированных форумах.
    2. Узнавайте, с какими медучреждениями работает страховщик. Выясните перечень услуг, которые можно заказать.
    3. Не подписывайте договор не глядя . Не жалейте времени на то, чтобы изучить его досконально и уточнить все непонятные моменты.
    4. Не пытайтесь использовать программу ДМС в корыстных целях — это будет пустой тратой денег.
    5. Платите только за то, что считаете нужным . Не соглашайтесь на включение дополнительных положений «на всякий случай». Помните: страховому агенту просто важно продать вам договор как можно дороже.
    6. Не теряйте договор . У вас должна быть возможность в любой момент обратиться к его тексту.
    7. Если вы работодатель, обязательно используйте все преимущества ДМС, чтобы позаботиться о своих сотрудниках.
    8. Если вы работник, внимательно отнеситесь ко всем предложениям договора, который предложен вам от имени работодателя.

    Может быть интересно:

    Заключение договора медицинского страхования

    Сегодня, я хочу поделиться своими мыслями и дать советы по вопросам медицинского страхования. Я намеренно не буду рассказывать о дорогих программах страхования, которые предусматривают обслуживание в престижных частных клиниках с множеством «удобных» и «полезных» опций. На мой взгляд, среди физических лиц большей популярностью будут пользоваться программы страхования, позволяющие профинансировать трудное, длительное и дорогостоящее лечение, но без излишеств, по умеренной справедливой цене.

    Что должен покрывать договор медицинского страхования

    Нормальный договор медицинского страхования обязательно должен включать покрытие затрат на амбулаторно-поликлиническое обслуживание, оплату медицинской помощи в условиях стационарного лечения больного, оплату оказания неотложной медицинской помощи.

    При этом амбулаторно-поликлиническое обслуживание должно включать в себя консультации врачей (в т.ч. выезд врача на дом, работу оформление больничного листа), проведение лабораторных исследований, малые хирургические вмешательства, а также лимит на медикаментозное обеспечение (предоставление лекарств). При стационарном лечении и неотложной медицинской помощи лимит на медикаментозное обеспечение отдельно устанавливаться не должен. Это связано с тем, что нужной суммы денег на покупку медикаментов у застрахованного лица может не оказаться, а в экстренном случае заниматься этим вопросом будет затруднительно.

    Какие размеры страхового покрытия медицинских затрат должен обеспечивать договор

    В каждом случае клиент должен подбирать индивидуально. Но, нужно учесть, что более- менее нормальный договор страхования будет обеспечивать покрытие затрат на амбулаторно-поликлиническое обслуживание в размере не менее 15000 - 20000 гривен. Сумма покрытия стационарного лечения должна быть также не менее 15000 - 20000 гривен. При этом лимит на оказание неотложной медицинской помощи должен составлять не менее 10000 гривен. Таким образом, общая страховая сумма по договору должна быть не менее 40000 - 50000 гривен с соответствующим распределением лимитов.

    Как убедиться, что страховая компания надёжная и выполняет свои обязательства

    В данном случае это не сложно. Не нужно заниматься изучением рейтингов и отзывов – это ничего не даст. Я могу рекомендовать более действенный механизм проверки. Попросите страховую компанию выслать Вам список клиник, которые обслуживают застрахованных по интересующей Вас программе страхования. После этого, найдите в сети телефоны этих клиник, наберите и поинтересуйтесь – давно ли страховая компания работает с клиникой, как долго происходит согласование назначений, какая процедура, есть ли проблемы с оплатой счетов, нужны ли дополнительные гарантийные письма, подтверждающие оплату медицинской помощи. Если у клиники нормальные отношения со страховой компанией, то никаких проблем с оплатой счетов быть не должно, никаких дополнительных гарантий требоваться не должно, согласование назначений должно происходить без Вашего участия. Если клиника довольна работой со страховой компанией – Вам сразу об этом скажут, если есть проблемы – Вы также это поймёте.

    Почему не должно пугать обслуживание в государственных лечебных учреждения

    Потому что во многих таких учреждениях работают действительно высококвалифицированные врачи и медицинский персонал. Обычно проблема состоит в том, что клиенты не хотят испытывать дискомфорта от очередей, возможно, не совсем корректного обращения со стороны медицинского персонала в таких учреждениях и т.д. Если Ваша страховая компания нормальная, то она должна учитывать эти моменты и обеспечивать сервис клиенту. Вас должен сопровождать ответственный по данному медицинскому учреждению врач – координатор, что исключит очереди, недопонимание с медицинским персоналом, неудобства в процедурных вопросах. В связи с этим имеет смысл сразу уточнять наличие врача-координатора в конкретном медицинском учреждении и объём услуг, которые он будет предоставлять при Вашем посещении конкретной больницы или поликлиники.

    Сколько это должно стоить

    Вас должна насторожить цена, ниже 3000 гривен. При этом переплачивать также не стоит, стоимость годового договора страхования с указанными нами выше условиями не должна превышать 4500 гривен.

    Эта запись была опубликована Антон Ильченко 17/03/2014 в 19:49, в категории Комментарии и аналитика. Вы можете следить за комментариями через RSS 2.0. Вы можете оставить комментарий или трэкбэк с вашего сайта.

    Источники:
    www.strahyi.ru, sci.house, strahovkunado.ru, www.financeservice.com.ua

    Читать следующую:


    18 декабря 2018 года

    Комментариев пока нет!
    Ваше имя *
    Ваш Email *

    Сумма цифр справа: код подтверждения

    Популярное:

  • Действует ли медицинский полис в другом городе (574)
  • Страховой медицинский полис военнослужащих (271)
  • Как получить медицинский полис гражданину Украины (266)
  • Если вовремя не поменял медицинский полис (177)
  • Медицинский полис для граждан Украины (147)
  • Получить медицинский полис пенсионеру (135)

  • Надавно добавленные материалы:

    Договор страхования жизни и здоровья

    Договор страхования жизни и здоровья - это отличная возможность обеспечить себе дополнительную уверенность в завтрашнем дне. Правильное и внимательное прочтение его перед подписанием снижает риски остаться

    Читать далее

    Как расторгнуть договор страхования

    Вопрос . Как быть, когда договор о страховке оформлен, деньги уплачены, но есть желание расторгнуть соглашение. И вернуть при

    Читать далее

    Лицо заключившее договор страхования

    Статья 985 ГК предусмотрена возможность заключения договора страхования в интересах третьих лиц (застрахованных лиц), но только с их согласия, кроме случаев,

    Читать далее

    Предусмотренное в договоре страхования в

    В соответствии со ст. 7 Закона о пенсионном страховании общеобязательное государственное пенсионное страхование осуществляется, в частности, по принципам:законодательного определения

    Читать далее

    Договор страхования в рф

    ГЛАВНАЯ - ГЛАВА 48. СТРАХОВАНИЕ1. Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со.1.

    Читать далее

    Договор страхования в праве

    (Игбаева Г.) ("Арбитражный и гражданский процесс", 2007, N 9) Текст документаГРАЖДАНСКО-ПРАВОВАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯИгбаева Г. докторант Санкт-Петербургского университета МВД России, кандидат юридических наук.Договор страхования

    Читать далее

    Договор страхования относится к

    Договоры страхования ответственности относятся к имущественному страхованию. Договор страхования ответственности может быть заключен только в пользу потерпевшего лица (п. 3 ст. 931,

    Читать далее