Страхование обязательств по договору


Обязанностями страхователя по договору страхования являются не только обязанности, вытекающие из обязательств, принятых на себя страхователем по договору, но также обязанности, установленные законом, но возникающие при вступлении договора страхования в силу. Таких обязанностей семь:

а) при страховании по генеральному полису сообщать страховщику обусловленные полисом сведения относительно каждой страхуемой партии имущества (п. 2 ст. 941 ГК)

б) при заключении договора сообщить страховщику все обстоятельства, имеющие существенное значение для оценки риска (п. 1 ст. 944 ГК)

в) уплатить страховую премию (п. 1 ст. 954 ГК)

г) в период действия договора сообщить страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных при заключении договора (п. 1 ст. 959 ГК)

д) уведомить страховщика о наступлении страхового случая (п. 1 ст. 961 ГК)

е) принять разумные и доступные меры для уменьшения убытков от страхового случая, строго следуя при этом указаниям страховщика, если они даны (п. 1 ст. 962 ГК)

ж) передать страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления права требования, перешедшего по cyбpoгации (п. 3 ст. 965 ГК).

Некоторые из этих обязанностей возлагаются законом только на страхователя (а, б, е), а другие (в, г, д, ж) - и на страхователя, и на выгодоприобретателя.

Правовые последствия неисполнения указанных обязанностей установлены в тех же статьях ГК, что и сами обязанности. Причем за неисполнение обязанностей (а и в) правовые последствия вообще не установлены.

По общему правилу п. 3 ст. 308 ГК обязательство не создает обязанностей для лиц, не являющихся его сторонами. Выгодоприобретатель не является стороной ни в одном из обязательств, вытекающих из договора страхования, и эти обязательства не создают обязанностей для него, а только для страховщика и страхователя, которые и должны их исполнять.

Однако п. 1 ст. 939 ГК позволяет страхователю по coглашению со страховщиком возложить исполнение своих обязанностей на выгодоприобретателя.

Это возложение исполнения отличается от обычного возложения исполнения на третье лицо, предусмотренного ст. 313 ГК. При возложении исполнения в соответствии со ст. 313 ГК ответственность либо сохраняется за должником, либо возлагается на непосредственного исполнителя (ст. 403 ГК). При возложении исполнения в соответствии со ст. 939 ГК страхователь освобождается от исполнения обязанности, а следовательно, и от ответственности за ее неисполнение, так как ответственность без обязанности невозможна. Однако и на выгодоприобретателя соответствующая ответственность не возлагается: п. 2 ст. 939 ГК возлагает на него не ответственность, а лишь бремя возможных неблагоприятных последствий (риск) того, что соответствующие обязанности своевременно не были исполнены.

Поскольку ст. 939 ГК допускает возможность освобождения страхователя от исполнения его обязанностей без возложения ответственности за неисполнение этих обязанностей на кого-либо другого, такое освобождение возможно только по соглашению страхователя со страховщиком либо в случае, когда обязанность исполнена выгодоприобретателем.

Наличие специального права возложения исполнения на выгодоприобретателя, предусмотренного в ст. 939 ГК, не лишает страхователя права возложить исполнение на третье лицо (в том числе и на выгодоприобретателя) в соответствии со ст. 313 ГК без согласия страховщика. При этом ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение остается на страхователе.

Следует иметь в виду, что обязанности страхователя возникают только в момент вступления в силу договора страхования. Поэтому если это происходит с момента уплаты премии или ее первого взноса, то уплата премии или ее первого взноса не является обязанностью страхователя. Следовательно, к этому условию договора правила ст. 939 ГК не могут применяться.

Способ расчета величины возмещения, предусмотренный в ст. 949 ГК, называют пропорциональным возмещением. Оно производится независимо от того, указана страховая стоимость в договоре или не указана. Если страховая стоимость в договоре не указана и не предусмотрена выплата возмещения в сумме, большей, чем при пропорциональном возмещении, страховщик тем не менее должен иметь оценку страховой стоимости, поскольку повышенный размер выплаты, если он не предусмотрен договором, может привести к налоговым санкциям. Правило пропорционального возмещения, однако, диспозитивно.

1. В ст. 950 ГК вводится правило, выполнение которого страховщику очень трудно обеспечить чисто технически: он не может контролировать взаимоотношения страхователя с другими страховщиками. Однако при несоблюдении этого правила у страховщика может наступать налоговая ответственность за повышенный размер выплаты, даже если правило нарушено в результате действий страхователя. Поэтому страховщику следует внимательно следить за тем, чтобы страховая сумма соответствовала страховой стоимости. Обнаружив, что по заключенному договору производится неполное страхование, следует включить в него условие, обеспечивающее выполнение ограничения, предусмотренного ст. 950 ГК, и обязанность страхователя возместить убытки при нарушении этого условия.

2. Это правило имеет исключение, описанное в ст. 952 ГК. Как показано в комментарии к ст. 952, правило, установленное в ст. 950 ГК, применяется только если дополнительное страхование того же объекта страхования производится на случай причинения того же вреда, что и первоначальное страхование. В ином случае применяются правила ст. 952 ГК.

В случае заключения договора страхования страховщик обязан :
  1. ознакомить страхователя с правилами страхования
  2. в случае проведения страхователем мероприятий, уменьшивших риск наступления страхового случая и размер возможного ущерба застрахованному имуществу, либо в случае увеличения его действительной стоимости перезаключить (по заявлению страхователя) договор с учетом этих обстоятельств
  3. при наступлении страхового случая обеспечить осмотр объекта страхования экспертом, составить акт о страховом случае при участии страхователя и произвести расчет ущерба
  4. при наступлении страхового случая произвести страховую выплату в срок, установленный договором страхования или законом и др.
В рамках заключенного договора страховщик имеет право:
  1. участвовать в спасении и сохранении застрахованного объекта
  2. проверять состояние застрахованного объекта, а также соответствие сообщенных страхователем сведений об объекте страхования действительным обязательствам независимо оттого, изменились или нет условия страхования
  3. отказаться от исполнения договорных обязательств либо изменить условия в части возмещения ущерба или выплаты страховой суммы в тех случаях, когда страхователь:

а) сообщил неправильные, т. е. заведомо ложные или неполные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки степени риска б) не известил страховщика о существенных изменениях в страховом риске и др.В соответствии с действующим законодательством в случае заключения договора страхования страхователь обязан :

  1. своевременно вносить страховые взносы
  2. при заключении договора страхования сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику
  3. в период действия договора страхования соблюдать специально согласованные или содержащиеся в правилах страхования обязанности, направленные на уменьшение риска или предотвращение опасности
  4. уведомить о наступлении страхового случая страховщика или его представителя, как только страхователю станет известно о его наступлении, если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом и др.
Страхователь имеет право:
  1. заключать со страховщиками договоры о страховании третьих лиц в пользу последних (застрахованных лиц)
  2. при заключении договоров страхования назначать физических или юридических лиц (выгодоприобретателей) для получения страховых выплат по договорам страхования, а также заменять их по своему усмотрению, до наступления страхового случая
  3. получать страховую сумму по договору страхования жизни, или на возмещение ущерба в имущественном страховании, или на возмещение ущерба, причиненного третьим лицам при страховании гражданской ответственности, в пределах страховой суммы и с учетом конкретных условий по договору и др.

Институт экономики и права Ивана Кушнира

1. Заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор.

2. Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель.

Комментарий к статье 939

§ 1. Обязанностями страхователя по договору страхования являются не только те, что вытекают из обязательств, принятых на себя страхователем по договору, но также и обязанности, установленные законом, но возникающие при вступлении договора страхования в силу. Таких обязанностей семь:

(а) при страховании по генеральному полису сообщать страховщику обусловленные полисом сведения относительно каждой страхуемой партии имущества (п. 2 ст. 941 ГК)

(б) при заключении договора сообщить страховщику все обстоятельства, имеющие существенное значение для оценки риска (п. 1 ст. 944 ГК)

(в) уплатить страховую премию (п. 1 ст. 954 ГК)

(г) в период действия договора сообщить страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных при заключении договора (п. 1 ст. 959 ГК)

(д) уведомить страховщика о наступлении страхового случая (п. 1 ст. 961 ГК)

(е) принять разумные и доступные меры для уменьшения убытков от страхового случая, строго следуя при этом указаниям страховщика, если они даны (п. 1 ст. 962 ГК)

(ж) передать страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления права требования, перешедшего по суброгации (п. 3 ст. 965 ГК).

Некоторые из этих обязанностей возлагаются законом только на страхователя (а, б, е), а другие (в, г, д, ж) и на страхователя, и на выгодоприобретателя.

Употребленное выше словосочетание обязанности, установленные законом не означает, что основанием возникновения этих обязанностей является закон. Основанием возникновения любой обязанности является юридический факт, с которым закон связывает ее возникновение <*>. Для перечисленных выше обязанностей таким юридическим фактом является вступление в силу договора страхования. Таким образом, эти и иные обязанности страхователя вытекают из договора страхования.

<*> В первом издании здесь была допущена ошибка. Теперь она исправлена.

Однако в отличие от других обязанностей у семи вышеперечисленных предметов (т.е. действие, которое обязан совершить страхователь) полностью определен законом и не требует согласования в договоре дополнительных условий их исполнения.

Эти обязанности создают обязательства, поскольку имеются должник (страхователь) и кредитор (страховщик), и к этим обязательствам применяются общие правила об обязательствах. Однако для некоторых из них правовые последствия неисполнения отличаются от общих и установлены в тех же статьях ГК, что и сами обязанности.

§ 2. По общему правилу п. 3 ст. 308 ГК обязательство не создает обязанностей для лиц, не являющихся его сторонами. Выгодоприобретатель не считается стороной ни в одном из обязательств, вытекающих из договора страхования, и эти обязательства не создают обязанностей для него, а только для страховщика и страхователя, которые и должны их исполнять.

Однако комментируемая статья позволяет страхователю по соглашению со страховщиком возложить на выгодоприобретателя исполнение всех своих обязанностей, как вытекающих из обязательств по договору, так и установленных законом. Это возложение исполнения отличается от обычного возложения исполнения на третье лицо, предусмотренного ст. 313 ГК. При возложении исполнения в соответствии с этой статьей ответственность либо сохраняется за должником, либо возлагается на непосредственного исполнителя (ст. 403 ГК). При возложении исполнения в соответствии со ст. 939 ГК страхователь освобождается от исполнения обязанности, а следовательно, и от ответственности за ее неисполнение, так как ответственность без обязанности невозможна. Однако и на выгодоприобретателя соответствующая ответственность не возлагается - п. 2 ст. 939 ГК возлагает на него не ответственность, а лишь бремя возможных неблагоприятных последствий (риск) того, что соответствующие обязанности своевременно не были исполнены.

КТМ принципиально по-иному регулирует этот вопрос, позитивно возлагая все обязанности страхователя также и на выгодоприобретателя, если только последний выразит свое согласие на страхование (ст. 254 КТМ). В силу п. 2 ст. 322 ГК в этом случае страхователь и выгодоприобретатель являются солидарными должниками страховщика <*>, так как в силу п. 1 ст. 249 КТМ в морском страховании страхуемые интересы связаны с торговым мореплаванием, т.е. с предпринимательской деятельностью.

<*> На это обратила внимание Жанна Подворотова. См. Подворотова Ж.М. Правовое положение страхователя в договорах страхования в пользу третьего лица. Выпускная квалификационная работа студентки 5-го курса МГЮА. М. 2001. С. 28.

Поскольку комментируемая статья допускает возможность освобождения страхователя от исполнения его обязанностей без возложения ответственности за неисполнение этих обязанностей на кого-либо другого, такое освобождение возможно только по соглашению страхователя со страховщиком либо в случае, когда обязанность исполнена выгодоприобретателем.

Наличие специального права возложения исполнения на выгодоприобретателя, предусмотренного в настоящей статье, не лишает страхователя права возложить исполнение на третье лицо (в том числе и на выгодоприобретателя) в соответствии со ст. 313 без согласия страховщика. При этом ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение остается на страхователе.

Выгодоприобретатель не может быть принужден к исполнению обязанностей страхователя. Это следует из того, что на него возлагаются не обязанности страхователя, а лишь их исполнение без ответственности за неисполнение, и, следовательно, праву требовать, установленному п. 2 ст. 939 ГК, не сопутствует право на предъявление иска.

Следует только помнить, что некоторые из обязанностей, установленных законом, возложены также и на выгодоприобретателя (в, г, д, ж) и в отношении них соглашение страхователя со страховщиком об освобождении страхователя от исполнения обязанности возлагает на выгодоприобретателя не только исполнение, но и саму обязанность.

§ 3. Следует также иметь в виду, что обязанности страхователя возникают только в момент вступления в силу договора страхования. Поэтому, если договор вступает в силу с момента уплаты премии или ее первого взноса, то такая уплата не является обязанностью страхователя (см. комментарий к ст. 957). Следовательно, к этому условию договора правила ст. 939 ГК применяться не могут.

§ 4. Законодатель не перечислил позитивно неблагоприятные последствия (риск), которые возможны для выгодоприобретателя при неисполнении или несвоевременном исполнении обязанностей страхователя, однако, по существу, такое последствие одно - выгодоприобретатель в установленный срок не получит ту сумму денег, которую он получил бы, если бы эти обязанности были своевременно исполнены.

Страхование обязательств по договоруДоговоры, контракты, сделки… Хотя и заключаются на бумаге, но во многом их результат зависит от честности партнеров, от их нацеленности на совместную работу. Потому что в противном случае все равно придется через суд добиваться компенсации, а это и время, и еще большие деньги. Не всегда сумма ущерба стоит того, чтобы из-за нее судиться, но, тем не менее, финансовые потери от этого более приятными не становятся. Страхование сделки поможет и деньги вернуть, и судебных тяжб избежать.

Риск – дело благородное

Но часто бессмысленное. Зачем рисковать там, где можно «подстелить соломинку». Понятно, что страхование контракта предполагает возмещение убытков, которые страхователь понес из-за того, что его партнер не исполнил обязательства по договору. Важно, что страхование контракта рассматривает в качестве страхового случая не только преднамеренное неисполнение договора, но и всякие форс-мажоры, непреодолимые обстоятельства и т.д. К последним страховщики относят землетрясения, пожары, взрывы, наводнения. В общем, все, что может помешать партнеру исполнить свои обязательства и принести страхователю убытки.

Еще один риск, о котором стоит позаботиться заранее, заключив договор на страхование сделки – это банкротство партнера, в результате которого он полностью или частично отказывается от предыдущих договоренностей. Для того, что бы в этом случае получить возмещение по договору на страхование контракта . достаточно знать, что судебное решение о признании партнера банкротом вступило в силу.

Кстати, очень часто страхование сделки может стать замечательным и необходимым дополнением к титульному страхованию. Дело в том, что страховые выплаты по последнему напрямую зависят от решения суда, которое должно признать сделку недействительной. Но причин, по которым суд может вынести такое решение, не так много, всего около пятнадцати. Бывают ситуации, когда деньги потеряны, а титульное страхование не действует. Вот тут на помощь и придет страхование сделки, которое возместит ущерб практически в любом случае, если договорные обязательства не исполнены.

Ждем-с…

Страховщик выплатит деньги за страхование контракта не раньше, чем обязательства партнера по договору буду считаться полностью или частично неисполненными. Поэтому не получится добиться возмещения, если страхователь узнал о том, что его партнер не собирается выполнять условия контракта, но пока срок соблюдения договоренностей не истек.

Сумма выплат обычно равна сумме понесенных фактических убытков. Т.е. если партнер выполнил 90% запланированной работы, а потом обанкротился, то страхование сделки не возместит всю сумму контракта, а лишь те 10%, которые партнер остался должен страхователю.

Судебные издержки тоже зачастую возмещаются страховщиками. И очень удобно, что, если понадобится, страховая компания может выступать в суде представителем интересов страхователя. Кроме того, страховщики гарантируют, что клиент, выбравший страхование сделки, может на протяжении всего времени действия полиса получать бесплатные консультации экспертов компании.

Нет похожих статей

Источники:
studopedia.ru, www.be5.biz, www.pravo.vuzlib.su, ostrakhovanii.ru

Читать следующую:


26 апреля 2018 года

Комментариев пока нет!
Ваше имя *
Ваш Email *

Сумма цифр справа: код подтверждения

Популярное:

  • Действует ли медицинский полис в другом городе (181)
  • Бланки: фонды социального страхования (81)
  • Альфастрахование добровольное медицинское страхование (76)
  • Страховой медицинский полис военнослужащих (72)
  • Белгосстрах страхование медицинских расходов (70)
  • Страхование к бракосочетанию свадебное ссср как получить деньги (62)

  • Надавно добавленные материалы:

    Договор страхования жизни и здоровья

    Договор страхования жизни и здоровья - это отличная возможность обеспечить себе дополнительную уверенность в завтрашнем дне. Правильное и внимательное прочтение его перед подписанием снижает риски остаться

    Читать далее

    Как расторгнуть договор страхования

    Вопрос . Как быть, когда договор о страховке оформлен, деньги уплачены, но есть желание расторгнуть соглашение. И вернуть при

    Читать далее

    Лицо заключившее договор страхования

    Статья 985 ГК предусмотрена возможность заключения договора страхования в интересах третьих лиц (застрахованных лиц), но только с их согласия, кроме случаев,

    Читать далее

    Предусмотренное в договоре страхования в

    В соответствии со ст. 7 Закона о пенсионном страховании общеобязательное государственное пенсионное страхование осуществляется, в частности, по принципам:законодательного определения

    Читать далее

    Договор страхования в рф

    ГЛАВНАЯ - ГЛАВА 48. СТРАХОВАНИЕ1. Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со.1.

    Читать далее

    Договор страхования в праве

    (Игбаева Г.) ("Арбитражный и гражданский процесс", 2007, N 9) Текст документаГРАЖДАНСКО-ПРАВОВАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯИгбаева Г. докторант Санкт-Петербургского университета МВД России, кандидат юридических наук.Договор страхования

    Читать далее

    Договор страхования относится к

    Договоры страхования ответственности относятся к имущественному страхованию. Договор страхования ответственности может быть заключен только в пользу потерпевшего лица (п. 3 ст. 931,

    Читать далее