Договор страхования относится к


Договоры страхования ответственности относятся к имущественному страхованию. Договор страхования ответственности может быть заключен только в пользу потерпевшего лица (п. 3 ст. 931, п. 3 ст. 932 ГК РФ).

Особенностью договора страхования ответственности является то, что назначение выгодо-при-обретателя не зависит от воли сторон договора, стороны не имеют права назначить выгодоприобретателем какое-то конкретное лицо.

Конкретный выгодоприобретатель в договорах страхования ответственности появляется только в момент наступления событий, от которых страхователь застраховал свою ответственность, и требование о выплате должно предъявлять страховщику любое потерпевшее лицо (п. 1 ст. 430 ГК РФ). У потерпевших лиц имеется имущественный интерес вследствие причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу. В отличие от договора страхования имущества, который всегда заключается только в пользу заинтересованного лица, или договора личного страхования, который заключается также в пользу заинтересованного лица, договор страхования ответственности никогда не заключается в пользу заинтересованного лица.

Риск нанесения ущерба третьим лицам в связи с осуществлением застрахованным лицом профессиональной деятельности.

К такой деятельности относятся следующие:

6) иные виды профессиональной деятельности.

Особенностью договора страхования предпринимательского риска, который тоже относится к имущественному страхованию, является то, что такой договор может быть заключен только в пользу страхователя (ст. 933 ГК РФ). Страхователем по договору страхования предпринимательского риска может являться только сам предприниматель, поэтому согласно закону, назначить выгодоприобретателем он обязан только самого себя. Поэтому в договоре страхования предпринимательского риска выгодоприобретатель вообще не назначается, так как назначение выгодоприобретателя в таких договорах не является существенным условием в силу ст. 933 ГК РФ. Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, недействителен.

Договор страхования – это соглашение между страховщиком и страхователем, регламентирующее их взаимные обязательства, в соответствии с условиями данного вида страхования. По юридической классификации договор страхования относится к разряду двухсторонних, реальных и возмездных.

В России к четырем существенным условиям договора страхования, без указания которых он может быть признан недействительным, относятся:

1. объект страхования

2. перечень страховых событий, на случай наступления которых проводится страхование

3. страховая сумма – денежная сумма, на которую застрахован объект страхования (предел ответственности страховщика перед клиентом). Исходя из нее, определяется страховой взнос и страховая выплата при страховом случае

4. срок страхования.

Также к существенным относятся и условия, на согласовании которых настаивает одна из сторон.

Обязательным элементом договора страхования является перечисление прав и обязанностей сторон.

  1. своевременно уплачивать страховые взносы
  2. сообщить обо всех обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки риска
  3. соблюдать все правила безопасности в отношении объекта страхования
  4. принимать меры по предотвращению ущерба и снижению его размера
  5. своевременно сообщить страховщику о страховом случае
  6. в имущественном страховании обеспечить страховщику право регресса (возможность предъявления требований о возмещении ущерба его виновнику).

1. при заключении договора ознакомить страхователя с правилами страхования

2. своевременно произвести страховую выплату

  1. возместить расходы страхователя по предотвращению ущерба
  2. не разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении.

Факт заключения договора удостоверяется выдачей страхового полиса, где обязательно указываются все существенные условия и другая важная информация.

- Страховой риск – событие, на случай наступления которого проводится страхование.

- Страховой случай – совершившееся страховое событие, с наступлением которого возникает обязанность по страховой выплате.

- При страховом случае с имуществом выплата называется страховым возмещением (материальная оценка ущерба), а при страховом случае с личностью – страховым обеспечением, т.к. ущерб не оценим, выплата условная.

- Страховая сумма – денежная сумма, на которую застрахован объект страхования и в пределах которой страховщик несет обязательство по возмещению ущерба.

- Страховой взнос (премия) – денежная плата страхователя по договору страхования.

- Страховой тариф – ставка страховой премии с единицы страховой суммы или объекта страхования.

Закон «Об организации страхового дела в РФ» определяет основные перечисленные страховые термины.

Основными участниками страховых отношений выступают страховщики и страхователи.

Субъектами страховых правоотношений помимо страхователя могут быть застрахованный и выгодоприобретатель.

Застрахованный – это физическое лицо, чья жизнь, здоровье, трудоспособность являются объектом страховой защиты.

Выгодоприобретатель - это юридическое или физическое лицо, назначенное в качестве получателя страховой выплаты.

В условиях низкого спроса на добровольное страхование большое значение в сбыте страховых услуг имеют активные каналы продаж, в частности страховые посредники, которые бывают двух типов.

Страховые агенты - физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. Страховой агент выполняет следующие основные функции:

  • поиск страхователей для заключения договоров страхования от имени страховщика
  • разъяснение страхователям условий страхования, оказание им помощи в выборе оптимального варианта заключения договора страхования, позволяющего обеспечить максимальную страховую защиту при имеющихся финансовых возможностях страхователя для уплаты страховой премии страховщику
  • согласование со страховщиком вопросов принятия на страхование рисков со значительными объемами страховой ответственности и регулирования тарифов
  • получение от страхователей страховой премии (в установленных пределах) и передача (перевод) ее страховщику и др.
  • Страховой агент может действовать и от имени нескольких страховщиков.

    Страховой агент – это обычно внештатный сотрудник, действующий на основе договора поручения и получающий оплату труда в виде комиссионного вознаграждения в процентах от собранной страховой премии (5-20%). В штате состоят только наиболее квалифицированные агенты, они получают стабильный оклад и проценты. Сейчас агентов часто называют страховыми консультантами (преимущественно по страхованию жизни).

    Страховые агенты – юридические лица – это обычно предприятия, не имеющие прямого отношения к страховому бизнесу, но имеющие клиентуру с определенными страховыми потребностями, что и позволяет им выступать агентами страховщика. Например, это турфирмы, СТО, автосалоны, супермаркеты, почта и т.д.

    Страховые брокеры - это юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей и осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя.

    Похожие материалы:

    Какова роль правового обеспечения в функционировании органов ФТС? В чем состоит взаимосвязь правового регулирования сферы ВЭД и деятельности органов ФТС России? Какие изменения в нормотворчестве и деятельности Таможенных органов и принципах функционирования сферы ВЭД необходимо осуществить России в связи с ее вступлением в ВТО?

    Представленный в книге материал ориентирован на расширение знаний о прикладных аспектах военной психологии. В ней рассматриваются вопросы, связанные с организацией психологической работы в Вооруженных силах РФ

    Расширение пределов Российской империи. Разделы Речи Посполитой Русско-турецкие войны. Присоединение Крыма к России Отношения с Грузией и Персией Отношения со Швецией Отношения с другими странами

    Курсова робота. Проведення аналізу фінансового ринку України у забезпеченні ресурсами суб’єктів господарювання обґрунтування проблем функціонування фінансового ринку України та шляхи їх вирішення дослідження зарубіжного досвіду функціонування фінансового ринку.

    Устойчивость возбудителя туберкулеза. Возбудитель туберкулеза.

    Договор страхования — договор между страхователем и страховщиком, в соответствии с условиями которого страховщик обязуется выплатить страхователю или выгодоприобретателю определенную денежную сумму при наступлении предусмотренного договором страхового случая взамен уплаты страхователем страховой премии.[7]

    Договор страхования является возмездным, поскольку страхователь уплачивает страховую премию, а страховщик несет риск наступления страхового случая и при наличии последнего производит страховую выплату. Договор страхования остается возмездным и тогда, когда страховой случай не наступает, поскольку договор был заключен в расчете на встречное удовлетворение со стороны страховщика в виде получения от него страховой выплаты.

    В соответствии со статьей 957 ГК РФ договор страхования вступает в силу с момента уплаты премии или первого страхового взноса, если иное не предусмотрено договором. Поэтому правило п. 2 ст. 957 ГК следует понимать в том смысле, что договор страхования распространяется на страховые случаи, произошедшие после вступления его в силу, если договором не предусмотрен более поздний момент, начиная с которого случаи будут считаться страховыми. Иными словами, придать обратную силу договору страхования нельзя.

    Договор страхования относится к числу рисковых (алеаторных), т. е. таких, в которых возникновение, изменение или прекращение тех или иных прав и обязанностей зависит от наступления объективно случайных для самих сторон обстоятельств (событий). Обязанность страховщика произвести страховую выплату реализуется не сразу и далеко не во всех договорах страхования, а лишь при наступлении страховых случаев. Соответственно, страховщик в одних случаях получает доход на неэквивалентной основе, а в других – должен произвести выплату, размеры которой существенно превышают полученное им вознаграждение. В этом и состоит рисковый характер договора страхования.[8]

    В договоре страхования, в котором участвуют две стороны - страховщик и страхователь, - используется большое количество специфических страховых терминов. Рассмотрим основные из них.

    Субъектами страхования являются страховщик, страхователь, выгодоприобретатель, застрахованное лицо.

    Страховщик – это юридическое лицо, имеющее лицензию на страховую деятельность. Он имеет право вести только страховую или связанную с ней деятельность, - производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность для страховщиков запрещена.

    Страхователь - любое дееспособное физическое или юридическое лицо, заключившее со страховщиком договор страхования, либо являющееся страхователем в силу закона.

    Выгодоприобретатель - лицо (сам страхователь, его правопреемник или предъявитель страхового полиса), в пользу которого страхователь заключил договор страхования. При наступлении страхового случая ему предоставляется право получить страховую выплату. Приобрести права и обязанности выгодоприобретателя по договору страхования гражданин может только выразив свое согласие на это. Если он не хочет быть связанным какими-либо обязательствами по договору страхования, он может его проигнорировать, однако в этом случае он потеряет возможность приобрести какие-либо права по этому договору.

    Застрахованное лицо - физическое лицо, жизнь или здоровье которого застрахованы по договору личного страхования (лицо, имеющее страховой интерес). В его роли может выступать как страхователь, так и выгодоприобретатель. Если же ни тем, ни другим застрахованное лицо не является, договор личного страхования может быть заключен только с его письменного согласия. Когда ни страхователь, ни выгодоприобретатель не имеют страхового интереса, но в то же время участвуют в договоре, застрахованное лицо специально не выделяется.[9]

    Страховой случай - фактически наступившее (предусмотренное законом или договором страхования) событие, после которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату. Страховой случай и страховой риск - это одно и то же событие, разница в том, что в одном случае событие только вероятно, в другом - оно уже наступило. В личном страховании к числу страховых случаев относят достижение определенного возраста, травмы, повлекшие постоянную утрату трудоспособности или стойкое расстройство здоровья, смерть.

    Страховая стоимость - это фактическая стоимость объекта страхования.

    В договоре страховании определяется страховая оценка, т.е. страховая стоимость. Ее может проводить сам страховщик при личном осмотре имущества, а также лицензированные независимые оценщики.

    В личном страховании размер страховой суммы не лимитируется и устанавливается по соглашению сторон. Закон разрешает страховать жизнь на любую сумму, никакими законами не ограниченную (лишь наличием денег у страхователя).

    Страховая премия - плата за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику в установленные законом или договором сроки. В договоре добровольного страхования премия устанавливается по соглашению сторон.

    Страховой тариф - ставка, взимаемая страховщиком с каждой единицы страховой суммы (например, одна копейка с рубля страховой суммы). Используется для расчета размера страховой премии. Тариф учитывает объект страхования и характер страхового риска. Помимо основного тарифа используются поправочные коэффициенты. Страховщики разрабатывают и применяют страховые тарифы самостоятельно. При обязательном страховании страховые тарифы устанавливаются (регулируются) законодательно.

    При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Страховая премия может быть возвращена страхователю в случае досрочного прекращения договора, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам может относится гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, и другое.

    Требования, которым должны отвечать страховые организации, порядок лицензирования их деятельности и осуществления государственного надзора за этой деятельностью определяются законами о страховании.

    В соответствии с пунктом 1 статьи 940 ГК договор страхования должен заключаться в письменной форме. При этом при ее не соблюдении договор считается недействительным. В качестве договора может быть составлен один документ, либо кроме того (по письменному или устному заявлению) страхователю может быть выдан подписанный страховщиком страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанция). Условия договора должны содержаться в этих документах, а также в правилах страхования. Правила должны быть одобрены или утверждены страховщиком (объединением страховщиков) и содержать ссылку на это, снабженную подписью представителя утвердившей их организации.

    При защите своих интересов страхователь вправе ссылаться на указанные в договоре (страховом полисе) правила, даже если они для него необязательны.

    При заключении договора (добровольного) стороны могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил и об их дополнении.

    Срок договора страхования - период времени, в течение которого застрахован объект страхования. Срок влияет на степень риска страховщика - чем длиннее срок договора, тем выше вероятность наступления страхового случая. Поэтому продолжительность срока влияет на размер страховой премии и на другие условия договора страхования.

    Срок договора страхования исчисляется с момента вступления его в силу, т.е. после уплаты страховой премии или первого ее взноса (если иной момент не предусмотрено договором).

    Договор страхования распространяется на страховые случаи, происшедшие после его вступления в силу, и заканчивает действие по окончании его срока или при досрочном прекращении (расторжении). По взаимному согласию сторон срок действия договора страхования может быть продлен (пролонгирован).

    К существенным условиям договора страхования относятся:

    · страховой интерес (при личном страховании - указание на застрахованное лицо)

    · страховой риск (страховой случай)

    · срок действия договора страхования.

    Страховой интерес представляет собой позицию страхователя, которая объясняет его желание заключить договор. При обязательном страховании желание может отсутствовать, но интерес сохраняется. Страховой интерес является объектом страхования. Не допускается страхование противоправных интересов, а также интересов, которые не являются противоправными, но страхование которых запрещено законом. Законом запрещено страхование некоторых правомерных интересов, а именно:

    · убытков от участия в играх, лотереях и пари

    · расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

    Страховой риск - это предполагаемое событие, возможность наступления которого учитывается в договоре страхования (из-за этой возможности и заключается договор страхования). Вероятность такого события рассчитывается математически, путем анализа множества факторов, этот расчет влияет на величину страхового платежа. Риск не зависит от воли участников страхования. Событие должно обладать признаками случайности. Заранее не должно быть известно, наступит оно или нет. Оценка страхового риска является правом страховщика. Пример страхового риска - причинение вреда здоровью вследствие несчастного случая.

    Страховая сумма устанавливается законом или договором страхования и служит для определения страхового взноса и размера страховой выплаты. Величина страховой суммы - это верхний предел того, что может получить страхователь (выгодоприобретатель). При имущественном страховании она не должна превышать действительную стоимость имущества (страховую стоимость). Договор страхования будет считаться ничтожным в той части, которая превышает стоимость имущества на момент его заключения.

    Любые неточности, неясности, двусмысленные фразы должны быть исключены во время оформления договора, особенно если они касаются существенных условий договора. Так, например, если в договоре отсутствует положение, касающееся страховой суммы, договор будет считаться недействительным.

    Источники:
    bzbook.ru, ifreestore.net, allrefs.net

    Читать следующую:


    23 января 2018 года

    Комментариев пока нет!
    Ваше имя *
    Ваш Email *

    Сумма цифр справа: код подтверждения

    Популярное:

  • Форма 1 страхование (белгосстрах) скачать (100)
  • Медицинское страхование согаз мед (55)
  • Белгосстрах страхование медицинских расходов (49)
  • Бланк страхового полиса осаго (48)
  • Росгосстрах добровольное медицинское страхование (47)
  • Страхование пенсий обязательное пенсионное страхование (43)

  • Надавно добавленные материалы:

    Договор страхования жизни и здоровья

    Договор страхования жизни и здоровья - это отличная возможность обеспечить себе дополнительную уверенность в завтрашнем дне. Правильное и внимательное прочтение его перед подписанием снижает риски остаться

    Читать далее

    Как расторгнуть договор страхования

    Вопрос . Как быть, когда договор о страховке оформлен, деньги уплачены, но есть желание расторгнуть соглашение. И вернуть при

    Читать далее

    Лицо заключившее договор страхования

    Статья 985 ГК предусмотрена возможность заключения договора страхования в интересах третьих лиц (застрахованных лиц), но только с их согласия, кроме случаев,

    Читать далее

    Предусмотренное в договоре страхования в

    В соответствии со ст. 7 Закона о пенсионном страховании общеобязательное государственное пенсионное страхование осуществляется, в частности, по принципам:законодательного определения

    Читать далее

    Договор страхования в рф

    ГЛАВНАЯ - ГЛАВА 48. СТРАХОВАНИЕ1. Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со.1.

    Читать далее

    Договор страхования в праве

    (Игбаева Г.) ("Арбитражный и гражданский процесс", 2007, N 9) Текст документаГРАЖДАНСКО-ПРАВОВАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯИгбаева Г. докторант Санкт-Петербургского университета МВД России, кандидат юридических наук.Договор страхования

    Читать далее

    Договор страхования относится к

    Договоры страхования ответственности относятся к имущественному страхованию. Договор страхования ответственности может быть заключен только в пользу потерпевшего лица (п. 3 ст. 931,

    Читать далее