Медицинская страхование в Российской федерация добровольное


Содержание и организация добровольного медицинского страхования

Основной целью добровольного медицинского страхования (ДМС) является предоставление гражданам гарантии получения необходимой медицинской помощи при наступлении страхового случая, связанного с болезнью, травмой, реабилитацией и иными событиями, требующими оказания медицинских услуг. И ОМС, и ДМС являются формой социальной защиты населения в охране здоровья, однако в отличие от ОМС система ДМС строится на коммерческой основе в соответствии с принципами строгой эквивалентности страховых премий и выплат. Обычно ДМС присутствует в любой системе здравоохранения, в которой предполагается наличие платных медицинских услуг, поскольку позволяет более эффективно наладить дополнительное финансирование медицинских учреждений сверх обязательных государственных программ.

В Российской Федерации основными источниками финансирования сферы здравоохранения являются государственный бюджет (в основном федеральный и субфедеральный уровни) и ОМС. ДМС выполняет вспомогательную функцию, о чем ранее четко указывалось в Законе РФ О медицинском страховании граждан в Российской Федерации: Добровольное медицинское страхование осуществляется на основе программ добровольного медицинского страхования и обеспечивает гражданам получение дополнительных медицинских и иных услуг сверх установленных программами обязательного медицинского страхования. С 2011 г. положения данного закона не действуют и, соответственно, за счет ДМС может оплачиваться любая медицинская помощь, в условиях правового вакуума ДМС становится не дополнительным, а замещающим ОМС видом страхования. ДМС регулируется теперь только ГК РФ и Законом Об организации страхового дела в РФ. Медицинские организации по полису ДМС могут теперь совершенно легально получать оплату за все оказанные услуги, предусмотренные базовой (территориальной) программой ОМС. Из этого следует закономерный вопрос: зачем гражданам, имеющим полис ДМС, платить обязательные взносы на ОМС, если они не будут использоваться на их лечение?

Применение (и сохранение в новом законодательстве) остаточного принципа финансирования здравоохранения через бюджет и систему ОМС (особенно для неработающего населения) привело к тому, что величина государственных расходов на охрану здоровья населения в РФ одна из самых низких среди стран, организующих обязательную систему медицинской помощи на государственном уровне, и оценивается не выше 3% к ВВП в течение всего постсоветского периода. Неслучайно в последнее время ДМС уверенно набирает силу и становится одним из динамично развивающихся сегментов страхового рынка. В 2010 г. сборы страховых организаций по ДМС составили уже 17,7% от сборов по ОМС. ДМС может осуществляться в коллективной и индивидуальной формах, в Российской Федерации преобладают коллективные договоры ДМС, до 90% общего объема.

Медицинское страхование - это совокупность видов личного страхования, предусматривающих компенсацию материальных потерь и расходов застрахованных лиц, связанных с восстановлением здоровья.

В общемировой практике медицинское страхование конкретизируется в зависимости от страхуемых рисков. Полное медицинское страхование покрывает следующие группы рисков:

- затраты на медицинские услуги по: а) лечению б) профилактике в) реабилитации г) медицинскому и бытовому уходу

- потерю личного дохода вследствие нетрудоспособности: а) временной б) постоянной.

В первом случае страховщик возмещает фактические издержки застрахованного лица на получение медицинской помощи, соответственно данная гарантия относится к страхованию затрат и защищает клиента от внезапно возникающих расходов.

Во втором случае страховщик выплачивает застрахованному лицу денежное обеспечение за время лечения, вызванное нетрудоспособностью, данная гарантия относится к страхованию сумм, поскольку защищает личный доход застрахованного.

В России ДМС отличалось от принятого за рубежом отсутствием страховой защиты, связанной с потерей дохода в результате болезни. Закон РФ О медицинском страховании граждан в Российской Федерации в качестве объекта медицинского страхования определял страховой риск, связанный с затратами на оказание медицинской помощи при возникновении страхового случая. Соответственно риск потери дохода во время нетрудоспособности выступал объектом другого вида страхования - страхования от несчастных случаев и болезней (рис. 7.12). На этих условиях получали лицензии на медицинское страхование все страховщики до 2011 г. Страховое законодательство с 2011 г. не лимитирует такую комбинацию страховых рисков. Однако НК РФ и Федеральный закон О страховых взносах на обязательное пенсионное, медицинское страхование и страхование на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством продолжают трактовать медицинское страхование на старых позициях, только как оплату медицинских услуг без выплат в пользу застрахованных лиц.

Медицинская страхование в Российской федерация добровольное

Рис. 7.12. Страховые гарантии компенсации риска нетрудоспособности

Установленное ограничение организации ДМС в Российской Федерации обусловило специфику реализации данного страхового вида в практике отечественных страховщиков. Законодательные нормы оставляли на выбор страховой компании четыре варианта проведения ДМС (табл. 7.10).

Таблица 7.10. Варианты организации ДМС

Комплексное страхование, предполагающее наличие двух компаний в рамках одной страховой группы. В одной компании застрахованному предлагаются полисы ОМС и ДМС. В другой компании - полис страхования от несчастных случаев и болезней. Данное разделение видов вызвано запретом законодательства совмещать проведение ОМС с какими-либо иными видами страхования, кроме ДМС. Следовательно, чтобы наиболее эффективно покрывать затраты на медицинскую помощь и за счет ОМС, и за счет ДМС в отношении застрахованного контингента, необходимо учредить специальную страховую компанию - страховую медицинскую организацию (СМО). Соответственно защиту дохода в виде выплат самому застрахованному можно проводить либо в рамках компании, созданной для проведения страхования жизни и иных видов личного страхования, либо в классической страховой компании, занимающейся всеми видами, кроме страхования жизни и ОМС. В данном варианте может применяться и такая комбинация, при которой СМО осуществляет только обязательное страхование, а ДМС и страхование от несчастных случаев и болезней проводит другая компания, но все в рамках одной страховой группы для одного и того же застрахованного контингента

Универсальное ДМС без использования покрытия ОМС, предлагающее в рамках одной страховой организации две гарантии по двум отдельным договорам или комбинированному договору: оплату медицинских расходов и выплату единовременной компенсации или ренты в случае болезни (нетрудоспособности)

Комбинированное медицинское страхование в рамках СМО (ОМС и ДМС одновременно) без выплат в пользу застрахованных лиц, если СМО не входит в какую-либо страховую группу

Некомбинированное ДМС, предоставляющее только покрытие медицинских расходов без привлечения средств ОМС и без заключения сопутствующего договора страхования от несчастных случаев и болезней. Последний вариант, несмотря на его финансовую ограниченность, весьма распространен на отечественном страховом рынке

В современных условиях дополнение ДМС страхованием потери дохода становится все более актуальным для России. Это объясняется двумя причинами. Во-первых, установлением максимальной границы государственного социального пособия по временной нетрудоспособности и очень низкого размера государственных пенсий по инвалидности (коэффициент замещения средней пенсией средней зарплаты не превышает одну треть). Во-вторых, достаточно большая социальная группа - самозанятое население, индивидуальные предприниматели - вообще не имеет обязательной государственной социальной защиты по временной нетрудоспособности. Существуют и другие факторы, определяющие высокий спрос на услуги ДМС в целом (рис. 7.13).

Медицинская страхование в Российской федерация добровольное

Рис. 7.13. Факторы роста спроса на ДМС

Если Вы заметили ошибку в тексте выделите слово и нажмите Shift + Enter

Система контроля качества устанавливаются договором субъектов страхования.

Доходы могут быть использованы только для основной деятельности – медицинского страхования.

Доходы могут быть использованы для любой коммерческой и некоммерческой деятельности.

Добровольное медицинское страхование включает гораздо больший объём медицинских услуг, нежели ОМС. Если в рамках обязательного медицинского страхования медицинские учреждения, участвующие в территориальной программе ОМС, оказывают определённый перечень медицинских услуг, определённый этой программой и оплачиваемый учреждению по утвержденным тарифным соглашением тарифам, то медицинские услуги, получаемые застрахованным пациентом в рамках добровольного медицинского страхования, могут включать и дорогостоящие сложные медицинские услуги (в области стоматологии, офтальмологии, пластической хирургии и т.п.), и педиатрический патронаж коммерческой клиники, и дорогостоящие анализы, и многое другое.

1.4 Нормативно-правовое регулирование медицинского страхования как основа защиты прав граждан

Вопрос о защите прав пациента существует с далекой древности. История свидетельствует, что давно известны способы защиты населения от недобросовестных медиков и мошенников, выманивающих у пациента деньги и берущихся лечить, не имея необходимых навыков и квалификации. Эти способы, в основном, сводились к наказаниям и штрафам. Применение этих способов регулировалось законодательным путем. Так, например, в законах вавилонского царя Хаммурапи (XVIII век до нашей эры) написано: «Если врач сделает человеку тяжелый надрез бронзовым ножом и причинит смерть человеку или снимет бельмо человека бронзовым ножом и повредит глаз человека, то ему должно отрезать пальцы». В XV веке в Англии хирург, причинивший ущерб пациенту, представал перед судом и по его приговору подвергался штрафу, тюремному заключению или лишался права на лечебную практику.

В первую очередь стоит заметить, что полис добровольного медицинского страхования в Российской Федерации даже и близко не так популярен, как в странах Европы и США. Это связано, в первую очередь, с тем, что население нашей страны не может зачастую позволить себе такие «роскошества», а также сами условия, предоставляемые страховыми агентствами, желают лучшего.

Медицинская страхование в Российской федерация добровольное

Есть надежда на то, что в ближайшем будущем ситуация измениться, но для этого необходимо вмешательство государства и работа над тем, чтобы доказать гражданам необходимость и удобство страховки. А над этим нужно поработать сполна. Есть компании, которые специализируютс ятолько на данной области, допустим ООО ППФ страхование жизни .

Добровольное пенсионное страхование

В подавляющем большинстве развитых стран граждане заботятся о своей обеспеченной старости уже с молодых лет. У нас эта ситуация практически противоположна. Но в последние годы начались изменения к лучшему, поэтому мы расскажем вам о том, что такое добровольное пенсионное страхование. Самым оптимальным возрастом для того, чтобы оформить такого вида страховку, считается 30 лет. Обычно пенсионная сумма может накапливаться на срок от 20 до 50 лет, что может обеспечить беззаботную старость и возможность полноценно жить и отдыхать. При этом доход от вкладов будет возрастать на 4 процента годовых. В конце срока договора клиент получает либо всю сумму сразу, либо ежемесячным платежом, как пенсию. Существуют также варианты пожизненного договора.

Добровольное страхование жизни и здоровья

Нужно отметить, что добровольное страхование жизни и здоровья позволяет помимо услуг ОМС приобретать дополнительные условия максимально обезопасить себя в случае возникновения проблем. С каждым годом этот вид страхования растет и усовершенствуется, хотя еще не достиг тех высот, что в развитых странах. Например, пакет услуг от Росгосстрах Страхование жизни и здоровья достаточно выгоден.

Перечень услуг, которые возможны при оформлении ДМС, но которых нет в ОМС: педиатрический патронаж, лечение в коммерческих клиниках, операции любой стоимости (пластическая хирургия, стоматология, офтальмология и прочее). Также можно проводить дорогостоящие анализы в рекомендуемых агентством клиниках. Можно расширять свои возможности в зависимости от выбора пакета услуг.

В индивидуальном порядке оформляется сумма выплат, их периодичность, а также срок страховки. В зависимости от страховой компании четко регламентируется количество дней, в течение которых агентство обязано выплатить всю сумму с момента подачи заявления и документов о том, что случился тот или иной НС.

ооо ппф страхование жизни

Новые комментарии

  • Аня . Народ, кто - что может посоветовать по поводу gos.
  • Julia . Особое внимание во время встреч было уделено разви.
  • feel-planet.com . Если я покупаю авто и у хозяина неограниченная стр.
  • сергей . а, ни кто не пробовал дождаться пока агент заполни.
  • Ольга . Я думаю электронные полисы эту ситуацию исправят -.
  • Популярное

    Оформление страховки в Тинькофф Банке

    ОСАГО без страхования жизни

    О компании «Росгосстрах»

    Глава 1. Медицинское страхование РФ

    1.1. Система медицинского страхования

    1.2. Добровольное медицинское страхование

    1.3. Обязательное медицинское страхование

    1.4. Финансовые средства государственной, муниципальной систем здравоохранения.

    Глава 2. Специфика работы ТФОМС

    2.1. Особенности формирования и использования бюджета территориального фонда обязательного медицинского страхования

    2.2. Специфика взаимоотношений территориального фонда обязательного медицинского страхования со страхователями и страховыми медицинскими организациями

    Список используемой литературы

    В своей деятельности человек повсюду и всегда подвергается различным опасностям, угрожающим ему самому, его близким или его имуществу, опасностям, непредвидимым по источнику своего возникновения и неравномерным по своим последствиям. Иначе говоря, человек постоянно подвергается тому или иному риску. Так, например, во время царствования вавилонского царя Хаммурапи (годы правления. 1792-1750 г.г. до н. э. ), участники торговых караванов заключали между собой договор, в котором стороны соглашались совместно нести убытки, наступившие у кого-либо из участников каравана в результате ограбления, кражи или пропажи. Это не единственный пример. Соглашения о взаимном распределении убытков от кораблекрушения или от других опасностей, подстерегавших мореплавателей, заключали между собой купцы Финикии.

    Как известно, право на охрану здоровья граждан Российской Федерации государством определено Конституцией РФ (статья 39). Это право имеют все граждане нашей страны (работающие и неработающие). При этом граждане всегда были уверены, что, чтобы с их здоровьем не случилось, Государство о здоровье любого гражданина позаботится через систему государственного здравоохранения.

    С 1993 года в нашей стране появилась новая модель здравоохранения, при которой средства на здравоохранение формируются за счет отчислений предприятий, учреждений, организаций всех форм собственности, взносов индивидуальных предпринимателей.

    Реформа в области здравоохранения является одной из важнейших составляющих проводимых в России преобразований. При этом среди проблем, решение которых позволит повысить уровень здравоохранения, выделяется проблема поиска новых внебюджетных источников возмещения необходимых затрат на охрану здоровья граждан.

    Долгое время единственным источником финансирования здравоохранения в нашей стране был государственный бюджет. Бюджетный метод финансирования ориентирован на возможности бюджета, а не на реальные расходы, складывающиеся в этой сфере.

    МЕДИЦИНСКОЕ СТРАХОВАНИЕ#S - форма социальной защиты интересов населения в охране здоровья, имеющее своей целью гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия (Закон РФ от 28 июня 1991 г. "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации"). При платной медицине данный вид страхования является инструментом для покрытия расходов на медицинскую помощь, при бесплатной медицине - это дополнительный источник финансирования медицинских затрат.

    Медицинское страхование осуществляется в двух видах: обязательном и добровольном. Обязательное страхование является составной частью государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам страны равные возможности в получении медицинской помощи, предоставляемой за счет средств обязательного медицинского страхования. Добровольное медицинское страхование осуществляется на основе соответствующих государственных программ и обеспечивает гражданам получение дополнительных медицинских и иных услуг сверх установленных программами обязательного медицинского страхования. Оно может быть коллективным и индивидуальным.

    Переход к страховой медицине обусловлен спецификой рыночных отношений в здравоохранении. Медицинское страхование позволяет человеку сопоставить необходимые затраты на охрану здоровья с состоянием собственного здоровья. Соизмерить потребности в медицинской помощи и возможность ее получения необходимо независимо от того, кем производятся затраты: предприятием, профсоюзом или обществом в целом. Тема медицинского страхования звучит злободневно, где говорят о серьезных просчетах и недостатках.в этой области. Поэтому тема данного исследования актуальна, т. к. в этой работе попытаемся охарактеризовать особенности медицинского страхования в РФ.Это и будет цель нашей работы.

    В связи с поставленной целью необходимо решить следующие задачи:

    - выявить систему медицинского страхования в России

    - дать определение моделям медицинского страхования

    - выявить специфику формирования фондов и их расходования.

    Объект исследования: медицинское страхование и его составляющие.

    Предмет исследования: система медицинского страхования РФ.

    Работа состоит из введения. двух глав, заключения, списка литературы и приложений.

    Глава 1. Медицинское страхование РФ

    1.1. Система медицинского страхования

    Медицинское страхование представляет собой систему общественного здравоохранения, экономическую ос-нову которой составляет финансирование из специ-альных страховых фондов. Величину страхового фонда и его не-обходимый резерв рассчитывают на основе вероятности наступ-ления так называемого рискового случая заболевания. Величина разового страхового взноса зависит от состояния здоровья чело-века, принимаемого на страхование, его возраста, определяющих вероятность наступления заболевания в тот или иной период жизни пациента. При этом также учитывают динамику и сте-пень влияния неблагоприятных факторов окружающей среды (производственные и бытовые условия, экологическая обстанов-ка и т.д.)[14,169].

    При медицинском страховании организационно закрепляет-ся статус территориального аккумулирования средств и ресурсов в страховых фондах, определяются условия и порядок финанси-рования лечебно-профилактической помощи. Система медицин-ского страхования предусматривает административно-хозяйст-венную самостоятельность лечебно-профилактических учрежде-ний, бездефицитность их финансирования и обеспечение соци-альных гарантий при оказании медицинских услуг социально незащищенным слоям населения. В качестве основного звена финансирования здравоохранения выступают территориальные фонды медицинского страхования. Эти фонды действуют как

    экономически самостоятельные некоммерческие структуры, вступающие в правовые и финансовые отношения либо с граж-данами (физические лица), либо с предприятиями, учреждения-ми и организациями (юридические лица, страхователи), меди-цинскими страховыми компаниями (страховщики), а также объ-ектами здравоохранения (лечебно-профилактические учрежде-ния). Территориальные фонды медицинского страхования кон-тролируют объем и качество предоставляемой медицинской по-мощи населению[14,170].

    Все хозяйствующие субъекты, находящиеся на данной терри-тории, непосредственно участвуют в формировании ресурсной базы территориального фонда медицинского страхования. Мест-ные органы власти выступают в качестве страхователей для не-работающей части населения, проживающего на этой террито-рии. Финансирование медицинской помощи для неработающего населения осуществляется за счет средств местного бюджета.

    Под страховым случаем в медицинском страховании пони-мают не столько появление заболевания, сколько сам факт ока-зания медицинской помощи по поводу заболевания. Страховое возмещение здесь приобретает форму оплаты оказанной меди-цинской помощи населению, состоящей из набора конкретных медицинских услуг (диагностика, лечение, профилактика). Ме-дицинское страхование проводится за счет отчисления от при-были предприятий или личных средств населения путем заклю-чения соответствующих договоров. Договор о медицинском страховании представляет собой соглашение между страховате-лем и страховой медицинской организацией. Последняя обязу-ется организовать и финансировать предоставление застрахован-ному контингенту медицинскую помощь определенного вида и качества (или иных услуг в соответствии с программами обяза-тельного или добровольного медицинского страхования).

    В РФ обязательное медицинское страхование носит всеоб-щий характер, где гарантируется гражданам необходимый объем, качество и условия оказания лечебно-профилактической помо-щи. Добровольное медицинское страхование дополняет обязательную форму. Через добровольное медицинское страхование обеспечиваются дополнительные (сверх установленных) клинико-диагностические обследования и лечебные мероприятия.

    Страхователями при обязательном медицинском страховании выступают органы государственного управления (для неработающего населения), предприятия, учреждения и организации (для работающих), а также лица, занятые предпринимательской деятельностью, и лица свободных профессий.

    При добровольном медицинском страховании в качестве страхователей выступают граждане, обладающие гражданской дееспособностью. Каждый застрахованный гражданин получает полис. Страховые медицинские организации выступают в качестве юридического лица, осуществляющего меди-цинское страхование согласно имеющейся у них лицензии. Уч-редителями страховых медицинских организаций не могут быть органы управления здравоохранения и отдельные лечебно-профилактические учреждения. Страховая медицинская органи-зация контролирует объем, сроки и качество предоставляемой медицинской помощи в соответствии с условием договора. Тем самым страховая медицинская организация защищает интересы застрахованных.

    Взаимоотношения между страхователем и страховой медицин-ской организацией реализуются через страховые взносы. По обя-зательному медицинскому страхованию они устанавливаются как ставки платежей в размерах, покрывающих затраты на выполне-ние программ медицинского страхования и обеспечивающих рен-табельную деятельность страховой медицинской организации. Страховые взносы по обязательному медицинскому страхованию неработающего населения вносят соответствующие органы управ-ления. Добровольное страхование происходит за счет прибыли, доходов предприятий или личных средств граждан. Условия доб-ровольного медицинского страхования подробно оговариваются в заключаемом договоре. При этом размеры добровольных страхо-вых взносов устанавливаются по соглашению сторон[14,180].

    1.2. Добровольное медицинское страхование

    Медицинское страхование проводится в двух формах: доб-ровольной и обязательной. В их основу положены разные орга-низационно-правовые и экономические принципы. Они различаются по числу сторон, участвующих в страхова-нии целям и условиям функционирования.

    Добровольное медицинское страхование осуществляется в соответствии с требованиями Законов РФ «О страховании» и «О медицинском страховании граждан в Российской Федера-ции» и предусматривает заключение договора между страхова-телем и страховой компанией[8,51]. Взаимные обязательства сторон регулируются договором и действующим законодательством.

    Добровольное медицинское страхование осуществляют стра-ховые компании, имеющие лицензию на данный вид страховой деятельности. Медицинское страхование проводится в двух формах: доб-ровольной и обязательной. В их основу положены разные орга-низационно-правовые и экономические принципы. Они различаются по числу сторон, участвующих в страхова-нии, целям и условиям функционирования.

    Источники:
    studme.org, www.refine.org.ua, insurant-info.ru, www.2vg.ru

    Читать следующую:


    23 марта 2019 года

    Комментариев пока нет!
    Ваше имя *
    Ваш Email *

    Сумма цифр справа: код подтверждения

    Популярное:

  • Как получить медицинский полис гражданину Украины (701)
  • Действует ли медицинский полис в другом городе (654)
  • Добровольное медицинское страхование осуществляется за счет (517)
  • Страховой медицинский полис военнослужащих (451)
  • Медицинский полис для граждан Украины (446)
  • Если вовремя не поменял медицинский полис (423)

  • Надавно добавленные материалы:

    Договор страхования жизни и здоровья

    Договор страхования жизни и здоровья - это отличная возможность обеспечить себе дополнительную уверенность в завтрашнем дне. Правильное и внимательное прочтение его перед подписанием снижает риски остаться

    Читать далее

    Как расторгнуть договор страхования

    Вопрос . Как быть, когда договор о страховке оформлен, деньги уплачены, но есть желание расторгнуть соглашение. И вернуть при

    Читать далее

    Лицо заключившее договор страхования

    Статья 985 ГК предусмотрена возможность заключения договора страхования в интересах третьих лиц (застрахованных лиц), но только с их согласия, кроме случаев,

    Читать далее

    Предусмотренное в договоре страхования в

    В соответствии со ст. 7 Закона о пенсионном страховании общеобязательное государственное пенсионное страхование осуществляется, в частности, по принципам:законодательного определения

    Читать далее

    Договор страхования в рф

    ГЛАВНАЯ - ГЛАВА 48. СТРАХОВАНИЕ1. Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со.1.

    Читать далее

    Договор страхования в праве

    (Игбаева Г.) ("Арбитражный и гражданский процесс", 2007, N 9) Текст документаГРАЖДАНСКО-ПРАВОВАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯИгбаева Г. докторант Санкт-Петербургского университета МВД России, кандидат юридических наук.Договор страхования

    Читать далее

    Договор страхования относится к

    Договоры страхования ответственности относятся к имущественному страхованию. Договор страхования ответственности может быть заключен только в пользу потерпевшего лица (п. 3 ст. 931,

    Читать далее